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国外移动支付的现状与发展趋势

2013-08-19 11:43:12作者:中国银联股份有限公司战略发展与法律合规部 高鹏飞 郭飞编辑:
当前,国外主流移动支付商业模式主要分为四种,分别是国际卡公司主导模式、移动运营商主导模式、第三方支付机构主导模式和信息科技企业主导模式。

        (3)业务类型结构
        移动支付的业务类型主要有移动购物、公用事业缴费、数字产品购买、各类票务等。从全球范围来看,2011年,移动购物是最主要的移动支付业务,在全球交易量中占比达45%(如图4所示)。 

国外移动支付的发展与趋势图4.jpg       

        在北美、西欧等发达国家,移动购物是最主要的业务类型,两个地区的移动购物业务分别占90%和77%的交易量。而在中东、东欧、亚洲及非洲等发展中国家,公用事业缴费(包括话费充值等)是最主要的业务类型,占近60%的交易量。

二、国外移动支付方式分类简介

        以发展阶段及技术应用作为区分要素,目前国外移动支付方式大致可以分为短信支付、远程支付以及近场支付三种方式。

        1.短信支付
        短信支付模式是移动支付发展的最初阶段,是以手机作为受理终端,将手机号与银行卡(借记卡或信用卡)绑定,通过短信交互的方式,利用卡公司或第三方支付机构的公共支付平台和银行卡跨行交换系统实现支付的方式,主要应用于公用事业缴费、话费充值等领域。近年来,随着智能终端和移动互联网的快速发展,短信支付发展速度开始放缓。

        2.远程支付
        远程支付主要包括两种子模式:一是客户端模式,二是内嵌插件支付模式。其中客户端模式是指在手机终端上加载远程支付客户端,然后借助客户端对相应账号(银行卡账号或其他支付账号)的读写来完成交易。根据账号输入形式的不同,又可以细分为无卡模式和有卡端模式。内嵌插件模式是指支付插件内嵌于移动电商网页或其他移动客户端中,用户在用手机进行移动购物或进行收费游戏娱乐时,采用该客户端自带的支付应用来完成付费。

        3.近场支付
        在全球范围内,近场支付有多种技术模式,按无线通信频段的不同,可分为基于13.56MHz的模式,如NFC模式、FeLiCa模式、RFID—SIM模式等,以及非基于13.56MHz的模式,如2.45GHz模式、条形码或二维码模式等。2.45GHz频段下产品仍处于试验及小规模试点阶段,基于13.56MHz频段下的技术模式为主要应用方式。

        (1)NFC模式
        根据支付账户载体的不同,NFC模式的解决方案主要包括NFC—SD、NFC—SIM、NFC手机等。

        NFC—SD方案是指在手机SD卡上加载金融账户,支付时调用SD卡芯片上的金融账户信息,实现近场非接支付的方式。在具体实现过程中,由于能绕开移动运营商,获取更多的产业主导权,该方案也是国际卡公司和金融机构主推的解决方案。

        NFC—SIM方案是指在手机SIM卡上加载金融账户,支付时调用SIM卡芯片上的金融账户信息,实现近场非接支付的方式。由于移动运营商对SIM卡具有绝对的控制力,该方案能更多地实现移动运营商在近场支付中的利益,提升其产业话语权,法国移动运营商0range在尼斯部署移动支付系统时采用的即是NFC—SIM方案。

        NFC全手机方案是指将金融账户直接植入手机,利用内置于手机的NFC芯片和金融账户芯片,实现近场非接支付的方式。相比NFC—SD和NFC—SIM两种方案,该方案中移动终端厂商的产业话语权相对更大,但由于需要用户更换手机终端,此方案的推广成本更为高昂。2011年5月谷歌公司推出的“谷歌钱包”采用的即是NFC手机方案,其手机供应商为三星公司;新加坡目前正在推行的移动支付系统采用的也是NFC全手机方案。

        (2)FeliCa模式
        FeliCa技术是由日本索尼公司研发的一种非接智能卡技术,其无线通信频段为13.56MHz。移动运营商在手机中植入FeliCa智能卡后,能用手机像非接IC卡一样进行近场支付,本质与NFC—SD模式类似。该模式主要应用于日本,日本三大运营商NTTDoCoMo、KDDI、SoftBank均在向用户发放的手机中植入FeliCa芯片。在技术上,FeliCa与NFC并不兼容。随着移动支付的全球化趋势加剧,日本三大运营商正逐渐从FeliCa模式向NFC模式迁移,并于2011年12月组建了NFC联盟,以加快迁移进程。

        (3)RFID—SIM模式
        RFID—SIM模式是指在手机SIM卡上加载金融账户信息(银行卡账户或其他支付账户),支付时调用SIM卡芯片上金融账户信息实现近场非接支付的方式,其无线通信频段为13.56MHz。RFID—SIM模式本质上与NFC—SIM模式类似。目前,韩国的移动支付采用的是RFID—SIM模式。

三、国外移动支付主要商业模式

        无论是移动互联网远程支付,还是近场支付,其参与者主要是银行、国际卡公司、移动运营商、第三方支付机构以及信息科技企业。而银行除发布本行的手机客户端外很少在移动支付中起主导作用。因此,移动支付商业模式主要分为四种,分别是国际卡公司主导模式、移动运营商主导模式、第三方支付机构主导模式和信息科技企业主导模式。

        1.国际卡公司主导模式
        在国际卡公司主导的远程支付模式中(如图5所示),除银行外,国际卡公司还依赖第三方支付机构或移动运营商发展用户;同时支付载体提供商也进入支付价值链,向卡公司提供SD卡、SIM卡等支付载体;在商圈拓展方面,卡公司不仅委托收单机构或第三方支付机构拓展商圈,还直接自行拓展。其中,国际卡公司以委托收单机构等拓展移动购物和数字化商固为主;在风险处置方面,在国际卡公司的风险转移机制下,风险由收单机构或发卡机构承担。

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