• 快捷搜索
  • 全站搜索

平台金融:平台经济时代银行创新之路

2015-01-08 14:15:01作者:华夏银行股份有限公司中小企业信贷部总经理 卢小群编辑:金融咨询网
华夏银行“平台金融”涵盖支付融资系统、网络贷系列产品以及创新的银企合作模式三大核心内容,围绕以中型客户为主的大、中型企业客户,服务其上下游及周边的小企业。

2012年下半年以来,国际和国内的经济学家曾敏感地提出了“平台经济”这一概念,比如说平台战略、平台经济学原理。随着平台经济的实现,金融业作为服务行业应该随着经济的发展而不断创新,以更具开放、合作、前瞻的服务模式服务平台经济。

卢小群.jpg
华夏银行股份有限公司中小企业信贷部总经理 卢小群

一、互联网金融的全新挑战

        互联网金融的快速、多样化发展给传统金融业带来了巨大挑战。除移动支付给商业银行带来了巨大挑战外,P2P模式(个人与个人之间的小额贷款交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系,并完成相关交易手续)经过不断的竞争和规范,会在市场中留下一批较为诚信的公司。目前我国P2P主要有三种模式:一是担保机构担保的交易模式;二是宜信模式,出借人可根据自己的意愿转让债权,无需通知借款人;三是以平安陆金所等为代表的金融机构业务模式。2013年之前,银行业的创新是为了获取更多的收益,而现在创新的概念和内涵发生了变化,更多的是因为银行生存发展面临挑战。

        1、BAT等五大巨头发展迅猛

        谈及互联网金融,不得不提BAT等五大公司:阿里巴巴集团、腾讯、百度、京东、苏宁。

        阿里巴巴集团的资金入口为支付宝,其交易平台以淘宝和天猫为主,共同构成了一个强大的信息、资金集群商业模式,并由此衍生出阿里小贷、余额宝、资产证券化等一系列产品。事实上余额宝本身并没有改变金融的属性,只是通过基金公司进行理财。

        腾讯的资金入口是财付通,易迅网是其打造的交易平台,有交易数据。在移动互联网时代,腾讯利用QQ、微信,获取了移动互联网的先发优势。

        百度的本质是一个搜索引擎,或称广告客户宣传媒介,统计显示,百度拥有60万广告客户。目前,百度也在转型,探索金融商业模式,百付宝作为资金入口端推出百度理财。

        京东和苏宁在2012年上演价格战之后,均发现其实真正的潜在对手是阿里巴巴。为此,京东收购了网银在线,将其作为第三方支付公司,并与银行合作开展京保贝等业务。

        苏宁亦不断加快业务转型,积极探索O2O业务模式,对组织架构和人员管理进行了重大调整,果断建立O2O架构,打造苏宁易购平台,将第三方支付——易付宝作为资金入口端,同时开通了零钱宝业务。

        2、个人客户金融习惯被互联网公司重构

        依托互联网技术平台,以阿里、腾讯、百度为代表的电商、门户网站及第三方支付平台纷纷涌入金融市场,利用便捷、通畅、低成本的优势,衍生出支付宝、阿里小贷、余额宝、微信支付、微信红包等新的商业模式。在这种金融模式下,支付较为便捷,搜索引擎和社交网络在降低信息处理成本的基础上使资金供需双方直接交易,可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,从而在促进经济增长的同时,大幅减少交易成本。

        从支付开始快速延伸到理财、融资等银行传统业务领域,从事技术类的公司凭借其在信息传递等方面的快捷便利优势,掌握了巨大的用户信息,大数据使其提供的产品更符合用户所需,他们的加入迅速改变了个人客户的需求及消费行为,不仅使销售渠道发生改变,在产品形态上也将促成新的变化:一是带来了开放的市场;二是提供了更好的体验;三是实践了普惠的服务;四是提高了创新的效率;五是加速了数据的应用。

        3、银行互联网金融布局多样化

        互联网金融的崛起已产生“鲶鱼效应”,面对互联网企业在数据及电子商务方面的优势,以及对银行核心业务的不断挑战,拥有庞大资金和公信力的银行为了巩固并拓展与客户之间的存、贷、汇等业务关系,在电子银行业务的基础上,也开始试水新型业务领域:一类是金融电商模式,如工商银行“融e购”、农业银行“E商管家”、建设银行“善融商务”、中国银行“中银易商”、交通银行“交博汇”、中信银行“金融商城”等;另一类是金融互联网模式,如民生银行和北京银行的“直销银行”、招商银行“小企业E家”(类P2P业务)、中信银行“薪金宝”等模式。

        4、企业客户电子金融服务仍以银行为主

        现阶段互联网金融对传统金融业的入侵,以及传统金融业对互联网金融的应对主要体现在个人金融领域。在企业级的互联网金融市场,除了传统的企业网银、银企直联、B2B、现金管理等电子银行服务之外,其他业务领域还有待探索和创新。在各类企业客户中,大型企业倾向于定制化服务,中小型企业更容易接受标准化服务;相比个人客户,企业客户在公司治理、资金安全、财务税务等方面的管理也更为规范。

二、“平台经济”是企业商业模式的发展趋势

        随着互联网技术的发展和应用,越来越多的领域出现了“平台化”趋势。平台的建立能够聚集众多企业、个人,进行信息或资金的互换,吸引各种资源加入,发挥集聚效应,平台经济模式更具有双边市场、交叉网络外部性、增值性、快速成长性等特征,在给平台企业带来巨大回报的同时,还能通过信息精确匹配、规模效益或定向营销等方式给在平台上交易、交流的各方带来便利和实际利益,从而实现多方共赢。

        在国际上,Facebook、Google、Apple等都是典型的平台型企业,尤其是Apple公司以全新的形式重构了产业价值链,也以其鲜明的创新特色成为“平台经济”时代的典型代表。在国内,“平台为王”也日渐成为发展共识,目前,国内已经形成了两类平台:一类是以第三方为特征的平台,平台本身不直接生产产品或参与交易,而是通过整合资源,促成供求双方或多方交易,通过收取中介费、管理费或赚取差价来获得收益。如第三方支付平台、电商平台、现/期货交易平台、商旅平台等;另一类是生产或销售型企业自身搭建的平台,以自身为交易主体,用于企业销售代理商、供应商管理等,不属于公共平台。如企业ERP等销售管理平台、产品销售平台、供应商管理平台等,这些原本属于企业内部的管理系统平台目前已经开始呈现电商化发展趋势。

三“平台金融”:银行金融服务模式的创新

        基于对互联网金融和平台经济的研究,从银行支付中介和信用中介的本源出发,华夏银行在同业中率先推出“平台金融”业务模式基于自主研发的支付融资系统,通过互联网与各类“平台客户”(如核心企业、大宗商品交易平台、电商、市场商圈、物流企业等)直接或间接对接,为平台客户及其上下游和周边的企业客户提供在线融资、跨行支付、现金管理、资金结算、资金监管等综合性金融服务,有效整合信息流、物流、资金流,将银行金融服务嵌入企业日常经营过程,实现结算资金、信贷资金的整合与实时交互。

 1 2 下一页 尾页

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

会议金融科技创新
平台金融:平台经济时代银行创新之路

华夏银行“平台金融”涵盖支付融资系统、网络贷系列产品以及创新的银企合作模式三大核心内容,围绕以中型客户为主的大、中型企业