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数字货币在跨行调款场景的应用研究

2017-07-21 14:40:44作者: 中国人民银行科技司副司长 姚前编辑:金融咨询网
在建设数字央行的目标下,利用金融科技对传统业务升级改造的契机,在人民银行内部寻找试点场景,深入探索和挖掘数字货币创新应用,既能快速开展试点,又能做到安全可控,不失为现阶段可以尝试的选择。

在建设数字央行的目标下,利用金融科技对传统业务升级改造的契机,在人民银行内部寻找试点场景,深入探索和挖掘数字货币创新应用,既能快速开展试点,又能做到安全可控,不失为现阶段可以尝试的选择。人民银行跨行调款业务相对封闭、低频、可控,有利于进行创新试点。研究发现,基于冠字号码流通系统,传统跨行调款业务信息和实物的流转效率有了大幅提高。在此基础上,研究引入数字货币,在原有三流合一的基础上,将结算资金流整合进来,可以进一步提高效率、优化流程,实现整个业务的闭环。

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中国人民银行科技司副司长 姚前

人民银行跨行调款业务场景概述

        1. 跨行调款业务简介

        商业银行(下简称“商行”)在管理实物货币头寸过程中,每日会出现剩余或短缺的情况,因此商行之间存在相互取现的需求。按现有实践,大多数商行之间不直接进行实物货币交易,通过人民银行来调剂。人民银行分支机构(下简称“人行”)针对辖内商行开展跨行调款业务,主要分为以下两个阶段。

        生成调款任务。各商行每日向人行发起预约,申请次日交款或取款。人行进行配款,生成跨行调款任务并发送到商行。

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图1 人行跨行调款业务支票入账流程

        现金送款和支票入账。如图1所示,交款商行依据跨行调款任务,向取款商行进行实物货币送款。取款商行确认收款后,派专人送转账支票到人行。人行手工入账到交款商行存款准备金账户。交款商行派专人到人行取支票回单。

        2.基于冠字号码流通平台的跨行调款业务模式

        传统跨行调款业务现金送款过程,存在重复清分问题和冠字号码信息无法跟踪问题。当前出现冠字号码流通系统,从技术上提供了一种解决思路。

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图2 冠字号码流通系统结构图

        如图2所示,实物现金清分系统采用物联网技术,完成实物现金自动清分、扫描关联捆包号,将冠字号码文件上传至冠字号码信息平台。实现现金清分、打捆成包全过程线上线下联网完成,捆包号和冠字号码信息统一记录。其他银行凭捆包号下载冠字号码信息,避免重复清分。在实物现金转移过程中,通过分布式账本技术,在人行和商行之间建立共享账本,对现金捆包号的出入库信息进行同步登记,代表现金权属转移,实现实物现金信息流和物流的双流合一。结合冠字号码信息的共享,实现实物现金流转和冠字号码信息的同步跟踪。

        基于冠字号码流通系统,实现跨行调款业务系统,可以减少线下手工环节,并将业务流整合进来,实现三流合一。跨行调款业务系统作为冠字号码流通系统的上层应用,可以通过冠字号码信息平台获取冠字号码信息,同时通过分布式账本完成实物现金出入库的登记,跟踪实物现金交款过程。整个业务可以划分为以下两个步骤。

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图3 在线生成跨行调款任务流程

        线上生成调款任务。如图3所示,交款商行和取款商行通过系统提交请求,人民银行在系统上进行需求的匹配,并最终生成调款任务。商行通过系统查询调款任务信息。

        交款商行清分出库。如图4所示,交款商行根据调款任务,将实物现金通过清分系统自动扫描、打捆并组包,系统自动上传冠字号码文件和捆包号信息。交款商行通过跨行调款业务系统,完成出库确认操作,对应捆包号的出库信息在分布式账本进行登记。该笔待交款的实物现金信息,包括捆包号信息和冠字号码信息,对所有参与方保证一致。交款商行按现有流程,将登记出库实物现金交送至取款商行。

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图4 交款商行清分出库流程

        取款商行扫描入库。如图5所示,取款商行收到实物现金后,无需二次清分。通过清分系统扫描收款捆包号后,可自动从冠字号码信息平台获取对应冠字号码文件。取款商行通过跨行调款业务系统,完成入库确认操作,对应捆包号的入库信息在分布式账本中进行登记,即代表该现金权属转移至收款商行。该笔收款的实物现金信息,包括捆包号信息和冠字号码信息,对所有参与方保证一致。

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图5 取款商行扫描入库流程

跨行调款业务存在的问题

        基于冠字号码流通系统,实现跨行调款业务的三流合一,但结算资金流仍然独立在外,现金交款与支票结算过程分离,交款和结算过程不同步。

        1. 引发资金在途成本问题并且操作效率不高

        取款商行收到实物货币后,以转账支票方式到当地人行手工入账付款。取款商行开票到人行入账大概需要1-2天时间,支票结算滞后,无法进行日间多场次调款。

        2.先交物后付款的信用交易方式有待改进

        交款商行先将实物现金交款给取款商行,再等待取款商行进行付款。这种交易模式,交款和结算过程不同步,交款商行本质是凭取款商行的信用先行交款,操作过程存在改进空间。

跨行调款业务引入数字货币应用模式研究

        1. 数字货币应用模式概述

        基于冠字号码流通系统的跨行调款业务,在结算效率和交易方式上存在改进空间,为数字货币应用提供了很好的基础。一方面可以探索引入数字货币来改进结算效率;另一方面可以探索数字货币智能合约的应用,设计新的数字货币功能,满足同步交易的需求。初步设计数字货币应用模式如下。

