互联网交易资金存管助行业健康发展

2012年以来，我国互联网金融行业呈现出蓬勃发展的态势，余额宝、微信、人人贷、众筹等一批新模式涌现，其中P2P网贷以其快捷的投融资服务、丰厚的投资收益等优势获得爆发式增长。据网贷之家的统计数据，截至2015年12月底，2015年全年的P2P累计成交量达到9823.04亿元，历史累计成交量达到13652.21亿元。

　　但同时， P2P网贷也因其屡屡出现挪用客户资金、卷款跑路等事件成为大众瞩目的焦点，如：众所周知的“e租宝”事件。在监管政策暂未正式出台、无准入门槛、无行业标准的现状下，优质P2P网贷平台开始寻求第三方资金存管，以提升平台信誉并吸引投资者。

网贷资金存管应运而生

　　面对互联网金融这一迅速发展壮大的新兴市场，自2014年起，多家第三方支付机构推出了网贷资金存管业务，为P2P网贷平台提供账户管理、支付结算及资金存管等服务。按照人民银行的规定，第三方支付机构客户备付金要由银行进行资金监管。而第三方支付机构并不具备资金存管的职能。由一个被监管方为P2P网贷平台提供资金存管，一旦其中任意一方发生风险，则有可能造成不同行业间的风险传递和风险溢价，从而数倍放大P2P网贷行业风险，为多个行业的健康发展埋下隐患。

　　2015年开始，也有部分商业银行与第三方支付机构合作，开展“联合存管”，其本质上仍然是由第三方支付机构与P2P网贷平台进行系统对接并提供存管服务，银行作为第三方支付机构的数据备份和存款行，无法核对资金变动是否出于投资者本人意愿，所以仅起到对第三方支付机构客户存管备付金的作用。

　　民生银行自2013年开始陆续接到互联网金融平台资金存管需求，就此展开市场调研。通过与多家P2P网贷平台等互联网金融平台接触，深入了解互联网金融行业运作模式与业务风险，在详细分析整体行业前景、监管政策导向、银行参与资金存管的利弊之后，民生银行认为银行参与资金存管有利于P2P网贷行业健康有序发展，很可能是该行业发展的未来趋势。在此基础上，民生银行开始研发互联网交易资金存管系统。在行领导的大力支持下，由总行资产托管部、信息科技部牵头，集合行内风险管理部、法律合规部、网络金融部、交易银行部、资产监控部、品牌管理部等10多个部门的力量，由具有10余年从业经验的业务骨干及技术精英共同组成项目攻坚团队。在严格风险控制的基础上，力求满足平台及其客户需求，从而推出了市场上第一套真正意义上的互联网交易资金存管系统。

　　2015年2月，民生银行召开存管系统上线新闻发布会，正式发声拟开展互联网交易资金存管业务。2015年7月，人民银行等十部委共同发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，其中提到“鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务”。民生银行积极响应政策号召，同期上线互联网交易资金存管系统，成为市场上第一家、也是唯一一家能够切实为互联网交易资金提供存管服务的银行。

民生银行互联网资金存管的“大不同”

　　民生银行互联网交易资金存管业务定位于以“互联网+金融”服务普惠金融，致力于为P2P网贷平台、互联网金融平台、互联网门户网站、各类商品交易所、金融资产交易所、电子商务平台等互联网企业，提供账户管理、支付结算、信息查询、资金存管等一项或多项金融服务。确保平台与其客户资金分账管理，为互联网交易资金支付安全保驾护航。

　　2015年8月，民生银行在北京钓鱼台国宾馆组织召开“普惠-创新一互联网金融高峰论坛”，银监会普惠金融部、中国银行业协会、60多家互联网金融企业等众多重量级嘉宾出席了本次论坛。围绕着“普惠-创新”这一主题，民生银行行长助理李彬在致辞中指出：“一个全新的互联网金融时代已经来临”，“民生银行也在敞开怀抱，迎接拥抱这个新时代，积极探索互联网新时代创新金融服务”。中国银行业协会副秘书长张亮、民生银行资产托管部总经理张昌林，分别在论坛上就完善互联网金融生态助推普惠金融发展、银行托管与互联网金融碰撞融合等主题进行了专题演讲。各互联网金融企业特邀嘉宾就互联网金融发展依赖行业自律或法律监管、互联网平台如何推进普惠金融发展等具体议题展开了深入探讨。在此次论坛中，民生银行表示将借助已积累的先发优势，继续完善系统，优化服务流程，力争在业务效率、信息安全、友好交互等方面，带给互联网用户极致体验。同时，民生银行还将结合服务小微和大众的优势，从信息技术、客户资源分享、风险控制、资金存管、支付结算、信息披露等方面，为广大互联网金融企业发展提供全方位支持。

　　截至目前，民生银行已经陆续与积木盒子、首金网、人人贷完成系统对接，服务投资者近百万人，资金存管规模过百亿元。自系统上线以来，运营平稳，业务数据零差错，有力地保障了互联网金融对客户服务的高效与准确。客户方面对该业务的推出和运营反馈良好，客户投资时增设的密码授权，更能有效保障资金安全。同时，民生银行将客户服务前移，一旦客户有需要，民生银行的客服人员可以直接为平台客户提供一对一解答。产品上线后，已有众多互联网金融企业主动联系民生银行，寻求资金存管合作。

愿乘东风起，护航互联网金融

　　2015年12月，银监会起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》正式发布，向全社会公开征求意见。2016年4月，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动为期一年的有关互联网金融领域的专项整治工作，P2P网贷则是本次专项整治的重点领域之一。互联网金融监管与规范的东风渐起，行业野蛮发展的趋势将得到缓解。

　　商业银行参与互联网交易资金存管业务，遵循了《指导意见》提出的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，将互联网与金融有机结合，以互联网的思维优化提升传统金融产品和服务，促进金融创新发展，扩大银行业金融机构对内对外开放。更为互联网金融行业合规发展提供了转型良方，以银行业历史积累的风控经验和要求，助力监管层加强互联网金融监管，促进互联网金融健康发展，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

　　互联网交易资金存管业务既是民生银行资金托管业务介入互联网金融的首次尝试，也是整个银行业金融机构辅助监管层规范互联网金融行业健康可持续发展的重要探索，具有历史性的变革意义。放眼未来，踏着“互联网+”的浪潮，希望互联网金融企业与银行业金融机构能够共同携手，将互联网与传统金融能深度融合，建立多层次的金融服务体系，进一步拓展普惠金融的广度与深度，切实推动实体经济持续向好发展。

（文章来源：《金融咨询网》）

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