从财智卡看中小企业结算服务提升

中国工商银行拥有500 多万单位客户，其中中小企业占比在80% 以上。发展中小企业金融服务是工行增强市场竞争力的重要战略措施之一。如何做好中小企业客户结算服务，也是工行长期面对的市场挑战。

        中小企业是国民经济中最具活力的群体，其在经营方面决策机制灵活、市场反应迅速、业务活动频繁，对结算服务的快捷性要求相对较高。在使用票据等传统结算工具时，商业银行习惯于将人力、物力资源向重要的大客户倾斜，中小企业在银行网点结算服务的时效性、质量都难以得到保障；在银行非营业时间、交易现场结算的服务需求也难以得到满足。早在2008 年，工商银行即推出了财智账户卡这一集身份认证、账户管理、支付结算、投资理财等功能于一体的新型结算工具，并在近年以此为突破口，持续提升中小企业客户的结算服务水平。

瞄准症结，以“创新”应对中小企业服务难题

        中小企业服务难，根源在于商业银行缺少适应中小企业特色的专项服务，其对公支付结算服务适用于所有对公客户，在服务内容相同的情况下，大型客户、重要客户必然占用更多的服务资源。唯有创新产品及服务模式，推出适应中小企业群体特色的业务，才是解决中小企业服务难题的根本途径。

        1.提升网点服务质效

        与更大规模的个人客户、更受商业银行重视的大型对公客户相比，中小企业网点服务处于弱势，服务质量得不到有效保障。在个人业务领域，大力发展自助服务，已被证实是提高网点服务效率的有效手段。网银等在线服务的发展与普及，正逐步提高包括中小企业在内的所有客户金融业务的整体便利性，但依然有现金等基础结算业务还需要到网点办理。财智账户卡方便了中小企业将查询、现金存取等业务由窗口办理改为在自助设备办理，有效提升了网点对公服务的质效。

        自助服务的便利受到了工行中小企业客户的认可。2011~2015 年，财智账户卡客户量由不足50 万户迅速发展至突破300 万户，自助办理回单与对账单打印的客户占比超过90%，持卡交易金额、笔数年均增长90%。

        2. 丰富支付结算业务种类

        自助服务不仅成为网点服务中小企业的有效途径，还创造了新的机遇。中小企业客户交易时间不固定、交易形式多样，经常需要在交易现场“实时结算”、“钱货两清”。针对中小企业特点，工行不断丰富财智账户卡的自助服务种类。推出了自助现金封包存款、消费以及POS 等多个特色自助渠道的转账服务。

        2014 年中国人民银行颁布了具有里程碑意义的《中国人民银行关于规范单位结算卡业务管理的通知》（银发【2014】2 号），将工行财智账户卡和其他商业银行类似产品统一规范为单位结算卡业务。从此，工行财智账户卡客户不但能在工行渠道办理业务，也可以持安全性更高的财智账户卡芯片卡在具有银联标识的他行设备办理取现、消费等业务。

        监管部门的政策支持，使各商业银行单位结算卡发展有了质的飞越。2014～2015 年间，工行客户持财智账户卡交易金额是2008～2013 年6 年累计交易金额的200%。

        3. 探索中小企业融资模式

        融资难是中小企业最突出的金融诉求，以融资弥补现金流缺口是中小企业群体自身经营特点决定的，所有中小企业都无法回避。解决中小企业融资难是中国金融业长期关注但又悬而未决的重要课题。小商品市场、专业市场、产业园等群体，通常具有客户密集度高、资金交易频繁等特点，工行在为这些客户做好结算服务的同时，借助财智账户卡将结算与融资服务进行了有机结合，尝试向经营稳定、交易活跃的客户发放小额循环贷款。当这些客户持卡结算时，如果账户余额不足，工行会自动发放融资支持客户完成交易；当融资客户有资金回笼时，工行会自动扣收融资本息，释放的融资额度供客户后期循环使用。

以客户为中心，助力中小企业发展

         经过多年的持续完善，财智账户卡已成为连接工行金融服务与中小企业需求的重要纽带。持卡客户可以获得多样化、多渠道、安全高效的结算服务。

         1. 7×24 全天候服务

        借助工行及他行具有银联标识的各类自助机具，中小企业可以持财智账户卡就近办理转账汇款、回单打印、现金存取等基础结算服务，办理金融业务不再受银行营业时间、物理网点的限制。

        X 市从事门窗销售的经营者陈先生，已使用财智账户卡3 年多，主要使用ATM 机取款，转账，回单打印业务，感觉很方便，不但免除了在网点叫号、排队的烦恼，还可以就近寻找自助机具办理业务，且无需携带印章。尤其是周末也可以用卡，极大地方便了生意经营及结算。

        2. 资金管理水平提升

        中小企业在办理财智账户卡同时，可以一并办理配套的短消息提醒、移动互联网自助查询，随时随地了解本单位账户资金详情。通过开通一账户多卡，客户可以方便地管理营业收入信息，缓解了中小企业财务人员数量相对较少、对账压力过大的困难。随着中小企业群体理财意识的增强，通过持卡办理各类工行投资理财产品，客户还可有效提高自有资金收益。