        以数字货币作为支付媒介解决结算效率问题。取款商行用数字货币替代转账支票进行支付,实现准实时结算。

        设计数字货币条件支付功能,实现交款和结算过程同步。取款商行先发起数字货币条件支付操作,通过智能合约控制支付交易执行过程,冻结相应数字货币,等待交款商行送款完成后,同步进行数字货币转移。从而改变现有信用交易的模式,实现实物现金和数字货币同步兑付。

        2.数字货币应用流程设计

        数字货币条件支付,能够实现支付资金在途可控,由智能合约自动检查预设规则满足后,自动完成最终资金转移。由此可优化跨行调款业务流程,将交款和结算流程同步起来。如图6所示,在人民银行生成跨行调款任务后,重新设计交款和结算流程。整个过程分以下为3步。

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图6 跨行调款业务数字货币应用流程

        发起支付,等待交款。取款商行向数字货币系统发起数字货币条件支付操作,并设定智能合约的支付规则:需等待取款商行扫描入库完成,才最终进行数字货币转移。数字货币系统完成支付方数字签名和金额等验证后,对支付的数字货币进行冻结,并运行智能合约等待验证支付规则。

        确认支付发起,清分现金出库。交款商行确认取款商行已成功发起条件支付操作,按照支付金额,通过冠字号码流通系统完成出库操作,包括:现金清分、冠字号码文件和捆包号信息上传,出库确认信息在分布式账本进行登记。之后进行实物现金送款。

        现金扫描入库,支付完成。取款商行收到实物现金后,完成入库操作,包括:现金捆包号扫描、下载冠字号码文件、入库确认信息在分布式账本进行登记等。数字货币系统智能合约检查预设规则,验证交款商行已确认入库,自动进行数字货币转移。交款商行在取款商行扫描收款的同时,同步收到数字货币。

        如果交款商行因某种原因未能正常完成实物货币送款,数字货币系统可以撤销该支付交易,取款商行相应数字货币进行解冻。

总结与应用展望

        1. 应用数字货币优化跨行调款业务流程、提高结算效率

        取款商行用数字货币替代转账支票进行付款,人行通过数字货币智能合约替代手工入账操作,既满足业务监管要求,也提高了操作效率,从而能实现日间多场次调款、准实时结算。同时数字货币条件支付功能,优化了现有跨行调款流程,在三流合一基础上整合结算资金流,实现四流合一的同步兑付模式。

        2.跨行调款场景有利于数字货币开展试点

        跨行调款业务具有封闭、低频和可控等特点:1.跨行调款的业务场景参与方只有人行和商行,系统参与方比较少。2.跨行调款金额较大、交易笔数和频率低,无需考虑高并发等性能问题。3.人行处于核心监管地位,可对整个过程进行有效控制,有利于试点。

        3.数字货币条件支付功能拓展与展望

        (1)定制智能合约监控物联网操作并自动化执行

        冠字号码流通管理平台,采用物联网技术扫描跟踪实物现金流转过程,可进一步探索数字货币在物联网环境下的应用创新。扩展数字货币条件支付功能,利用智能合约来监控物联网线下操作,自动触发智能合约线上执行,从而实现数字货币O2O(Online To Offline)交易模式。

        跨行调款业务中,可以修改数字货币智能合约的支付规则,通过监控取款商行的扫描操作,同步进行数字货币转移。例如:取款商行每扫描一次,数字货币智能合约也在同步记录信息,等到扫描金额达到约定金额,自动进行数字货币转移。这样,还可以将原有一笔支付交易拆成多笔,每次扫描到一定金额,就进行一次数字货币转移。甚至还可以实现,每扫一次,就转移一笔,实现扫多少、转多少的现场结算。

        (2)数字货币条件支付可用于买卖双方非同步交易场景

        数字货币条件支付功能,其应用场景可以更通用的描述为:付款方先发起付款,收款方同步交付标的物,该付款操作等待满足付款条件后,收款方才能最终收到款项。

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图7 通过智能合约实现条件支付的流程

        如图7所示,付款方和收款方需对支付条件达成一致,并设定为智能合约规则,加上双方的签名,该合约可由数字货币系统程序化执行。付款方发起数字货币条件支付操作,指定支付条件对应的智能合约。收款方同步进行业务操作(例如交付货物、提供服务等)。数字货币系统自动执行智能合约,通过交易参与方提供的电子凭证检查支付条件,若满足则完成付款。实现上可以利用多重签名技术来进行验证。

        (3)数字货币条件支付可替代第三方支付担保交易

        数字货币条件支付功能更加灵活、安全,可对第三方支付的担保交易产生替代效应。首先,智能合约可定制,使得交易双方对支付条件的设置更加灵活方便。其次,智能合约是程序化执行,相比第三方主体对支付过程进行控制,能够避免第三方主体的信用问题。最后,付款方使用条件支付功能,可以直接支付给收款方,而无需将资金支付给第三方,避免第三方持有资金的安全问题。

        数字货币条件支付功能作为一种新型的支付方式,很好的解决了交易双方的信任问题,以及交易过程中资金流与交易流的同步问题,可广泛应用于电子商务、金融等领域。

(本文为作者学术观点,与所在单位无关。)

(文章来源:金融电子化杂志)

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