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从个人银行帐户新规看互联网金融新机遇

2016-10-08 17:09:17作者:中国农业银行科技与产品管理局 何启翱 吴凯 程辰子 王瑞编辑:金融咨询网
央行个人银行账户新规出台,明确提出了个人账户分类管理机制,在现有个人银行帐户基础上增加银行帐户种类,将个人银行帐户分为I类银行帐户、Ⅱ类银行帐户和Ⅲ类银行帐户。这一举措不仅为现有的金融服务“松绑”,更是通过促进虚拟账户建设,为商业银行互联网金融发展带来了更多想象空间。

中国人民银行发布的《关于改进个人银行帐户服务,加强帐户管理的通知》(银发[2015]392号,以下简称《通知》)中,明确提出了个人账户分类管理机制,在现有个人银行帐户基础上增加银行帐户种类,将个人银行帐户分为I类银行帐户、Ⅱ类银行帐户和Ⅲ类银行帐户。对于Ⅱ类、Ⅲ类银行帐户,通过限制其账户功能,丰富其开户渠道,松绑远程开户,拓展支付场景,为发展新兴银行形态、打造互联网金融的供应链和生态圈提供了良好的发展机遇。

账户分类管理为银行互联网金融创新注入新动力

  伴随着互联网技术的的飞速发展,商业银行也在逐步加快互联网金融布局力度,直销银行、社区银行、微众银行等多重银行的互联网形态相继产生。

  直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。据不完全统计,迄今为止已有兴业银行、浙商银行、浦发银行等16家左右的银行上线了直销银行,业务也逐步呈现多元化,如在基本功能货币基金产品的购买和存款业务上,嵌入了类网贷债权投资、金融搜索、跨境电商融资等理念。

  社区银行主要是和大型营业网点相区别的,以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利银行服务场所,是银行从“坐商”走向“行商”的重要一步。至前在全国的社区银行数量在100家左右,在服务内容和模式经验上各有差异,但都有一点:抢占成熟的社区市场,并减轻传统网点的压力,介入金融服务难以触及的地区。而微众银行于2014年底建立,以国内互联网巨头腾讯公司旗下的民营银行——深圳前海微众银行为代表,实现无营业网点、无营业柜台、无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款的服务。

  这些互联网金融模式的创新,拓展了银行的服务场景、强化了银行的获客能力,激发了传统金融服务新活力。但在传统账户管理模式下,这些创新还是会受到诸多限制。如直销银行账户大多为弱实名电子账户,即使实现了非现场开户,但功能仅限于购买本行及合作发行、代销的余额理财产品,留存资金按活期存款计息,资金进出都只能通过绑定的银行结算账户,支付和汇兑产品被封死,理财产品也多有不足。

  通过账户功能分级,在传统I类账户基础上增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户,其中Ⅱ类就被认为是给直销银行的账户,将银行核心的支付功能嵌入到直销银行账户中,支持存款人通过Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公共事业缴费支付,极大拓展了直销银行的支付场景,在业内人士看来,以后移动金融可以做的事,直销银行都可以做。

虚拟帐户发展催生金融服务新模式

  整体上来看,央行个人银行账户新规的出台,不仅为现有的金融服务“松绑”,更是通过促进虚拟账户建设,为商业银行互联网金融发展带来了更多想象空间,更为快捷可靠的金融服务供应链和覆盖客户衣食住行用等生活场景的金融服务生态圈将成为未来银行服务创新的重要方向。

   1.松绑远程开户,助推客户资源转化

   个人账户新规松绑远程开户,公众可以随时随地开设Ⅱ类户和Ⅲ类户,减轻了对传统物理网点的依赖,对如微众银行、直销银行产生最直接影响,其业务范围、为客户提供服务的广度和深度都将得到扩展。

  今后,Ⅱ类和Ⅲ类账户将成为银行通过直销银行等途径拓户增收的利器,这些银行即使无法通过现场验证为客户开立I类账户,也能够实现可观的业务收益。特别是《通知》要求银行对存款人同名账户之间通过安全可靠的支付指令验证的转账活动不设限额,这就进一步减少了客户在不同银行之间进行资金转移的障碍,由物理网点体系构成的银行业务的地域性进入壁垒将被进一步打破,所有的商业银行机构都有机会为全国范围内的客户提供金融服务,优质的产品和服务将直接决定着客户的流向。

  2.构建金融服务生态圈,拓展互联网入口流量

  个人银行账户的分类管理,有利于推进商业银行渠道转型,加快形成线上线下多渠道协同机制,通过覆盖高频、刚需、痛点的生活服务场景,建立起与用户生活紧密联系的金融服务生态圈,拓展入口流量。当前社区银行因地制宜布设的小型化智能网点,受到账户管理限制,服务功能较为局限。新的账户分类管理,有助于进一步促进物理网点转型,推动开户、理财、缴费等柜面业务向自助设备和电子渠道分流。同时,基于Ⅱ类、Ⅲ类户,提升客户在高频生活服务行为中与支付服务的对接几率,围绕支付场景不断夯实获客能力。

