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支付清算体系是一个国家金融基础设施的核心，先进的支付清算体系改变着人们的日常生活，保障了各类金融交易的顺利进行。
过去十多年，在人民银行的指导下，在产业各方的共同推动下，我国支付产业实现了跨越式发展。目前，银行卡已经成为最重要的非现金零售支付工具，中国已经成为全球增长速度最快、最具潜力的新兴支付产业大国，成功跨越了个人支票支付阶段，进入电子货币快车道。
与此同时，我国支付产业升级步伐也大大加快，银行卡已经越来越多地升级为芯片卡，移动支付也在快速走进人们的生活，网络支付和移动支付的迅猛发展带动了互联网金融的发展。目前，我国已经发展成为全球最大的互联网零售支付市场，支付活动正从线下走向线上,从单一过程走向综合化发展。总体上，支付模式正在经历以互联网化为特征的变革。
在国际国内环境发生深刻变化的背景下，党的十八届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，为未来五年深化金融体制改革明确了目标，并围绕创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展和共享发展五大理念提出了战略要求。我们要深刻领会和贯彻落实十八届五中全会精神，将五大理念贯穿于银行卡产业体制改革的全过程，使用系统工程管理方法，方向准、步调稳地实现预期的战略目标。建立银行卡产业开放发展新体制，健全标准化管理机制，提高金融服务实体经济效率，坚持协调、绿色发展理念，坚持底线思维，确保国家金融安全，促进银行卡产业平衡、稳健、安全和可持续发展。
一、坚持创新发展理念，全面提高银行卡服务实体经济效率
2012年以来，我国银行卡产业的政策环境、监管环境、市场环境、技术环境较以往发生深刻变化，银行卡国际化、标准化、产业化发展将进入新的格局，新形势对银行卡行业提出了新的挑战，也提供了新的机遇。
机遇来源于五个方面：第一是社会经济发展引发的电子支付替代现金支付的迫切需求以及支付规模的扩大对支付环境的更高要求;第二是以“互联网+”为核心的技术进步所创造的平台基础和驱动力;第三是移动支付时代下，移动互联实现银行卡支付商业闭环，为产业带来新商机;第四是国家推动移动金融、金融管理电子化，构建非现金支付体系、大力发展银行卡产业的政策要求;第五是“一带一路”战略加紧实施加快中国经济结构优化升级、加大对外开放力度。
而把握上述机遇的关键是企业的创新能力，正如习近平主席所说的“创新是引领发展的第一动力”，在国家不断完善宏观调控方式，加快银行卡产业体制改革，加快形成有利于创新发展的体制背景下，如何充分借用环境，从“外部输血”式的引进创新升级为“消化造血”式的自发创新，不断“自我造血”，建立真正的可持续创新模式，成为工作的重中之重。
1.运用工程化方式推动创新体系建设
(1)复杂的银行卡产业创新体系建设需运用工程化管理方式
站在工程学的角度看银行卡产业，银行卡工程是一个具有高度开放性的大系统，也是一个面向全产业的开放式的系统工程，所建设的新一代移动金融平台在国家金融支付领域中处于核心枢纽位置，与系统外的社会、经济及产业环境进行广泛的物质、资源、信息的交换。同时，银行卡产业也带有明显的系统性、动态性、关联性、经济性等复杂特性，在其管理过程中，许多实际问题不仅涉及工程、技术与管理等系统工程管理领域，还涉及金融、社会甚至法律层面等专业领域知识和要素，形成了多层次、多角度、多要素、多领域问题、矛盾的交叉。需要运用与系统复杂性相适应的工程管理方法论来解决这些复杂问题，建立内在的、科学的创新需求管理和组织管理方法，优化工程的研究、分析、设计和实现过程。
(2)运用工程化方式推动体制变革和商业模式创新
一是做好总体设计创新与优化。总体设计创新与优化是构建工程系统的核心环节，能够充分体现工程智慧的创造性。做好总体设计，可以顺应现代金融服务业务的内在建设规律，把握好现代信息产业发展的方向，在此基础上通过整体视角，运用顶层设计思想，建设移动金融时代的银行卡信息化系统，是银行卡产业取得成功的关键。
二是构建信息技术创新体系，提升企业核心竞争力。长期来看，银行卡工程需要加强与相关国际组织、国内产业联盟、核心企业以及主管单位的沟通，不断学习先进的组织运作经验，逐步提升创新和研发能力;建立以新型产业技术应用研究为主体，覆盖设计、实验、应用各环节的研究和运作机制，建立与高等院校、科研机构在相关领域的合作机制，营造电子支付行业持续发展的生态环境;打造产业孵化基地，发挥重大科技专项的引领和支撑作用，提升创新产品经营实力，进一步提高企业的公信力和竞争力。
三是运用综合集成方法建立创新模型。创新是技术集成和综合优化的过程，金融服务系统建设离不开对现行成熟技术的继承与发展，也离不开对前沿技术的吸收与创新，同时在技术落地实施过程中，需要综合考量市场、用户、产业参与方的实际需求，对所应用技术实施优化，因此需要对各类技术手段进行综合集成。银联在创新工程管理过程中，建立了面向复杂系统的综合集成管理方法，将银行卡行业的实践经验、理论知识、统计数据与计算机技术有机结合，建立用于需求分析和论证的数学模型和仿真系统，对于复杂需求通过模型进行模拟和仿真，并进行大规模原型验证和专家论证，得出验证结果和创新解决方案。最终通过综合应用实证研究和经验判断，确保创新方案的正确性、准确性和可实现性。
