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从“互联网小微云”看农村电商特色经营

2017-11-21 10:51:53作者:青岛农村商业银行科技部总经理 朱光远编辑:金融咨询网
青岛农商银行积极响应国家政策号召,以“服务三农,振兴小微”为己任,大力发展移动金融技术创新,推出了“互联网小微云”支付平台。

一直以来,农村地区位处金融体系边缘,金融环境欠缺、服务体系不健全。伴随互联网的迅速普及,如何让便捷的金融服务方式普惠农村地区、完善农村电子商务基础平台、拓宽农村电子商务发展渠道,成为各金融机构思考的新课题。青岛农商银行积极响应国家政策号召,以“服务三农,振兴小微”为己任,大力发展移动金融技术创新,推出了“互联网小微云”支付平台。

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平台建设初衷:打造全新的农村小微金融生态环境

  1.提升农村小微金融服务水平是金融机构义不容辞的职责和使命。在经济发展进入新常态的背景下,发展小微和“三农”经济是推动产业结构优化调整的重要手段。青岛农商银行依托新技术、发挥区域银行优势,强化服务“三农”和县域小微企业能力,旨在提升农村金融服务的同时,拓展更大的市场空间。

  2.积极主动应对互联网金融挑战。以阿里、京东、苏宁为首的电商公司在互联网金融时代先知先觉,先后制定了以电商业务为先导的互联网金融战略。其中,阿里在20 14年发布了“千县万村”战略,积极布局“互联网+农业”领域,将农村电商发展定位为未来十年的三大核心战略之一,最终目的是以支付宝为核心建立一个服务于各个领域的金融生态系统。这无疑将倒逼传统金融机构服务于此系统并成为其中的一部分,传统商业银行的业务版图正在被蚕食,传统金融中介的角色正面临逐步弱化的风险,传统银行经营模式必须历经深层次变革。

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图1小微云支付平台服务模式

        3.普惠金融成为金融行业的发展方向。十八届三中全会以来,发展普惠金融已成为金融行业关注的焦点,金融机构纷纷加大创新力度,抢占先机。为加快实现实体店与电子商务的有机结合,使实体经济与互联网产生叠加效应,青岛农商银行依托遍布城乡的网点、服务点、地面服务团队及庞大的当地客户群体等资源优势,创新提出“互联网小微云支付”平台,通过系统建立一种全新的金融生态环境,汇聚企业和银行的信息流、资金流、物流,为快速发展农村电子商务提供了有效途径。

小微云服务模式的构建目标及技术特点

  基于互联网金融设计思路,“互联网小微云”支付平台以银行支付结算为核心,以银行端主营业务为先导,以新型互联网智能终端为载体,是聚合了各种电子商务应用的新型农村金融服务模式(图1)。该平台通过智能终端、PAD、手机,依据不同应用场景规划便民金融、社区电商、小微应用、个人应用,服务于银行网点、社区银行,小微企业和个人用户。这些应用通过统一的线下渠道、互联网渠道、移动互联网渠道被接入和管理,并且可以实现应用的软件推送及在线升级。后台系统通过私有云进行各种具体应用的交互,根据需要通过渠道转接平台接入银行核心业务系统。小微云支付系统建设主要围绕业务、应用、技术三方面展开,确定了业务场景分析、应用服务架构分析和基于云计算应用实施为主要内容,辅以安全可靠的支付保障及安全便捷的智能终端,最终形成“互联网小微云”支付系统的整体架构。

  1.业务场景建模。经过走访调研和服务网点信息反馈,通过自下而上的方式搜集需求信息,结合同行业及相关行业的成功案例,遵循标准化、层次化、一体化标准展开需求分析。选取有代表性的场景进行分析提炼,从客户需求出发规划应用体系。最终形成了17个业务阶段、78个业务活动、215个活动任务(图2)为之后业务场景的客户化应用建设夯实基础。

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图2小微云支付平台业务场景建模

  2.基于SOA的应用服务架构设计。根据业务场景分析成果,以SOA架构和基本服务模型为基础将业务需求分拆,将相似的业务活动归并为功能单一的服务组件,通过渠道接入灵活组装、差异化的服务组件,提供“产品工厂+流程复用”的产品服务,有效提高了软件开发的可重用性,并可快速响应用户需求。

  3.基于云计算技术的基础设施建设。以业务建模成果和SOA化应用设计为基础,利用x86虚拟化私有云(Iaas),搭建了公共服务组件层(Paas)(统一安全服务、统一用户视图服务等)和应用服务组件层(Saas)(便民金融、店铺管理等)。根据应用场景不同,为用户的小微终端设备授权相应场景的应用集。

