新经济形势下的三方在线支付市场发展

在过去的20年，随着互联网技术的不断突破，云计算、移动互联和大数据技术的日渐成熟，电子商务迅猛发展与境内外居民消费水平的不断提高，第三方支付应运而生并进入了快速发展轨道。但随着国家调结构、去产能的深入，国内进入经济发展新常态的转型阵痛期，P2P跑路、非法融资事件层出不穷，互联网金融相关监管政策持续修订与完善，这些因素都给第三方在线支付发展带来较大影响。

第三方在线支付发展现状

　　自2011年5月26日中国人民银行正式启动支付业务许可证发放工作以来，截至目前，人民银行已陆续发放第三方支付牌照8批次，共计270家企业获牌。但因浙江易士、广东益民、上海畅购违规经营，人民银行特吊销了此3家企业的支付牌照，实际持牌机构267家，业务主要覆盖预付卡发行与受理、银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、数字电视支付等。在支付宝、财务通、银联等传统第三方支付外，其他行业巨头通过资本注入、并购重组方式进入第三方支付行业，如京东收购网银在线，万达出资3.15亿美元控股快钱，小米收购捷付睿通，苏宁易购自建支付体系，行业竞争形势异常严峻，呈现市场交易分流严重、强者恒强的局面。具有互联网与移动互联网牌照的第三方支付企业远超100家。

　　据艾瑞咨询统计，2015年前三季度，第三方互联网支付市场规模交易量为83193.2亿元，增速45.2％。网络购物、基金、航旅、电信缴费、电商B2B、网络游戏等行业仍占据较大份额。近年，用户支付习惯从PC端向移动端迁移的趋势已十分明显，在这一趋势的带动下，第三方移动支付市场交易规模快速增长，前三季度移动交易量为67186.7亿元，同比增长60％。用户粘性的日益提升，发红包、转账等社交支付行为也带动了转账支付交易规模的提升。移动互联时代，移动网购、移动理财呈爆发式增长，移动支付进入高增长期。

第三方在线支付未来发展方向

　　2016年是国家“十三五”规划开局之年，国家在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中提出实施网络强国战略，拓展网络经济空间，实施“互联网+”行动计划，“互联网+”面前可能带来大量“弯道超车”的机会以及被超越的风险。同时，第三方在线支付机构作为商户与商户、商户与用户的枢纽，要更多地依托实体经济，服务实体经济，做好资金实时与准确结算、资金分账与对账、资金托管等基础服务，同时开展满足商户与用户需求的更多增值创新服务，有所为，有所不为。

　　跨境支付：在全球电商快速发展和中国电商全球化的大趋势下，中国跨境电商交易规模将持续高速发展，跨境电商交易规模到2017年将达8万亿元。截至目前，国家已设立10余个电子商务试点口岸城市及12个跨境电子商务综合试验区，第三方支付公司利用自身平台优势与电商、物流公司的系统对接实现三方数据获取、比对，保证交易真实可靠进而简化报关申报流程，实现快速通关，为跨境贸易发展做出了卓越的贡献。跨境学费支付也有很大发展空间，境内到境外留学的中国学生日益增多，传统银行柜台办理购汇和汇款需要预约、排队、填单，手续繁杂，造成时间成本的浪费。线上跨境学费支付最快可做到T+1天购汇、T+3天到账。另外，随着境内外华人汇款市场规模日益扩大，加之“一带一路”战略推动，国际汇款需求日益旺盛，客户体验、安全性、效率、费用成为客户选择汇率渠道的准则。同时，为应对包括互联网企业、区块链等新兴支付机构和新技术的挑战，改善客户跨境支付体验，SWIFT (全球同业银行金融电讯协会)牵头全球45家主流银行启动重要的跨境支付改革。SWIFT宣布将在2016年初启动“全球付款创新行动”(GPII，Global Pavment Innovation Initiative)， 提高跨境付款的速度、透明度和跨境支付成本的可预见性。2015年底，《进一步推进中国(上海)自由贸易试验区金融开放创新试点加快上海国际金融中心建设方案》(简称40条)出台，内容涵盖人民币资本项目可兑换、人民币跨境使用、金融服务业对内对外开放，未来，企业非贸易项下对外投资，在资金使用上将更加便利。2015年10月8日，被市场视为人民币在全球支付的“高速公路”的人民币跨境支付系统(CIPS)正式启动，系统上线运行后，将大大提高跨境清算效率，标志着人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系取得重要进展。