        X 食品有限公司为解决其在当地门店每日营业款缴存及对账问题，在工行结算账户下开了多张财智账户卡（每个门店一张），并为每张卡开通了POS 收单。门店可在ATM 上完成加款，节假日也不影响门店缴款，每张卡的收款金额即为该门店每日收取的现金及客户刷卡消费的营业额。每日账务一目了然，方便了企业对各门店营业款的管理。

        3. 结算安全有保障

        相对于大企业，中小企业（尤其是小微企业）的内部财务制度不够严格，财务人员风险意识相对偏弱。商业银行在服务中小企业过程中，不但要考虑其便捷性要求，也要考虑帮助客户控制财务风险。通过办理财智账户卡芯片卡，中小企业客户可以有效防范被复制伪卡的风险。同时，通过采用与财智账户卡配套的业务权限控制、支付方向控制、支付额度控制、支付密码器等安全措施，可以有效保障用卡安全。

        X 公司老板李先生为公司两名财务负责人和三名财务人员都办了卡，并设置了不同权限，超过权限就无法操作。既方便工作，又杜绝了风险，切实提高了工作效率、规范了内部管理。

顺应时势，以发展应对挑战

        自2014 年人民银行单位结算卡规范政策出台后，单位结算卡由工行等少数商业银行的特色业务，变为所有商业银行共同开办的普惠金融业务。单位结算卡业务的百花齐放带给中小企业更多的便利、更新颖的服务，也让工行感受到了严峻的市场竞争压力。今日中国的互联网时代是创新致胜的时代，工行将持续推动财智账户卡服务创新，提升中小企业结算服务水平。

       1.服务范围综合化

        在结算服务中，中小企业需要的不仅是单纯的结算工具，而是完整覆盖了客户基本结算需求的综合方案。未来，工行将以互联网在线服务、“支付+ 融资”服务为主要方向，在现有的转账、消费等支付服务基础上，进一步丰富财智账户卡在手机银行、网上银行渠道的移动互联网支付服务，以及配套的明细对账等关联服务。让中小企业可以更方便地与工行、他行客户进行资金汇划往来，以及办理各类电子商务领域的收付结算业务。对于信用较好、结算交易稳定的中小企业，客户可以在持卡结算过程中，使用工行的逸贷、在线供应链融资等更多品种的融资服务。通过关联、整合工行内部各类业务，形成面向中小企业的线上线下互动、各类金融业务一卡通用、多渠道一体的综合服务体系。

        2. 产品与服务设计场景化

        场景化可以使复杂的客户需求变得简单，使零散的金融服务变得有序。场景化也是商业银行以客户为中心设计产品、服务的必要手段。财智账户卡面向中小企业的功能创新与服务设计，将立足于现实的经济社会不同场景，挖掘具有典型意义的共同需求，将财智账户卡的结算服务融入到不同中小企业集群的经营、交易的关键环节中。工商银行正在建设e-ICBC，推出了融e购、工银e 缴费、工银e 商贸等电子商务平台。这些平台将单位客户的缴费、缴税、采购、销售等经营活动的服务变为可视化的在线服务场景。通过将财智账户卡与这些场景的紧密融合，将单纯的支付结算服务，变为多样化的场景支付服务，使产品创新切实转化为对中小企业服务能力的提升，借助网络平台发挥结算功能对中小企业群体服务的规模效应。

           3. 产品使用便利化

        “互联网+”的社会是用户体验至上的社会。财智账户卡最受中小企业认可的就是它的便利性、时效性。为了提供最优的产品体验感受，工行将进一步简化开卡手续，让客户能够方便定制涵盖财智账户卡在内的多种结算服务套餐，省去客户逐个开办各项业务的繁琐流程。产品使用方面，在保证产品使用安全性的前提下，通过增加预填单、创新安全认证工具等方式简化客户业务办理操作。客户服务方面，工行将借助客户的交易数据，分析其运营资金满足情况和变化趋势，降低包含财智账户卡在内的结算、理财、融资等金融服务的营销和风险成本，为智能化客户营销及服务提供支持。

         工行财智账户卡的发展，是在创新中解决传统结算工具及结算方式问题的有效尝试，是银行创新服务中小企业的落脚点。工行中小企业结算服务质效提升之路任重道远。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

        (作者简介：曾琪，高级会计师，北京大学政府管理学院法学博士，北京大学经济管理学院金融学硕士，美国伊利诺伊州大学访问学者。1994 年加入中国工商银行总行，历任中国工商银行运行管理部、结算与现金管理部副总经理，中国工商银行河北省分行行长助理、副行长。现任中国工商银行结算与现金管理部总经理，主管全行现金管理、对公账户拓展、对公互联网金融产品推广等，在支付结算和现金管理领域具有丰富的经营管理经验。)

扫码即可手机
阅读转发此文