  4.安全可靠的支付保障。根据平台功能和应用环境的特殊性,青岛农商银行最终确定了身份认证、密码服务和安全策略三个安全体系的规划。依托统一的安全保障、独特的终端安全保障、健全风险管理体系、统一终端应用管理等安全举措,为“互联网小微云”支付平台打造了全方位的防护屏障,实现了线上线下资金流转的全流程安全保障。

  5.研发安全便捷的新型互联网智能终端。根据农村缺少互联网基础设施的现状,我们自主设计研发了一种新型智能终端。集成银行的支付结算、贷款融资、充值缴费等金融服务,且与电子商务网站结合,并提供标准的APP接口。用户可以从青岛农商银行的云服务平台下载专为小微企业定制的企业管理软件,协助企业经营、管理。

小微云平台对接电商的创新点

  如何将业务创新和金融服务“触角”向农村延伸,在实现基础金融服务的基础上加快农村电子商务的发展进程,推动农村产业升级,是青岛农商银行不断思考的课题。

  经大量调查研究和项目可行性评估,青岛农商银行利用“互联网小微云”支付平台将农业生产的前中后环节与市场需求紧密结合。有效整合农产品经营产业链上的生产者、批发商、零售商和市场消费者,汇聚了农产品交易的资金流、信息流、货物运输流,并为其提供交易结算、物流仓储、经营决策、货物运输、投融资等一系列服务,打通了流通产业链。

  1.实现随时随地收购农产品。农村地区信息不对称,产业信息流不畅通,信息基础设施缺乏,严重影响了产业结构升级和发展。“互联网小微云”支付终端推出后,收购商携带智能终端,在田间地头即可现场刷卡实时付款,完成农产品收购。解决了传统现金收购农产品的不便,同时有效避免使用存单的风险。收购商可以随时随地实时查看收购和销售情况,修改交易价格,做出经营决策调整(图3)。

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图3农产品收购管理

  2.实现农产品销售电子化、网络化。“优化产业链,完善金融生态圈”,通过打造“一圈一链”优质金融生态环境,满足个人、小微企业、小微商户的各种需求。社区居民和商户可以直接在我行电商平台上采购农产品,节省了物流、仓储等中间环节,形成了农产品流通产业链,实现了资金流、信息流、商品流、货物运输流“四流合一”。

  3.对接电商、轻松购物。通过对接电商平台,打造金融服务点,并以服务点实体店为依托开展电商应用,把社区商铺发展成为农商银行电子商务的线下服务点和物流集散点(图4)。解决了社区尤其是农村社区电子商务“最后一公里”的难题,同时也将我行电子商城业务延伸到最末端,完善了互联网金融生态圈。

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图4青岛农商银行金融服务点

平台运行情况

  目前“互联网小微云”平台产品已经逐步渗透到青岛市城乡的各个地区,小微终端在全市农村社区、超市、品牌店、专业市场、小微企业等场所布设2700多台,已经覆盖青岛市近6000行政村的近1/2。今年1~5月,该平台结算类产品交易986.7万笔,总营业额59.7亿元,部分小微服务点日交易量近300笔,相当于一个营业网点的服务量。该产品的应用极大地减少了运营投入成本,实现了经济效益的提升,真正解决了农村地区的金融服务难题。保险公司人员还可通过该平台推广移动展业,截至目前,已成功代销保险100多笔,有效提高了保险、理财、网上商城等服务的普惠性、便捷性。目前小微终端已经在山东烟台、菏泽等地展开合作,并正向其他地区延伸。

未来优化方向

  1.继续推进小微云平台服务场景规划向纵深发展。目前“互联网小微云”平台实现了“涉农商贸流通”、“便利店O2O”、“智慧社区园区”、“餐厅管理”等多个场景的规划和服务实践落地。在“互联网+”互助合作代理模式下,随着服务需求的提出,一方面要继续规划其他服务场景,另一方面要做好已有场景的优化。通过计划、实施、检查、落实的循环方式,不断提升服务水平和服务能力。
  2.助推建立普惠金融统计体系。通过“小微云”整合居民生活圈和产品流通产业链构成的“一圈一链”,构建多元素协同、集成的商业生态环境。个人、商户、小微企业分别作为商业生态环境中的元素,其交易数据、经营数据、关系数据在“小微云”端累积,通过对后台数据的分析,可为建立普惠金融统计体系提供丰富且准确的基础数据。

  3.推动建立普惠金融信用体系。通过开展合作电商、一体化收银等业务,长期累积和分析交易数据和客户信息,籍此实现对合作商户、最终客户的授信评级,为小额信贷提供数据参考。同时,以此引导和推动其他农村地区客户理解、接受和应用金融信用,完善农村地区的征信体系建设。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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