阿里信贷模式对商业银行的启示

中小企业贷款难是近些年来备受社会各界关注的问题之一。中小企业贷款难有着各方面的原因，包括整体社会信用环境不够完备，中小企业自身抵御风险能力较弱，缺乏真实完善的财务数据，政府支持力度不足等，但其中较为关键的因素是银行与企业信息不对称的问题。银行因掌握的客户信息有限，难以做出有效的信贷风险判断。在过去的几年里，各家商业银行推出了多种针对小微企业的信贷模式和融资产品，在一定程度上改善了中小企业融资难的情况。另外，传统银行业以外的电商企业阿里巴巴集团经过和建设银行、工商银行多年合作，在双方合作的网络e贷通等产品基础上，先后自主推出了淘宝贷款、支付宝贷款、阿里信用贷款等产品，并构建了基于阿里生态环境的在线信贷业务流程。基于阿里巴巴创建的“阿里系”生态环境，在推动解决小微企业信贷方面取得了进步，其主推的基于网络和数据的纯信用贷款模式也是金融领域的一个创新。本文通过解析阿里信贷模式，探讨阿里信贷模式的特点，并就商业银行电商业务发展提出建议。

一、阿里信贷模式概述

        阿里的各类信贷模式和阿里巴巴集团的相关业务类型密切相关。阿里巴巴集团的主要业务为电子商务类业务，包括B2B业务（阿里巴巴）、B2C业务（天猫）、C2C业务（淘宝）、交易结算（支付宝）、后台数据与计算支持服务（云计算）、阿里金融等，涉及电子商务、支付与结算、数据与计算、信贷等业务。基于上述业务，阿里巴巴集团逐步推出了阿里信用贷款、天猫和淘宝信用贷款、天猫和淘宝订单贷款、虚拟信用卡（支付宝信用支付）等信贷业务。其主要业务如图1所示。

       上述信贷产品主要围绕阿里巴巴集团平台上交易双方的交易行为进行融资，其产品主要特征如表1所示。

       此外，阿里集团针对支付宝用户，计划推出支付宝信用支付业务（即“支付宝虚拟信用卡”）。根据媒体报道，支付宝将根据用户交易数据对用户进行授信，信用额度可用于淘宝购物支付，用户最长可以获得38天免息期，授信额度为l～5000元。通过逐步推出上述产品，阿里集团已经初步搭建起针对阿里各类业务用户的授信业务体系，并具有一定的独特性。

二、阿里信贷模式的特点

       通过分析阿里信贷业务管理模式和风险管理模式，可发现其信贷模式主要具有如下特点。

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