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信用卡分期付款业务国内外比较分析

2013-04-02 14:01:10作者:中国建设银行股份有限公司信用卡中心 白蓉 刘欣编辑:
面对激烈的市场竞争,如何更好地满足持卡人需求,提高自身服务水平,从而拓展信用卡分期业务,促进消费金融发展,成为各商业银行共同关注的话题。

近年来,随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展,信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。但是,面对激烈的市场竞争,如何更好地满足持卡人需求,提高自身服务水平,从而拓展信用卡分期业务,促进消费金融发展,成为各商业银行共同关注的话题。

一、信用卡分期付款业务特点

        1.信用卡分期付款与普通个人信贷业务的差别
        信用卡分期付款与普通个人信贷业务相比,具有申请渠道多、价格更弹性、期限更灵活、办理更快捷等优势(如表1所示)。

商业银行信用卡分期付款业务的比较分析表1.jpg

        从客户角度来说,普通个人信贷业务需要客户亲自到银行网点办理,一般要求贷款人提供担保,且具有等待审核时间较长、还款期限固定、审核金额不确定、手续繁琐等特点。信用卡分期付款可以通过网银、电话、网站、短信、手机银行等多种渠道申请,无须担保,审核速度快(多数情况下“即刷即过”),有多种期限可供选择,而且可根据资金情况,灵活安排还款方式和时间,客户自主性较高。

        从银行角度来说,普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理,运营成本较高。另外担保贷款很可能引发“逆向选择”问题。对于信用卡分期付款,银行基于客户过往消费记录和信用记录来进行贷款决策,大幅降低了运营成本,是一种可实现批量化、标准化的信贷产品,具备较强的市场推广性。

        2.信用卡分期付款业务三方主体特征
        信用卡分期付款业务涉及的主体大致有三方:一是需要办理分期付款业务的持卡人,也是分期业务的主体消费对象;二是消费者需要购买商品和服务的提供方(商户),是实现分期付款业务的重要载体和营销传播者;三是提供分期业务开展所需资金的支撑方(银行),是分期业务的市场发起者和资金后盾。

        对持卡人而言,办理分期付款业务可以满足三方面的需求。首先,在临时资金短缺的情况下,持卡人可以提前透支未来的收入,从而满足当前的消费需求;其次,分期付款业务便捷的办理手续,为持卡人省去很多繁琐程序;最后,为持卡人开辟了一条新的理财融资渠道。特别是在经济上行周期中,持卡人完全可以通过分期付款购买到心仪的商品而不必改变原本的投资理财方案,能够更好地平衡个人财务计划。

        对商户而言,通过开展分期付款业务,可以将潜在的客户转化为现实的客户,提升销售额;同时商户提前收取货款,不用承担应收账款损失的风险。

        对银行而言,开展分期付款业务,一方面通过提供不同支付方式吸引客户刷卡交易,提高信用卡活跃度,增加消费交易额;另一方面,通过向持卡人收取手续费创造收益。

        如图1所示,在开展信用卡分期付款业务的模式下,银行通过提供消费金融、营销宣传等一揽子金融服务,将商户和持卡人紧密联系起来,降低交易成本,有效促进交易实现,推动消费增长,实现业务三方主体共赢。

商业银行信用卡分期付款业务的比较分析图1.jpg

 二、信用卡分期付款业务发展现状

        1.信用卡分期付款业务日渐占据消费金融市场高地
        近年来,信用卡贷款规模持续快速增长,逐渐成为消费金融市场的引领者。2011年,国内信用卡贷款余额8000亿元,在全国短期消费贷款中的占比为59%,近三年复合增长率为72%,增速远高于其他消费金融产品。

        信用卡分期付款具备消费金融单笔金额小、需求量大、需求多样化等特征。首先,个人客户消费信贷的金额,少则几千元,多则数十万元,都是小额信贷,且社会上大部分消费者都有小额消费信贷需求;其次,信用卡分期付款产品涉及汽车、家装、旅游、留学、保险、购物等,涵盖居民日常生活的各个方面,甚至只要能通过信用卡刷卡消费,就可以申办分期付款,满足了客户对消费信贷产品多样化的需求;最后,银行可充分利用金融市场共享的信用资质平台以及客户与银行的其他交易信息,较为准确地判断客户优劣,从而在一定程度上减弱信贷双方的信息不对称,缩减审批环节,使消费者可更快速获得贷款。

        2.分期付款业务成为信用卡业务新的利润增长点
        目前,信用卡业务有四个主要收入来源:年费、商户回佣、循环利息及分期付款手续费。年费收入相对固定,为了促进发卡,各家商业银行均在不同程度上采取了免收年费的政策。商户回佣方面,我国内地银行卡的刷卡总费率大概在0.5%~2%,远低于国外的刷卡费率2%~4%。另外,随着第三方支付机构的兴起,技术壁垒和市场壁垒均被打破,市场竞争激烈且缺少统一的规范,商业银行很难从商户回佣方面取得较高收入。

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