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国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议

2013-10-24 13:04:07作者:中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏编辑:金融咨询网
本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例,对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析,并为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。

五、P2P网络借贷平台的资费收取

  P2P网络借贷平台的资费收取主要是网络服务费,具体到各个网站的收费名目、方式及比率有一定的差别。
  
  Zopa向借贷双方收取交易费,贷款人按照其贷出金额的l%支付费。借款人在获得借款后,除了支付相应的利息外,还要支付固定的借款费用,单笔借款固定的费用根据贷款金额及期限的不同而设置不同的标准,如1000英镑1年期贷款固定手续费是40英镑,l5000英镑5年期贷款固定手续费是350英镑。
  
  Prosper在成功借款后收取费用。一是发生资金转账时,Prosper-收取相关的固定费用。依据信用评级和借款期限的不同,按借款金额的0.5%~4.95%收取,固定费用在将资金转入借款人账户时直接扣收。二是在支付失败时收取15美元的费用,当发生自动退出、退回支票或银行汇票时收取15美元的费用。在每个支付周期只收取一次支付失败的费用,原因是账户余额不足、账户关闭或者是账户发生变化但未告知Prosper,费用由Pros per收取。三是逾期付款的费用。如果按月付款逾期超过15天,则借款人需要向贷款人支付逾期付款费用,Prosper不针对这部分收费。
  
  拍拍贷的收费方式包括成交服务费和第三方平台服务费。成交服务费方面,在借款成功后,借款期限6个月(含)以下的按照本金的2%收取,借款期限6个月以上的按照本金的4%收取,借贷不成功不收取成交服务费。第三方平台服务费包括充值服务费和取现服务费,充值服务费的收取方式是,即时到帐的按充值金额的1%收取,非即时到帐的单笔收取10元。取现服务费的收取方式是,单笔3万元(含)以下的收取3元,单笔3万~4.5万元的收取6元。如果借款人逾期,贷款人收回全额罚息、利息、本金后,拍拍贷再每天按照逾期本金的0.6%收取催收费用,由拍拍贷奖励积极参与催收的贷款人或者补贴催收成本。
  
  以宜人贷为例说明宜信公司费用收取情况。宜人贷对借款人收取的费用包括:在借款前支付身份验证费5元/次,借款审核费l5元/次;在借款成功后收取平台费,借款人每月还款时需支付借款金额的一定比例作为平台费,根据借款期限的不同,所需平台费为贷款本金的0.235%~0.33%,在每月还款时一并支付。对贷款人收取的费用包括:投标前支付身份证验证费5元/次,用户通过第三方支付平台支付;出借成功后支付平台管理费,标准为出借收益的10%,系统在借款人每月还款时自动从贷款人的收益中扣除。

六、对国内P2P网络借贷平台发展的建议

  P2P网络借贷平台更加方便快捷,更具有开放性,有助于填补金融服务的空白,推动多层次社会投融资体系的构建。但其发展过程中也存在规避金融监管、威胁金融稳定等问题,需要对其加以引导和规范。
  
  一是健立并完善对P2P网络借贷平台的管理方案。首先,在立法上明确P2P网络借贷的归属,保障P2P网络借贷平台与相关金融机构的合法地位,增加欠款追讨方面的法律保障。其次,从多方面加强社会信用体制建设,为P2P网络借贷平台发展营造良好的信用环境。再次,将P2P网络借贷平台纳入社会征信体系建设范畴,丰富征信机构的信息来源,并考虑在P2P网络借贷平台间建立信息联系共享机制,规避借款人多头借款或借新还旧进而导致风险扩散。最后,将P2P网络借贷平台纳入监管范围,对其投资人设定准入条件,明确管理人员的任职资格,规定最低资本金要求,设定退出标准及条件。
  
  二是规范P2P网络借贷平台的经营管理。首先,对P2P网络借贷平台的业务范围进行明确规定,特别是在注册审核时,明确界定其经营范围,对经营者进行严格的审查,防止其非法吸收储蓄资金。其次,规范P2P网络借贷平台的经营行为,详细规定其借贷的产品要素,如从P2P网络借贷平台单个借款人最高借款限额与人均GDP的对比看,国内P2P网络借贷平台的单笔借贷金额偏高。2012年我国人均GDP为船354元,英国人均GDP为24410英镑,美国人均GDP为49900美元。Zopa、Prosper的单个借款人最高借款限额均不高于本国的人均GDP,而拍拍贷、宜信的单个借款人最高借款限额为人均GDP的近8倍。据此分析国内P2P网络借贷平台的业务已不再局限于小额借贷服务,其规模相当大,需加以规范。再次,对P2P网络借贷平台的风险管理措施进行管理,在网站申请成立时的核准环节全面考核其风险管理措施,特别是网络安全的管理措施、资金安全保障措施、客户信息保密措施等关键环节需要严格考核。最后,鼓励P2P网络借贷平台与信托公司、小贷公司、保险公司等开展异业合作,以有效分散风险。
  
  三是合理引导借贷双方在P2P网络借贷平台的投融资行为。首先,向借贷双方宣传P2P网络借贷平台的本质是提供信息服务,借贷是贷款人和借款人之问的经济行为,其风险在很大程度上是由借贷双方承担的理念,以提高其风险意识,增强其投资的审慎性。其次,让贷款人对贷款的风险有充分的认识,在追求高收益时也要全面关注风险,减少逆向选择的风险,并根据自己的收入和财产状况合理确定投资规模。再次,对借款人的借款用途进行引导,努力保障借款资金用途合理,减少道德风险行为。最后,在国内社会信用体制有待健全的情况下,对于借贷双方的违约行为要加大惩处力度。

(文章来源:中国金融电脑)
 

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