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智能“背包银行”平台的探索与实践

2017-11-16 14:14:03作者:云南省农村信用社联合社科技结算中心 李恢 李飞编辑:金融咨询网
云南农信基于移动互联网和智能终端技术,研发了面向“三农”服务的移动综合金融服务平台——智能“背包银行”。该平台传承农信社传统“背包银行”精神实质,在降低服务成本同时,让客户在田间地头甚至家门口就能享受到便捷高效的一站式金融服务。

如何有效解决边远交通不便地区金融服务缺失,改善农村金融服务高成本低效率的现状,一直是各涉农金融机构面临的难题。长期以来,受制于高原大山等自然条件,以及人员不足和经济、文化发展水平落后等因素,边远高原地区的客户办一笔银行业务困难重重,要么是客户千里走单骑,去到很远的乡镇或更远的县城网点办理,要么是农信社信贷或外勤人员背上简陋的背包走村串户地来回奔忙。这种传统背包银行模式风控难效率低,如一笔信贷业务从收集资料、审核、到客户拿到款至少要往返2~3次,同时在乡镇为数不多的网点,客户排队情况严重。云南农信从这些痛点入手乘势而为,基于移动互联网和智能终端技术,研发了面向“三农”服务的移动综合金融服务平台——智能“背包银行”。该平台传承农信社传统“背包银行”精神实质,在降低服务成本同时,让客户在田间地头甚至家门口就能享受到便捷高效的一站式金融服务。

平台功能及结构

  智能“背包银行”基于影像同步传输和远程集中授权对银行业务流程进行再造,基于移动终端设备(定制平板电脑、数据采集器等)、后台业务处理系统及移动设备管理系统(MDM)等软硬件系统构建了全社统一的移动金融业务办理平台。该平台具备移动信贷、移动发卡、移动签约、移动理财、产品宣传等多种业务功能,能够切实有效地支撑一线营业网点及乡村户外作业和上门服务,实现主动营销和精准营销。其中移动信贷实现了客户尤其是三农客户的信息采集、农户建档和评级、贷款查询、贷后检查等功能,方便信贷员进行外勤外访和贷款发放工作。移动发卡让农村客户在地头或家中就能当场拿到一张新银行卡,移动签约、移动理财让农村客户的手头闲钱有了好去处。设计投产的背夹式智能终端、便携式金融服务一体机、全分离式金融服务工具箱适合应用于村寨户外作业、网点大堂、社区银行等各种业务场景。该平台完全基于SOA架构设计开发并进行组件级分层设计,系统划分为PAD客户端应用层、前置服务层、内部服务层、安全服务层、MDM应用层、ESB服务接口层等多个层次,便于系统的扩展和维护(如图1所示)。

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图1背包银行系统架构设计

平台特色与创新

  1.实现基于影像和远程授权的银行业务流程再造。“背包银行”业务功能完全基于前后端分离的流程银行模式设计,通过现场采集和传输客户及业务相关图片影像信息到后台进行授权审批,大大提高业务办理效率。后台支持智能灵活的授权审批方式,包括同步、异步、集中等授权方式可供选择切换,有效降低了业务办理的操作风险(如图2所示)。

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图2流程再造之——移动信贷流程再造

  2.实现针对客户数据的加工和分享。“背包银行”可通过后台整合客户在办理业务签约、贷记卡申请、信贷客户建档、客户调查等交易中提交上传的信息和数据,为ECIF、OCRM等系统提供数据接口,通过交易数据记录同时支持对客户进行初步分层和标签化处理,有助于下一步针对客户开展精准营销。

  3.实现了涉农贷款客户建档、评级和贷后检查的移动化、无纸化、自动化。“背包银行”提供的信贷外勤外访功能,可支持现场采集贷款农户文字、图片信息资料,克服广大农村地区网点少、业务办理成本高、资料提交更新慢、信息时效性差的弱点,提供相关涉农贷款业务。系统通过二代身份证读取设备读取客户身份信息并进行联网核查,确保客户信息准确无误。采集农户基本信息、家庭基本情况,实地考察农户种植、养殖情况及其他经济情况,现场录入,拍摄实地照片,通过后台信贷管理系统数据及影像实时传输接口,实现了客户建档、补录、预评级、贷后检查的自动化无纸化处理,提高了涉农贷款业务的流程化、高效处理。

  4.基于MDM技术实现系统终端软硬件安全管理。“背包银行”创新引入了MDM技术产品进行移动终端管理和客户端安全防护,实现用户身份和终端设备可识别(Identity)、数据不泄密(Privacy)、和设备可管理(Compliance)。借助MDM技术网点可精确监控每台背包银行终端设备的运行使用情况。MDM对终端设备实现全生命周期管理——获取时进行资产发现和注册,部署时进行密码复杂度、越狱、外设管控等检查,运行时实行基于安全沙箱技术的高可靠公私数据隔离,回收时进行数据擦除和资产注销,保证金融数据安全性,并有效控制每台终端运行的应用和服务,为网点实施终端管理、控制业务风险提供了技术保障。

  5.采用多态化工业设计,满足不同使用场景。“背包银行”智能终端设备采用了多态化的工业设计模式,设计投产了背夹式智能终端、便携式金融服务一体机、全分离式金融服务工具箱三种不同尺寸、特点的硬件终端设备。可以满足如营业厅、社区、户外等不同业务场景的使用需求,同时基于蓝牙通讯接口可对各类金融外设提供较佳的扩展性支持。

“背包银行”平台应用效果

  1.延伸服务范围,降低服务成本。自2015年11月“背包银行”平台系统正式上线以来,迅速在全省129家联社(合行)范围内进行了推广使用。目前,已有超过80%的基层网点配备了“背包银行”智能终端,2016年1~6月累计办理业务约50万笔,服务范围完全覆盖全省2000多个网点和大部分边远乡镇,“背包银行”已成为全省农信社名符其实的移动柜台。通过平台的应用能大大降低人力时间成本、节省纸张耗材,并拓展中间业务增加中间业务收入,预计每年可为云南农信创造直接经济效益2000万元以上。

  2.提升服务水平,改善服务效率。过去,云南农信主要的服务渠道是柜面和自助设备。通过柜面渠道办理业务,客户需要排队等待,需要填写一堆纸质资料,办理起来速度较缓慢,而且柜面一般只能办理传统的金融业务。通过“背包银行”办理业务,可以减少客户办理业务等待时间,并且由于“背包银行”系统使用基本不受时间和场地限制,极大地方便业务人员上门服务,客户可以享受到更加细致贴,心的服务。

  3.促进农村信贷业务,助力农村经济发展。农村信贷为农村经济发展提供资金“输血”。过去农户申请贷款只能通过亲自到柜面,“背包银行”系统上线运行后,信贷员可通过移动信贷功能主动上门为农户建档和补录信息,也可进行外勤贷后检查,为农户提供更快捷便利的贷款申请服务的同时,也减轻了信贷员的工作量,提高了涉农贷款办理效率。使得农户在短时间内申请到支农资金,也能为农户节省更多的时间精力投入到农业的生产、种植和养殖活动,提高了生产效率,促进了农村经济发展。

(文章来源:金融电子化杂志)

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