  3.促进线上线下协同发展,提升综合化服务水平

  在新的账户管理体系下,三类账户对应的客户需求有所差别,但同时三类账户间又能够进行转换,这就要求银行要充分做好线上线下平台互通,并根据客户需求新特点和不同渠道之间的成本收益属性差异,对渠道策略进行针对性调整。一方面根据不同类型账户的范围和客户需求特点,不断丰富各类电子化业务渠道的产品和服务类别,形成对不同客户群体的系统性服务方案,进一步引导客户由柜面渠道向电子化渠道的分流。另一方面加快多元化渠道集成的智能化网点建设,在传统网点增加能够满足客户现场自助开户需求的智能化终端设备的投放,智能化网点的人员和设备要根据所服务区域的市场需求特点进行差异化配置。同时加强跨渠道联动服务机制建设,建立客户统一视图,实现对于同一项客户需求服务流程的整体化和不同渠道服务供给的无缝衔接。

打造农业银行特色的账户服务体系

  针对个人银行账户政策对银行业的影响,农业银行也要提前谋划,积极应对,加强顶层设计,建立起快速通畅的供应链和贴近客户的生态圈,并通过线上线下一体化平台加快信息整合,强化流程风险控制,尽快推动个人银行账户升级服务和经营转型。

  1.要加快零售业务经营转型

  随着监管政策的放开和客户消费习惯的改变,开立银行账户已突破物理网点限制,零售业务的竞争从线下蔓延到线上。为此农业银行也要转变传统的思维方式,高度重视线上零售业务发展,加快建设客户直销,如体验营销:邀请他行客户开通体验,鼓励客户通过微信微博等自媒体分享营销;交叉营销,发挥三大平台优势,引导他行客户在购买产品、享受服务过程中同步开立电子账户;客户经理营销,客户经理通过电话、微信等方式,营销目标客户在线开立电子账户直接购买银行产品。通过建立面向全网用户提供差异化的金融服务,实现轻资产的经营方式,拓展经营边界,提高零售业务价值创造力。

  2.构建开放的账户体系,改进账户服务

  要以个人银行账户改革为契机,加强对个人银行账户统筹管理和统一规划。要构建开放的银行账户体系,探索农行账户与他行账户、第三方账户的融合互通,打造贯穿线上线下、多场景融合的泛账户体系;要发挥农行丰富的I类账户资源优势,在风险可控的前下大力提升I类账户的应用便捷性,在网络支付、移动金融等领域积极创新,防止优势账户资源被后台化;要创新获客模式,深化Ⅱ类、Ⅲ类户在IC卡“一卡多应用”、投资理财、移动支付等领域的应用;要积极利用新技术创新服务产品,探索建立基于人脸识别等生物特征技术的远程开户、远程视频调查体系和相关运营机制,改进服务手段。

   3.推进金融服务场景化建设

   以金融服务、电子商务和社交生活服务为抓手,发挥农行资源优势,推动线上线下业务融合发展,支持线上预约线下体验、线上支付线下消费、到店选购线上评价等多场景服务。

  在电子商务方面,要针对分类客户群体分别提供标准化和定制化服务,如网络购物、会员管理、积分消费、即时融资、一对多批量付款、国外购物退税等,提供无抵押、短期小额贷款。在生活社交方面,面向全网用户,提供集衣、食、住、行、医、娱、教等全场景为一体的、一站式便捷服务,实现银行的账户交易与用户的生产生活紧密结合、相互嵌套,成为高频交易。

  在金融服务方面,依托线上支付平台,打通资金跨行汇划通道,支持跨行转账、跨境汇款、缴费充值、积分支付、游戏点卡等虚拟产品购买等,要依托Ⅱ类、Ⅲ类账户,面向网络信贷中介机构,适度发展资金存管、担保支付和多级账簿等新兴业务,打造多维度覆盖的互联网金融服务场景。

   4.打造多渠道协同的立体式服务体系

   要加强渠道协同体系建设,以互联网金融三大平台建设为契机,构建线上线下互通融合的渠道服务体系,根据市场定位,在服务配套、业务规范、产品侧重等方面制定差异化的发展策略,并向移动金融服务领域适度倾斜,构建包括柜台、自助银行、网上银行、手机银行、电子商务在内的全方位、多层次的服务网络。

   5.建立健全线上风控体系

   个人账户分类管理为客户营销带来了便捷,同时也对账户安全性管理提出了更加严格的要求。加强对个人银行账户的全流程风险管理,重点是要建立针对高风险账户的线上风险监测模型,纳入全行运营风险监控体系。

  一方面要通过推进风险管控手段的创新,丰富适应互联网金融发展的风险数据要素,通过风险数据的梳理、汇总和整合,建立统一、强大的风险数据管理体系和风险识别、计量与评级模型,按照账户分类、应用场景和客户群体的划分,制定差异化的风险规则,提高线上反欺诈实时风险识别及监控能力。另一方面要建立风险补偿机制,确定风险补偿基金、购买商业保险等先行赔付模式,制定风险事件的调查、取证、认定、报告、损失评估、赔付。等操作规程,逐步形成风险识别、评估、报告、控制、处理等快速处置流程,利用大数据分析等方式提升自动化水平。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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