“互联网+”的保险怎么玩

众安保险作为国内首家专业互联网保险公司，以服务互联网生态为发展定位，自成立以来一直基于服务互联网、保障互联网的思路，根据互联网电商领域、社交领域及互联网金融等各种场景下产生的保险需求，定制化地设计开发保险产品, 不断地摸索尝试新的保险产品和新的运营模式。

众安在线的主要特点

        众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务, 并不是简单地把线下保险产品搬到网上售卖，而是深度嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，改变了现有的保险产品 结构、运营和服务模式，用互联网的模式去重构消费者、互联网平台等相关各方的价值体系。

        开业一年多来，众安保险先后探索开发上百个产品，落地开发保险产品50 余款，主要覆盖互联网交易保障、互联网金融、生活服务三个方面;累计客户数达2 亿人，投保件数近10 亿件，保费收入超过8 亿元。仅在双11 当天，众安保险嵌入淘宝的物流、支付、消保等多个环节，包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等，成交近1.5 亿件保单，保费收入逾亿元，为活动提供了有力保障。

        在发展业务的同时，众安保险在基础能力建设上也投入很大精力。目前，根据互联网保险的业务特点，已经初步完成了核心业务、众安精算/信用、众安开放平台三大平台的搭建。架设在阿里云之上的核心业务平台及众安开放平台能充分利用云安全体系、分布式存储构架等先进技术很好地应对信息安全风险；众安精算/ 信用平台能够利用大数据技术，提供更精准的数据分析以应对创新型业务风险，并提升公司的反欺诈能力。这些平台是众安保险应对诸多互联网业务风险的基石，将为众安保险更好的支持互联网保险业务打下了坚实的基础，是众安保险中长期的核心竞争力。

互联网+保险是必然趋势

        应该讲，在信息技术的推动下，互联网与金融业的融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，潜力巨大。保险业也一直在借助互联网寻求新的发展空间，到如今已经探索了近17 个年头。而作为全球第一家互联网保险公司，众安保险的率先成立，更是表明保险业对互联网开放、包容的态度。保险作为非中介性业务，与银行、信托等其他金融部门有着显著差别。如果说互联网金融给银行业等带来的是狼来了的惊呼的话，互联网金融给保险业带来的则更多是机遇。可以预见，保险业会随着互联网对于社会生活的各个领域的渗透而不断延展其业务领域。其本质原因在于，互联网与保险业务有着天然的耦合性，即均以数据为业务核心。与互联网处理数据和提供信息服务类似，保险业是处理有关风险数据，并根据风险事故发生情况提供保险保障服务的行业，两者同以数据为生。保险业处理的风险数据与互联网处理的相关消费者的行为数据、地理信息数据等实现互通，将极大促进保险为客户提供更加精细的服务，业务领域和规模也将快速延伸。因此，“互联网+”的概念越是深入人心，“互联网+”的经济形态越是发达，互联网保险的业务基础就越好，业务空间也就越大。

        在互联网+ 的洪流下，比特经济与原子经济将深度融合，将极大推动新生代核心消费人群行为方式的转变，这些都要求保险业必须积极拥抱互联网。这个角度的互联网保险，要求传统保险业要固本新生，利用新的技术、手段和场景来优化保险业务，即所谓的“保险的互联网化”。但另一方面，互联网保险发展的空间，还在于要把互联网的一系列数据化的经济行为融入保险要素，用保险服务互联网的发展，即所谓的“互联网保险化”。“保险的互联网化”及“互联网的保险化”将在一段时间内共生、竞争和合作，并最终走向全面的融合，这个竞合是不以人们意志为转移的大趋势。互联网创造了虚拟世界, 虚拟世界催生了虚拟经济的发展，虚拟经济的发展需要创新型的新型保险，新型保险的运作管理必须积极拥抱互联网，在思维模式、运作规律和风险防控上进行创新和融合，这是互联网保险发展的必然趋势。

互联网保险2.0版的显著特点

        我们相信，未来5 年, 互联网将深度地嵌入保险，保险也将更大程度地服务和改变互联网，并成为互联网生态的重要一环。保险将完整覆盖互联网“人”、“财”、“物”，并实现从互联网保险1.0 版向互联网保险2.0 版进阶。在互联网保险的2.0 时代，互联网已不是保险的一种工具或者一种模式，而是一个新的时代；在这样一个新的时代下，渠道互联网化、销售场景化、产品定制化已成公论，无需置喙；在互联网保险2.0 版本下，互联网保险将呈现智能化、数据化和回归化的三大新特征，谁在这三个领域率先突破，谁就可以抢占互联网保险领域的先机。这是一个广阔的市场，未知但充满想象。

