移动支付行业：创新中孕育新商机

一、行业发展环境

        1．宏观政策环境

        2013年，我国国民经济呈现稳中向好的发展态势；产业扶持力度不断增强，政策红利持续释放，为支付清算行业快速发展提供了良好的经济和政策环境。全年国内生产总值56.88万亿元，同比增长7.7%。其中，社会消费品零售总额达到23.44万亿元，同比增长13.1%。支付监管政策逐步完善，行业自律管理体系日益健全，支付风险防范能力和管理水平稳步提升，公平有序的市场环境逐步形成，行业发展动力不断夯实和增强，有力地促进了行业的健康发展。作为中间业务的重要组成部分，支付清算业务在商业银行战略转型和调整中的价值日益凸显，普遍受到各银行的高度重视，成为提升客户服务价值，开拓新利润增长空间的重要业务板块。

        2. 市场技术环境

        一是移动支付国家标准正式发布，确保了移动支付产品的互操作性和互通性，为用户使用移动终端设备进行支付提供了统一的解决方案。二是移动通信网络发展进入4G时代，凭借带宽优势，4G将突破云技术、大数据及移动互联网等领域的传输瓶颈，对金融、交通、医疗、教育、物流等传统业务模式带来颠覆性变革。三是电子商务与移动互联网紧密结合，业务规模高速增长。电子商务类网站均提供了基于iOS、Android等手机操作系统的客户端，用户可以随时、随地通过手机完成购物。四是社交网络与电子商务深度融合，社交化移动支付日趋明显。以微博、微信为代表的社交应用，整合移动支付、地理位置信息、通讯录等功能，成为全新的支付服务平台和社会关系网络组合。五是基础设施建设取得实质进展。2013年底，人民银行完成国家级移动金融安全可信公共服务平台建设，并通过验收评审，为实现移动支付“联网通用、安全可信”奠定了良好基础。

二、行业发展情况

        1．移动支付业务规模延续快速增长势头

        2013年，移动支付行业发展迅猛，业务规模急速增长，电子支付业务的交易笔数占比不断攀升，日益成为用户普遍接受的支付方式。2013年，商业银行共处理移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%（如图1）。移动支付占比电子支付业务迅速攀升，交易笔数占比更是达到了8%以上（如图2）。支付机构共处理移动支付业务38.71亿笔、1.11万亿元，同比分别增长89.48%和484.21%。

        2. 市场参与主体多元化，业务推广力度明显加强

        2013年，商业银行凭借结算账户开立、受理终端布放、风险管理、资本实力等方面的综合优势，主推手机银行、短信银行业务，功能范围广泛，囊括支付、交易、营销、客服等多个层面。中国银联与中国银行、建设银行、中信银行等机构合作，启动基于移动支付平台的NFC手机支付推广活动，其移动支付市场布局已从“局部试点”进入“全国推广”阶段。截至2013年底，获得移动支付业务许可的支付机构达到37家。各机构充分发挥自身业务与技术优势，积极布局移动支付市场，推出多款创新产品，如手机钱包、微信支付、声波支付等，进一步满足客户多样化、个性化的支付需求。电信运营商积极探索与商业银行、清算机构、支付机构等市场主体的深入合作，通过建设TSM平台，推出手机钱包等支付方式，拓展业务空间、提高市场份额。

        3. 客户基础日趋稳固，近场支付客户规模迅猛提升

        截至2013年底，国内手机用户数量达到12.29亿户，较上年末净增117亿户；其中，3G用户数量达到4.02亿户，较上年末净增1.69亿户。手机用户（3G用户）规模的提高，以及用户对移动支付方式接受度的提升，为移动支付发展奠定了良好的客户应用基础，加之市场主体不断加大优惠力度，推动了客户规模的爆发式增长。截至2013年底，国内银行的移动支付客户数量为3.63亿，同比增长48.03%。国内支付机构移动电话近场支付客户数量达到5973.76万户，同比增长238%；移动近场特约商户数量达到89917户，同比增长181%。

        4．风险防范措施不断加强，行业整体风险可控

        通过探索安全认证工具、手机木马查杀和病毒防护软件、加强用户安全教育等防控手段，市场主体积极保障移动支付安全，行业整体风险处于可控范围。首先在产品研发环节，注重对安全介质、流程控制以及业务测试方面的风险管控。如研发便捷、高效的安全介质，包括动态令牌、动态口令卡、手机宝令、手机号透明传递等安全认证工具，完善业务实名注册、客户登录身份验证、交易限额、交易超时退出等流程环节的风险管理。

        其次，不断加强各业务环节管理，提高风险防控总体水平。如以协议方式明确客户权利、责任和义务；制定移动支付业务风险管理办法、规则与流程，加强风险跟踪排查和风险预警监测；建立移动支付风险应急处理机制、客户风险损失赔偿机制等，防止因个别事件扩大而酿成公共事件的恶劣影响。

        最后，积极开展支付安全宣传和普及教育，增强用户安全意识。综合利用线上、线下渠道开展支付安全宣传，提醒客户保护好身份证号、银行卡密码、移动支付登录密码等重要信息；将犯罪分子惯用伎俩作为普及知识向用户宣讲，及时提醒客户防范诈骗、钓鱼等网络犯罪行为，帮助客户养成良好的移动终端使用习惯。

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