中小企业服务新思维_业务前瞻

《中国商业银行中小企业业务发展之道》是德勤中国金融服务团队最新撰写的一份关于银行业发展问题的报告。文章从银行中小企业业务变革的现状和动因出发，着重探讨商业银行在业务发展过程中所面临的挑战及应对之道。

中国的中小企业是国民经济的重要组成部分，但其融资难问题却长期没有得到实质性改善。令人欣喜的是，这种情况正在发生变化：国内商业银行出于对资产结构和业务结构调整的考虑，近两年来越来越重视中小企业业务的发展。然而，商业银行在发展中小企业业务的过程中却面临着诸多挑战，其中包括对内部资源的重新调配、对符合中小企业业务特点的业务模式的摸索以及对运营体系的优化调整等。

手.jpg

“渐入佳境”的商业银行中小企业业务
中小企业一直是国民经济重要且最有活力的组成部分。全国99％以上的企业是中小企业，其对GDP 的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％，并且创造了约80％的城镇就业岗位2。然而中小企业融资难问题却长期得不到实质性改善，目前仍有70% 的中小企业认为自己面临着融资困难问题3。

但是这种情况正在发生变化。在最近两年里，各家商业银行开始在实践中真正落实中小企业业务的战略地位，在战略定位、组织架构、品牌与产品、运营模式等方面积极动作，做了很多有益的尝试：

在战略定位上，许多银行都将中小企业业务作为战略核心业务。针对上市商业银行的统计显示，其年报披露的公司战略均有这样的定位，其中不时出现“重点推进中小企业业务”、“小企业业务是核心业务”、“始终坚持中小企业金融业务发展战略”、“做中小企业银行”等描述；

在组织架构的设置上，大部分银行均在总行成立了一级部负责中小企业业务，但在整体管理机制上沿着不同路径探索。例如，民生银行早在2007 年便成立了工商企业金融事业部，之后历经曲折构建了矩阵式事业部模式；招商银行在2008 年成立了小企业信贷中心并采用了垂直事业部管控模式；大连银行在2011 年成立了小企业金融业务管理部并采用矩阵式事业部管控模式；

在品牌和产品的开发上，多家银行的中小企业专门品牌不断出现在各类媒体和广告牌上。例如民生银行精心打造的“商贷通”品牌、建设银行新近推出的“小贷通”品牌。一些城市商业银行也不甘落后，比如晋商银行的“信义贷”、成都银行的“财富金翼”等。中小企业信贷产品主要在第二还款来源和还款方式上做了大量的创新，越来越贴近于市场的需求；

在业务模式和运营模式上，很多银行都在尝试引入国外流行模式，例如包商银行引入了IPC 模式、建行在镇江所做的淡马锡模式的实践等。但如同其他银行业务一样，几乎所有的银行都处于业务模式本地化和差异化的痛苦摸索中。

而由此带来的明显结果是，金融机构中的中小企业贷款占比在迅速增加（见图1），在最近3 年，小型企业贷款规模增速均保持在30% 以上，远远超出了针对中型和大型企业的信贷投放。特别是在2011 年，新增贷款规模集中投向了小型企业。