金融微创新：社区银行电子商城建设探究

“社区银行”的概念在国内兴盛于利率市场化改革深入及互联网金融异军突起之时，其直接落户社区填补“一公里社区”金融服务空白之举措是商业银行转变服务理念、应对内外部市场挑战的有益尝试。本文提及的社区银行电子商城则是中小银行拓展社区银行线上线下融合服务的新思路，即“服务一个群体、带动一片社区”。此举并非能解决银行在重重压力下突围的“一时之急”，但却提供了一个了解居民金融需求、开发定制化金融服务的“长效平台”。

        社区银行是“开在社区、服务社区的银行”。近年来，中小银行为延伸客户服务并拓展业务发展半径，大力开设社区银行。在互联网信息时代，如何结合社区化的便民服务，搭建线上线下协同作业的一体化金融服务体系，实现银行线上业务与客户线下金融服务、社区居民和商圈企业紧密结合，将“家庭式碎片化”消费整合升级为“一站式平台化”消费，是社区银行发展面临的重点课题。

一、小平台，精服务

        填补社区金融服务空白。淘宝、京东等大型电商平台难以满足“一公里社区服务”的个性化、差异化需求。商业银行通过建立特色化的社区电商平台并与社区银行网点服务结合，除网购、支付外，可以满足客户的众多线下生活和金融场景的服务需求，填补“一公里社区服务”的空白，发展前景看好。

        利于精耕细作，控制成本。目前工行、建行、交行、农行等大型商业银行集中资源建立了各自品牌的电商平台，构建了“平台+金融+支付结算”的新型商业模式。中小银行受条件所限，难以仿效大型银行的“大规模投入”，更适合建立有客群针对性的社区电商平台，一家社区银行在电商平台上即作为一个综合商户，以社区居民和小微企业为服务对象，便于业务的精耕细作和成本控制。

        体现差异化服务。通常社区银行周边环境涵盖一定数量的居民小区、大小型超市、小微企业商圈等，每家社区银行均面临不同的客群需求，以及差异化的物业公司和街道办管理要求。因地制宜地构建联接小区居民金融生活服务的社区银行电商平台，更容易整合银行的金融资源和社区的客群资源。

        激活优势资源。电商平台搭建好后，如何充分发挥其资源聚合的效能？做好运营管理至关重要。采取互惠互利原则，与社区物业和周边商城共建、共管电商平台，更易调动各参与方的积极性，激活各方的优势资源。社区银行电商平台后台可与网银、手机银行、微信银行等渠道形成逻辑关联，引导客户需求流向特定的金融产品与服务。

二、社区银行电子商城建设模式

        自建。根据社区银行特点，商业银行自主开发建设社区专用电商平台，纳入周边商圈企业，并整合物业公司的各种代缴费服务，初步搭建“电商+金融”的服务体系。在部署标准化产品的同时，根据社区居民以及小微企业客户的特色需求，自主设计开发金融产品。此外，为社区居民和商户提供增值服务，商户、居民可通过电子商城发布供需信息，定向提供家居生活用品团购，包括：代业主购物、送桶装水、订送牛奶/报刊、提供旅游服务、预约医院挂号以及销售加油卡、消费储值卡、话费充值卡等。

        合建。在一些大型居民社区，物业公司自建了以家庭为消费单位的电子商务平台，商业银行可与其合作，将社区银行金融服务作为一项内容嵌在平台之中，业主及商户通过此平台即可了解金融信息，并享受投资理财、小额贷款、代理缴费等金融服务。

三、从功能看社区银行电子商城的服务亮点

        万家乐便民超市是位于某社区银行附近的一家普通商户，王先生是超市老板。对于像王先生一样的“小本经营”者，社区银行的精致店面、别致装修显得更具亲和力，而早8点至晚8点的营业时间，WIFI上网、代客保管物品、代订报纸等增值服务则为社区居民带来了实在的便利。除了体贴的线下服务外，社区银行在线上搭建了电子商城平台，王先生便是商城的“常客”。自从注册成为商城认证会员后，王先生每天都能在网上收到来自附近小区居民的生活用品订单，生意蒸蒸日上。除打理日常生意外，王先生还开通了电商平台的网上支付功能，缴纳房租、车位费、物业费、水电费均能通过商城缴费平台一站式办理，省心省力。前不久，王先生急需5万元经营资金周转采购，通过电商平台提交申请后，当日社区银行工作人员即到店内问询情况，熟识的客户关系加快了贷款的审批和发放进程，隔日，王先生的账户中如数收到了5万元周转资金，解决了燃眉之急。

        社区银行电商平台具有金融业务、物业业务和商城业务三大业务模块，具有社区银行商城网站、商城APP管理、物业管理、日常运营管理和增值服务等功能（如下图）。

        社区银行商城网站。作为整体电商平台的重要入口，商城网站设计着眼于客户的视觉和应用体验，区别于传统电商网站商户量大、产品繁多的特点，商城主打不同社区、特色商户的差异性服务，突出简单实用、操作方便的社区金融体验。

        商城APP管理。商城APP是确保O2O闭环的关键点，可通过LBS服务自动定位社区并联动展示社区银行商城首页。

        物业管理。物业公司授权员工通过电子商城后台功能，对楼宇、门牌单元、房屋住宅、商铺、车位、广告位等基建项目信息和业主、租客、常住人口、车辆以及客户关系等住户项目信息进行维护管理，同时提供居民和商户的水电煤、物业等费用的维护管理。

        日常运营管理。社区银行电子商城日常运营管理工作主要包括以下两方面内容：对社区网站或手机银行APP端信息展示方面的管控，包括会员管理、商户管理、商品管理、财务管理、订单管理、统计分析等；对电子商城整体运营风险的管控，例如对不同业务种类设置不同管理权限。

        增值服务。社区银行电子商城与银行综合积分系统对接，提供购物消费、购买金融服务的积分累计和兑换。同时，与银行统一消息管理平台对接，以短信、邮件、微信等形式推送金融和消费信息。

四、在探索中完善社区银行电商平台

        社区银行被认为是争夺客户资源、扩张零售业务的有效途径之一。在美国有3000多家社区银行，美国富国银行50%的收入来自社区银行，通过差异化的客户竞争策略，与大型银行共生。目前，国内诸多商业银行正在大力布局社区银行网点，2013年底银监会下发了《中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，规范了社区银行的发展路径。

        当前，如何充分发挥“金融+生活+工作”服务体系的优势，吸引客户到社区银行办理业务，探路新型盈利模式，是各家商业银行的关注焦点。在线上线下服务模式的探索中，电商平台逐渐成为拓宽社区银行经营范围、融合居民生活场景、体现社区服务特色的“试验田”。在倡导全民创新、服务小微金融的环境下，以电子商城为代表的社区银行功能探索是微金融创新发展的有益尝试，成长潜力可期。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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