科技赋能金融创新与智慧转型

金融科技的创新将加速推进银行经营模式的调整以及市场竞争格局的重构，同时技术创新也是发展普惠金融成功与否的关键。工商银行将沿着立足金融服务、创新融合发展的道路，大胆创新、锐意突破，勇于担当社会责任，以自身实践为中国的经济发展做出更大的贡献。

中国工商银行软件开发中心副总经理 王雍

　　工商银行作为大型商业银行，积极响应我国大力扶持小微企业发展的号召，注重服务实体经济，于2017年成立普惠金融事业部，大力发展普惠金融业务，加大对普惠金融的支持和发展力度。为推动普惠金融产品创新及业务转型，工商银行借助互联网、物联网、大数据等现代信息技术手段，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度，在兼顾金融风险控制能力、加强金融与实体经济的融合的同时，为广大中小企业提供更高效、优质的综合金融服务。

一、深耕供应链金融，开拓普惠金融扬帆贸易融资新蓝海

　　工商银行为了更好地扶持、服务小微企业，借助e-ICBC3.0战略的实施，拓展融资渠道普惠中小企业，凝聚集团优势推进金融创新。在服务广度方面，进一步加大线上线下一体化供应链体系建设力度;在服务深度方面，加快推进供应链金融末端建设，为上下游企业提供多样化综合服务，并以互联网思维构建供应链金融运营机制。依据近几年供应链建设实践经验，以信贷管理系统为供应链融资平台核心，充分利用工商银行丰富的外联渠道加强与外界的互联互通，打造线上供应链生态圈，着重从如下几个方面寻求创新突破。

　　1.借助API开放平台，构建供应链跨界生态圈

　　工商银行为积极应对金融与科技融合创新发展新趋势，更好地服务全行经营转型，夯实普惠金融发展基础，通过打造供应链金融生态圈，共创“合作、共享、共赢”新业态。工商银行将API开放平台作为研究、构建供应链企业一体的金融生态圈载体，为核心及上下游企业提供完整的金融服务，有效满足客户的各类金融服务需求，如图1所示。API平台通过对外提供联机接口、页面服务和文件等多种形式的服务接口，构建起了与合作伙伴、商业公司等机构间的商业生态圈，目前已与几百家合作方对接，日交易量突破500万。

　　基于API开放平台，工商银行与供应链企业架起了新的合作桥梁，目前已在小微经营贷款领域取得明显成效，并在积极向上游供应商和下游经销商的末端拓展延伸。工商银行通过输出安全、稳定、简洁的金融服务，向普惠金融领域企业提供一站式、个性化、场景化的“金融+非金融”服务，有效降低中小企业、核心企业的融资成本，帮助企业盘活流动资产，助力实体经济发展。

　　2.构建场景化供应链服务体系，提升融资效率

　　工商银行的供应链金融服务在经历了网络化、标准化阶段后，目前正积极布局场景化金融。通过丰富信息交互渠道、打造智能审批模式、加快标准化改造等措施，提升工商银行场景化融资服务能力，普惠供应链上下游企业。

　　依托多年来供应链金融实践经验，针对供应链业务管理中的诸多不便，进一步抽象和通用化供应链业务，简化业务流程，提高审批时效，加快业务上线。一方面，为进一步支持线上供应链各类业务发展，将具有实际贸易交易的各类凭证信息进行统一管理，以通用化凭证体系为依托，建立支撑整个线上供应链产品体系的贸易基础信息。另一方面，对线上产品进行通用化改造，通过建设可配置式产品创新体系，支持不同行业、不同地区、不同类型的个性化产品的快速定制和部署。完善供应链金融服务体系建设，使工商银行金融服务穿透至供应链终端的中小企业、个体工商户，助力实体经济转型升级。

　　在供应链场景化融资服务实践过程中，工商银行为一汽大众等核心企业提供具备一定行业特色的供应链金融服务方案，满足了一汽大众经销商以车辆为贸易背景的全流程线上融资场景，放款时间由过去的10多天缩短至半天，有效提升了普惠业务审批时效，极大改善了客户体验，提升与一汽大众全产业链合作的紧密度，普惠供应链上下游企业。

二、创新互联网金融，描绘普惠金融新蓝图

　　随着网络科技的极速发展，互联网金融产品也不断丰富完善，不仅影响着渠道、服务模式、金融产品和风控体系的发展，更为普惠金融业务的创新带来了变革。对于互联网金融建设，一是加快渠道创新、丰富金融产品，不断拓展普惠金融服务的广度和深度;二是通过对大数据、人工智能等技术的深入应用，提升系统性风险防范能力。

　　1.打造多元化渠道体系，提升客户服务能力

　　互联网金融的快速发展，将持续推动金融模式的创新，促进金融服务由以银行自有渠道和网点服务为主，向线上化、场景化、平台化转型发展。工商银行依托平台优势，加快渠道创新，整合完善线上线下渠道，持续提升客户服务能力，拓展金融服务的时空边界，并根据客户的行为特征，为客户提供更精准、个性化的金融服务，大大提升了客户的获得感和满意度。