        一是保险的智能化

        目前，互联网保险还主要处于渠道互联网化的阶段，离真正的智能化还有较大的差距。所谓的智能化，核心在于精准、动态、交互。智能化的互联网保险应该突出以上三个方面的特征。这并非保险的一厢情愿，而是智能化的外部环境创造了这样的条件，并引发了这一类型的需求，保险只有实现产品设计、定价、服务的智能化才能适应经济社会发展的新常态。现有的多数保险产品的定价主要是对风险单位的定价而非对风险本身的定价，比如车险是对同一类的车型、车主提供同一价格的保险，但即使是出险记录类似的车主的同一类型的车，风险系数仍有显著区别；一些重疾保险同样如此，目前多数产品的主要区分维度为年龄，但重疾的风险除了年龄意外还有其中其他众多的影响因素，包括最为重要的个人生活习惯等。简单的区分风险单位，而非区分更加细分的风险，事实上在定价上是存在不公平性的。保险的分摊，应该是风险的分摊，因此最公平的方式应该是按照“风险贡献度”进行分摊。同时，传统的保险产品的定价更多的是按照“因果关系”的逻辑进行，但因果关系本身只是潜在风险的一个环节之一，在大数据时代下，更应该按照“相关关系”进行定价。国外大数据，曾经做过一个有趣的测试，发现黄色外观的车型比其他色系的同款车型的出现概率低30%，如果按照现有的因果关系进行定价，很难找到对应的逻辑关系, 但并不妨碍以此进行区别定价。此外，随着OBD、UBI 等车联网技术及可穿戴设备、互联电子病历等业务发展，保险的智能化有了现实条件。如利用OBD 和UBI，车险市场可从保额定价转变为使用定价，实现依据每个驾驶者的具体行车行为和行车情况对车险进行定价；利用可穿戴设备和电子病历，全方位、全天候的监控人体生理指标和行为模式，实现人身保险的精确化定价，并为保险深度介入健康管理提供途径。同时，在产品承保期间，还可以实现费率与客户交互，即费率要随着风险单位的不同状态进行动态的调整，并实现保险与客户之间的交互。因此，对于互联网保险而言，不光要融入互联网，而且要与智能设备深度融合，将产品嵌入智能设备之中。

        二是保险的数据化

        互联网经济已经从原子经济向比特经济转变，数据是任何企业的核心竞争能力，越来越多的经济行为将依附于数据，“携数据便可以令诸侯”，只有数据的集成者才能避免被边缘化。保险作为非中介机构，自是不会脱媒；但保险企业如果不掌握数据，则被“过顶传球”，可能在产品的定价、服务和理赔等环节都陷入被动，只能拿小头、赚小钱。因此，在互联网保险的2.0 时代，基于数据开发更多差异化、定制化的险种，并利用数据进行事中的风险管理，自是题中之义。更为关键的是，保险要实现从依赖数据到管理数据、生产数据的转变，要把保险产品打造成数据的接口，掌握第一手数据，如客户大量的投保、理赔信息以及智能设备的相关数据等；要将自身塑造成大数据的聚会点，让跨界的数据通过保险进行集成，并衍生出新的价值。阿里巴巴集团都将自身定位为数据公司，而非一般的电子商务公司，保险作为与数据关系更紧密的行业，也要有此远见。在互联网保险2.0 时代，小额、高频的保险产品将会成为“最好的产品”，成为客户引流和数据搜集的险种，并扮演更加重要的角色；保险将在风险分散功能的基础上，利用集成的数据，衍生出风险管理、风险预测功能；保险对于信用风险的费率定价，将会构成人和物的重要征信数据，并成为互联网产品重要的定价基础。

        三是保险的互助化

        保险公司源于互助，成立保险公司只是为了更主动、更大范围地搜集风险单位，并进一步分散风险。但现有模式下，风险单位的集合是相对粗放的，不能很好地体现个体的风险特征和偏好。随着互联网的发展，风险单位的聚集功能并不一定由保险公司牵头组织，利用互联网生态功能可以很快地大范围聚集起大量的风险单位，甚至很多平台的聚集功能远远高于保险公司。保险公司汇聚风险单位的功能作用已一定程度上弱化。互联网使得更多元和个性化的集合方式成为可能，可以形成一种相对个性化的互助组合，并对组合拥有知情权和选择权。同时，在一般的保险合同关系中，投保人如果没有出险，保费就归保险公司所有，二者有一定的利益冲突关系。但对于互助性质保险组合而言，它的目标是能用较低廉的价格为成员提供保障，成员既是“保单持有人”，又是组织的“股东”，赔付情况与个人的支付情况100% 正相关。

        这使得相互保险组合及其成员有更强的防损止损的动机，可以部分地化解传统保险公司与保单持有人之间的冲突关系，且没有中间的销售成本。此外，由于互助组合的成员之间关系将更加紧密，可以实现投保人实现对投保人的核保、核赔，将大大降低逆选择风险和骗保风险。因此，在互联网保险2.0时代，更多带有互助性质的保险产品将会出现; 保险将更加回归本源，保险公司的角色和功能也会转变，除了产品细分以外，保险的功能也会进一步细分，现在所谓的核保、核赔等功能甚至可能会游离在保险体系之外。

结束语

        互联网保险2.0 时代，是“新的保险”的时代, 保险将更加专注。众安保险将继续致力于做基于互联网生态的保险、直达用户的保险及空白领域的保险。众安保险的产品哲学是“做有温度的保险”，希望通过创新型的保险产品，真正为消费者谋利，把单纯的保险延伸到更广阔的保险服务中去。
（文章来源：《金融电子化》杂志）

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