银行卡分期业务现状与发展趋势

　　信用卡分期业务开展至今，客户群体也在逐渐发生变化。如何随着客户的成长而成长，是对发卡银行创新能力的考验。2006 年，中国银行发行了中银都市卡，并在该产品上推出“分期轻松购”业务。2011 年，中国银行对“分期轻松购业务”进行了全面升级，持卡人不再受分期交易时间的严格限制，可以针对任意一笔消费交易自由选择分期时间、分期期数和分期金额。2012 年，中国银行又在原有中银都市卡的基础上开发出升级产品——中银都市缤纷信用卡。这是一款特为职场年轻人定制的分期专用环球通系列产品，其最大特点在于优惠的分期手续费率， 3～24期分期均可享受手续费9 折，有效减轻了持卡人的分期负担。工商银行个人金融业务在同业市场上一直处于领先地位，据了解，其代发工资个人客户有9000 万户。该客户群体的基本特征是具有稳定的现金流，但收入相对有限。2011 年，工商银行面向代发工资客户推出一款信用卡分期产品逸贷卡。逸贷卡持卡人在工商银行指定商户刷卡消费，分期付款，可享受优于现有分期市场收费水平的超低手续费率。

　　关于信用卡分期业务客户群体发生的变化，民生银行信用卡中心副总裁陈大鹏在接受记者采访时表示，在信用卡业务开展初期，套现和欺诈出现的比例较高，客群整体而言收入水平偏低。近年来，随着信用卡知识的普及及客户理财意识的提升，加之政府加大对欺诈套现的打击力度，欺诈套现比例整体大幅下降。经过发卡银行几年的宣传，高收入客群也越来越了解并倾向于利用分期方式满足其金融需求，发卡行也相应推出针对不同客群、不同费率的分期产品，满足客户的多层次需求。通宝卡就是民生银行推出的高端分期信用卡，其主要客群是有资金需求且符合申请条件的小微企业主。根据客户的信贷需求，2012 年2 月，民生银行开放通宝卡的预借现金功能，为小微企业主提供更贴心的信贷支持。

现金分期“初长成” 风险管理须加强

　　现金分期是由持卡人申请或发卡银行主动邀请，将持卡人信用卡中的额度转换为现金，并转入指定的借记卡账户，持卡人可分期归还的一种分期方式。对发卡银行而言，现金分期丰富了信用卡的产品和服务，满足了客户需求，扩大了客户规模，并由此增加了业务收入。目前，多数大中型商业银行已开展现金分期业务，其中全国股份制商业银行表现得尤为积极，推出的产品十分丰富，如广发银行的“财智金”、中信银行的“信金宝”、兴业银行的“随心贷”、 浦发银行的“万用金”、平安银行的“灵用金”等。现金分期简化了办理手续，满足了持卡人的现金需求，在任意地方均可以实现消费。较长的免息期和分期还款的方式减轻了持卡人的还款压力，降低了逾期的风险。

　　据记者了解，个人消费贷款三年期以内的年利率为8%～11%，而信用卡取现除了需要持卡人一次性支付取现手续费外，还要按每天万分之五收取利息，相当于年利率18% 左右，远高于信用卡现金分期7%～9% 的年利率水平。

　　我们注意到，几年前随处可见的套现小广告已渐渐遁迹，可以说，信用卡现金分期业务功不可没，一些资质较好的持卡人通过正常途径实现资金周转，在一定程度上遏制了非法套现行为。

　　贷款业务总是与风险高度关联。在持卡人的用卡过程中，发卡银行可以通过交易监控系统对其交易时段、类型、金额、频率等进行风险识别，确保持卡人信用风险的实时更新和款项的良好回收。现金分期则很难做到贷后跟踪和实时监控，因此出现呆坏账的几率大大增加。

　　据记者了解，目前发卡银行控制现金分期风险的举措主要有两种：一是限制分期额度，大部分银行规定现金分期业务放款的额度须在信用卡额度内;二是实行邀约制，现金分期业务一般不接受持卡人主动申请，而是由银行进行邀约。此外，银行还对现金用途给予警示。例如，如有客户电话咨询现金分期业务，民生银行会在语音系统中特别提醒：“办理现金分期业务的，不得用于投资股市。”随着人民银行《征信业管理条例》的贯彻落实，金融信用信息基础数据库将不断健全和完善，也会对发卡银行防范信用卡现金分期业务风险产生积极影响。

　　在开发信用卡分期业务方面，商业银行并不缺少创新精神。当一种盈利模式遇阻，他们会积极寻找突破;一旦洞察到持卡人新的用卡需求，他们就丰富产品或服务，极力提升客户体验。陈大鹏向记者表示，分期业务万变不离其宗，未来分期业务的发展方向，应该是在广度和速度上更全面、更便捷地满足客户不断增长的消费金融需求。

（文章来源：中国信用卡）
 

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