银行卡分期业务现状与发展趋势

信用卡分期业务可以完善信用卡的服务功能，有助于持卡人在提高生活品质的同时合理安排未来支出，缓解财务压力，近几年已成为发卡银行的主攻业务。从全国大中型商业银行近三年的年报中，我们可以清晰地看到银行卡手续费收入呈逐年显著递增态势。今年2月，新的银行卡刷卡手续费标准开始实施。为实现中间业务收入的持续稳定增长，发卡银行更是将分期付款视为信用卡业务必不可少的盈利来源。

分期种类丰富 受理渠道多样

　　2003 年，招商银行首创信用卡旅游免息分期付款业务。十年之后，信用卡分期业务日渐成熟。除了熟知的百货、家装、购车、旅游、教育等行业，发卡银行设计的分期产品与服务已涵盖消费者日常生活的方方面面。

　　在全国部分大中城市，车位单价动辄数万元，大有赶超房价之势。建设银行适时推出了信用卡车位分期付款业务，持卡人只需支付20% 的首付款，即可给爱车安个“家”。

　　农业银行针对处于适婚年龄段的青年客户群体推出了信用卡“婚宴金”分期付款业务，大大缓解了80 后、90 后举办婚礼的资金压力，并在年轻人中提倡一种自立自强的生活方式。保费分期是平安银行利用集团优势、联手平安保险推出的信用卡特色功能之一。平安银行信用卡持卡人可将保费平均分摊至2 ～ 12 个月，无须一次性全额支付保费，却可以一次性得到全部保障。

　　互联网的发展和新技术的推广应用则大大拓宽了信用卡分期业务的受理渠道，短信分期、拉卡拉分期、网购分期等分期方式应运而生。2013 年7 月，工商银行推出信用卡短信分期功能。持卡人在POS上正常消费后，工商银行对符合条件的客户发送短信，邀请其办理消费转分期付款业务。短信分期突破了时间和空间的限制，持卡人可以随时随地办理分期业务。

　　在信用卡业务创新的道路上，拉卡拉总是紧密相随。2012 年7 月，广发银行携手拉卡拉推出信用卡账单分期还款服务。据了解，目前拉卡拉支持广发银行和民生银行两家银行的信用卡账单分期，拉卡拉不收任何费用，发卡银行只收取账单分期的手续费。

　　我们不难发现，以前的信用卡分期模式比较集中于商场分期和账单分期，两者皆为线下模式。在网购日益盛行的今天，商业银行和电商企业很快看到了新的盈利点。2012 年7月，支付宝联合中国银行、农业银行、招商银行、平安银行等推出信用卡分期付款业务。消费者在网购付款之前选择使用“分期付款”，即可实时完成当次申请，将普通消费转为分期付款。据记者了解，与线下信用卡分期类似，网购分期不收取利息，消费者只需支付较低的手续费。目前，持卡人在淘宝网、京东商城、苏宁易购三大网购平台消费均可实现信用卡分期付款。

挖掘细分市场 拓展特色业务

　　在新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛”上，光大银行信用卡中心副总经理柴如军讲道，各家商业银行积累了大量客户， 掌握了海量数据，也搭建起一个非常好的信贷管理平台。在这个信贷管理平台上，银行要围绕市场细分做进一步的产品创新。

　　诚如柴如军所言，像信用卡其他产品或服务一样，分期业务同样存在同质化倾向。在这种情况下，唯有细分市场，开展特色业务，发卡银行才能扩大业务规模。

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