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信用卡申请欺诈风险防控

2012-10-31 16:26:44作者:中国银行个金总部 曾瑾编辑:
在现实中,欺诈损失的界定不明确,往往有部分的欺诈损失混在催收之中,实际的欺诈损失往往被低估。目前,我国信用卡欺诈申请办卡的形势比较严峻,不良率和不良额均呈快速上升趋势。

伴随着卡量的增长,信用卡的风险也日益显现,信用风险、市场风险、操作风险发生的频度呈快速上升趋势,特别是2008年美国次贷危机以来,信用卡坏账率大幅攀升,其中操作风险中的欺诈风险增长速度非常快。

        与其他风险相比,欺诈风险的隐蔽性更强,各种犯罪手法层出不穷,形式多样,性质恶劣,造成的损失也更大,是信用卡业务中最直接、最难防的风险。不仅严重扰乱了正常的金融管理秩序,而且侵害银行消费信贷资金和持卡人的财产,并对国家金融资产安全造成威胁。

一、信用卡申请欺诈风险现状
        信用卡欺诈风险的表现形式多种多样,按照风险产生的不同阶段分为申请欺诈和交易欺诈。这里只对申请欺诈做阐述和分析,在后续系列文章中将对交易欺诈技术做详尽的介绍。

        申请欺诈,又称申请阶段欺诈,指使用虚假身份或冒用他人身份获取信用卡进行欺诈交易,又可分为虚假身份申请和虚假资料申请两类。当发卡行证实该卡项下有交易发生,而持卡人申明从未申领过银行卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息被伪造即被认定为虚假申请。

        申请欺诈主要分为:个人欺诈申请办卡、单位欺诈申请办卡、中介公司欺诈申请办卡、银行预制卡被盗用、犯罪集团欺诈申请办卡、无恶意欺诈申请办卡。

        在现实中,欺诈损失的界定不明确,往往有部分的欺诈损失混在催收之中,实际的欺诈损失往往被低估。目前,我国信用卡欺诈申请办卡的形势比较严峻,不良率和不良额均呈快速上升趋势。

        2010年排名前五位的为虚假申请(58.40%)、伪卡(22.83%)、失窃卡(5.29%)、未达卡(3.86%)和账户盗用(2.95%)。申请欺诈是最主要的损失来源。2010年信用卡欺诈分类如图所示。

信用卡申请欺诈风险防控图.JPG

二、信用卡欺诈风险防控建议
        监管部门三令五申加强申请欺诈的管理,商业银行在提高欺诈管理的同时也增加了运营成本。信用卡申请欺诈风险防范是一个系统性的工程,如何进行有效管理已成为各大银行必须回答的问题,需从外部和内部采取综合欺诈风险防控措施。

        1.建立外部防控机制。建立外部防控机制,需要从个人信息安全意识、行业防范机制、法律法规制定等多个方面着手,建立外部综合防控机制才能够减少申请欺诈风险发生的可能性。下面分别就这几个方面给出建议。

        (1)提高持卡人安全用卡和个人信息安全保护意识。申请欺诈不仅给银行带来损失,也给持卡人带来损失不便,所以持卡人有反申请欺诈的强烈需要;申请欺诈的发生,相当程度上与持卡人的行为有关,比如个人身份信息被盗,所以持卡人可以在相当程度上防止欺诈的发生。先要做好持卡人的安全宣传和教育工作,把对持卡人进行风险提示作为长效机制。

        人们在日常生活中应妥善使用和保管个人信息,不随意将个人身份证件或其他信息资料提供给他人,以防落人不法分子手中。

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