四是做好工程管理创新。工程管理是根据工程特征和需要进行的管理活动，具有系统性、综合性和复杂性等特点。工程管理创新是工程创新的基础，是在管理理论、管理模式和管理方法方面的变革，并对工程创新产生重要影响。工程管理创新在工程创新过程中，特别是在大型复杂工程活动中的地位和作用日益突出，已逐步成为决定工程成败的基础因素。
2.建立产业联动、合作共赢的创新机制
银行卡产业是一项惠及亿万持卡人的基础性金融工程，涉及金融业、制造业、服务业、信息业四大行业;覆盖发卡、转接、收单、卡片制造、终端制造以及相关第三方和增值服务等环节和学科。该项工程是金融行业高新技术集中应用的载体，也是工程技术创新的源泉。在建设过程中，应始终坚持自主创新、集成创新的理念，广泛吸收国际先进技术，以引进吸收再创新的模式，通过产业联动推动创新机制逐步完善，具体可通过以下三个方面实施。
(1)广泛吸收，博采众长
在信息技术工程建设过程中，应注重对前沿技术的继承与发展。继承是寻找适合工程所需要的技术，并引入工程中加以应用的过程;而发展是根据工程需求，对选取的技术进行二次创新。以中国银联云平台建设为例，其选择了开源虚拟化技术、开源虚拟化管理软件、开源操作系统、开源大数据平台、开源数据库、开源应用服务器，这些技术都已成为互联网与云计算应用的主流选择。从应用效果上来看，开源技术的应用也达到了功能强大、成本节约、响应及时等效果。同时，在吸收继承了开源技术优势特点的基础上，银联也根据云平台自身的需求进行了二次创新，使这些技术取得了进一步的发展，形成了多项企业标准，并已针对这些技术的发展申请了多项专利。
(2)自主研发，联合攻关
在工程实施过程中，应注重核心技术创新，通过对关键技术的攻关与突破来保障系统的先进性、适应性及可扩展性。以云平台建设为例，在工程实施过程中，银联联合高校、科研院所专家开展了金融云安全体系架构、云灾备、智能运营、软件定义安全网络、智能云存储、云支付、金融大数据业务模型分析等多项关键技术的攻关，实现了核心服务能力、基础服务能力、扩展服务能力的有机结合，并通过专有的扩展云通道与合作机构云互联互通，互相补充，相互呼应，形成一个由内到外开放的综合计算服务体系，从而引领整个金融支付行业发展。
(3)资源共享，综合集成
在工程技术创新过程中，对各项创新技术的综合集成是其中最重要的一环。将综合集成方法运用到问题的定性及定量分析中，将各项关键技术作为过程要素进行输入，并采取经验知识判断、科学理论分析、专家判断相结合的方法，把各类关联的知识信息综合集成，形成并提出问题假设和改进方案，通过运营管理分析系统进行问题模拟和反复验证，最后定位问题原因并形成最优解决方案。
3.以市场为导向，规范并引领创新业务和创新产品的发展
经过十多年的发展，在银行卡产业呈现出从单纯银行卡支付向电子支付转变，支付方式、支付终端、支付渠道不断创新，新的进入者不断产生等趋势下，银行卡体系建设已经在多个领域进入突破阶段。近几年，互联网行业的快速发展，带动我国银行卡产业规模快速增长。在产业各方的主导下，从磁条卡向金融IC卡，从卡片支付到移动支付，银行卡支付服务朝着更为安全、便民的方向不断升级。银行卡产业工作重心也由原来较单纯的跨行转接清算转向采用创新支付技术推动整个产业链发展。
在进一步强化支付安全要求、提高银行卡支付安全水平的同时，银行卡标准化的发展也不断推动银行卡支付创新的发展。近几年来，从信息数据的角度上讲，银行卡支付产业也呈现“大”“云”“智”“移”四大发展热点。“大”即大数据，“智”即智能化，“云”即云计算，“移”即移动互联。四大热点的发展极大地推动了创新技术的革新。
以银联创新支付企业标准为例，银联先后组织产业各方共同研发，制定了移动支付、支付标记(Token)、HCE技术、生物识别、互联网终端等创新支付技术及模式的相关标准规范，并联合产业链相关厂商开发出符合标准的产品快速推向市场，极大地提高了持卡人的支付体验，在规范市场有序、安全发展的同时，也带动了市场的创新发展。
二、坚持协调发展理念，构建结构平衡、可持续的银行卡金融体系
协调是持续健康发展的内在要求，银行卡体系协调发展有助于提升金融体系的平衡和可持续发展。
1.构筑和完善产业联盟机制，借助产业智慧推动银行卡工作平衡发展
银行卡产业涵盖银行卡、智能卡、手机、软件、发卡、收单、转接化服务等各类上下游企业，银联作为处于产业枢纽地位的平台型企业，需要重点服务好以商业银行为代表的成员机构，加强各方战略协同，助力商业银行转型发展;联合产业各方，共同做好持卡人与商户服务，打造以枢纽企业平台为核心的支付生态系统;共同维持支付市场秩序，推动出台有利于银行卡行业发展的标准和法规制度。
中国银联在产业中的特殊地位使其承担起从整体的视角出发，把握好信息产业创新发展方向，探索合作共赢发展之路的职责，其工作的一大核心便是协调产业链上多方观点、平衡利益诉求。银联积极组织产业各方形成产业联盟，以联盟为依托，由产业链各方推进标准化工作。
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