　　另外，为满足欧美、日本、韩国以及我国港澳台等所属地监管需要，境内第三方支付公司应加紧实现跨境业务全球主要客户地调研工作，在境外设立分子公司，实现真正意义上的“走出去”。据悉，支付宝已在新加坡、美国、英国等都设立了分支机构。

　　互联网+金融：伴随着电子商务的快速发展，大数据时代到来，基于互联网的金融服务正在向金融行业不断延伸，各家互联网巨头纷纷以一种低调又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融行业，BAT、京东、万达、平安、小米等都在布局互联网金融。互联网金融经过2年的快速发展，宝宝类基金产品、银行理财、网上保险、证券理财、P2P等互联网金融产品经过市场这块试金石检验后发生了较大波动变化。随着金融改革创新步伐加快，广大群众投资意识增强，互联网金融产品将极大丰富，人们通过互联网或移动互联网购买基金、银行理财产品、保险、贵金属、信托等产品将越来越普遍。支付是金融交易环节里的“最后一公里”，第三方支付在让支付更快捷的基础上，还应延伸和叠加金融及营销的增值服务，这样将更具竞争力。比如，ChinaPay为基金、证券等金融机构及第三方理财平台提供用户实名验证及T+0结算等增值服务就获得了市场与商户的认可，为商户降低经营风险与成本同时也提升了自身盈利能力水平。

　　移动互联网：进入互联网发展的深水区，线上线下边境模糊，虚拟与实际经济紧密交互，从PC端到手机、IPD，移动互联网使人们与互联网24小时在一起。移动技术快速发展不仅满足了广大人民的通讯需求，也为支付创新提供新的发展空间。智能手机的普及，使手机用户能随时随地通过手机上网消费、支付。越来越多的消费者开始使用商业银行和支付机构提供的智能手机应用程序，进行金融账户余额查询、确认存款、付款、转账、水电煤缴费和浏览账单等金融业务操作。201 6年2月1 8日，苹果公司的Apple Pay移动支付服务正式来到中国，Apple Pay把实体信用卡变成虚拟卡存在手机里，手机碰一下刷卡器，输入密码(或指纹)即可，非常便捷安全。可以说，未来移动支付线上与线下的边界更加难以区别，移动“远程支付”与“近程支付”、“接触"与“非接触”等用户体验也将越来越好，移动支付代表了未来支付行业发展方向，将为如此庞大的客户群体提供安全、便捷的支付服务，前景广阔，责任重大。

　　深入开展数据挖掘等增值服务：第三方支付机构因自身平台属性和独特优势，使支付机构“跨界经营”成为常态，在提供支付业务同时，围绕产业链上下游，以物流、资金流、信息流为切入点挖掘客户需求，提供多元化、差异化的综合支付及创新服务。但是，创新业务开展过程中所遇的经验风险需大量真实的数据为基础做风险评估，互联网上可采集的数据很多，但不是每种数据都有价值。同时，数据真实性是关键因素，但中国境内许多第三方支付机构的交易类型信息是失真的。目前我国信用数据分布在不同的机构，没有统一整合，导致企业承担的风险和收益并不匹配，优势资源分布不均。支付数据在整个商业中属于核心数据，支付机构拥有大量真实数据，为降低风险，充分发挥平台优势和自身资源优势，大数据挖掘及信用数据提供服务将成为第三方支付机构未来重点工作之一，在海量真实数据支撑下，第三方支付机构可以开展精准营销，增强商户粘性和绑定商户，满足商户金融服务需求，支付机构可进入供应链金融、商业保理、小额信贷、融资担保等金融服务市场。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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