　　在渠道建设方面，工商银行结合融e购、融e联、融e行三大平台，并辅以API、邮件、银企互联等对接方式，构建“智慧联”线上化和多元化的客户渠道接入方式，为更多的用户提供7×24小时全天候、无地域限制的金融服务。基于客户行为、结算、采购、物流等日常生产经营数据，结合大数据分析、机器学习等金融科技手段，实现客户精准营销，打造智能化金融管家。

　　2.构建线上融资业务体系，实现智能融资流程

　　传统的融资服务由于涉及大量人工调查、维护、跟踪等工作，融资管理成本较高，而中小企业的融资又具有额度小、频度高、期限短等特点，这些特点给银行带来了很高的管理成本。通过综合运用互联网、物联网、大数据等金融科技新技术，构建小微企业线上一体化融资业务体系(如图2所示)，打造一站式小微企业金融服务平台，不仅大大降低了银行的运行管理成本，同时有效解决了小微客户“融资难、融资贵”的难题，满足不同小微企业个性化的融资需求，提升对小微企业的金融支持能力，改进了客户融资体验。

　　借助金融科技的新思维和新手段，以线上化、数字化、智能化引领传统线下融资业务办理模式转型。通过互联网渠道，实现客户融资申请、合同签订、提款、还款等操作的全线上操作，极大地提升客户体验，并创新打造了线上业务的智能审批框架和智能审批模型，完成线上业务的全自动审批流程、自动直驱还款及资料的电子化管理，实现了“一触即贷”的网络融资新模式，有效提高了业务办理效率，简化客户经理操作流程，降低银行管理成本。

　　以普惠金融为出发点和落脚点，工商银行推出了网贷通、网票通、网上质押融资等一系列小微企业专属线上融资产品，截至2017年底，这些产品已为十几万小微企业客户提供了超过2万亿元的融资服务，满足小微企业多样化的融资需求，全面提升工商银行普惠金融的服务能力和水平。

三、加速金融科技应用，推动金融服务供给侧改革

　　在传统金融体系下，由于中小企业的经营有较高的不确定性，同时财务制度普遍不健全，难以提供给银行所要求的担保和抵押，所以中、小型企业常常碰到融资难、融资贵的困境。近年来，工商银行借助大数据、人工智能、物联网等新兴技术，积极探索新技术在普惠金融业务中的创新实践，从根本上改变银行传统的风险管理模式，为普惠金融发展带来无限可能。

　　1.数据驱动，提升客户获得感和满足感

　　传统客户信用评级主要依赖于静态的财务报表数据，小微客户因财务不规范导致其报表很难体现真实信用状况，与此相对应，工商银行充分利用客户在行内进行各类交易、活动时留下的足迹信息，包括贸易数据、结算数据、水电煤气等各类企业行为数据，结合外部的如人民银行征信报告、工商注册信息、税务信息、高法失信信息等企业社会化信息，通过综合运用云计算、机器学习、大数据分析等技术，打破物理世界的“信息孤岛”，挖掘分析信息间的关联关系，形成客户维度的统一视图，打造出覆盖客户全生命周期的智能风控体系，较好地度量和控制小微客户金融风险。

　　借助大数据分析、人工智能等金融科技，通过深度数据价值挖掘，搭建多维度、全方位的风险模型，构建起普惠金融业务的智能化营销、风险管控体系。工商银行推出的网上小额贷款，就是基于客户在工商银行的交易流水，通过大数据分析而研发出的创新产品，客户不用提供任何抵质押担保，即可享受工商银行提供的融资服务(如图3所示)，工商银行已主动为10万多户小微企业提供了600多亿授信，大大缓解了小微企业发展中的融资难问题，产品推出以来备受青睐，得到用户的广泛好评。

　　2.万物互联，增强金融服务实体经济能力

　　依托互联网、5G、传感器等技术的兴起成熟，“万物互联”概念开始普及，越来越多的信息可以通过数字化形式得以产生、保存、流转，通过射频芯片的植入以及网络化的传输，可以将现实中物流信息、仓储信息、货物信息等有效地整合起来，实现可视化跟踪、监控、管理，大幅改善与长尾客户群的信息不对称问题。基于对以上信息数据的清洗、处理，从而成为可应用的数据资源，进而能够更高效率地评价客户资信水平。

　　工商银行一方面通过搭建物联网金融平台，构建起万物互联的金融生态，实现行内外海量设备和第三方服务的注册管理、协议转换等处理，实现跨行业信息联动和共享，另一方面通过对云计算与物联网技术的融合运用，为中小企业研发了适应其特点的e管云，并已在部分中小企业中试点应用。中小企业在部署e管云后，结合物联网的射频、摄像等智能感知设备和先进技术算法，不仅满足其日常生产经营中的考勤、物流、生产管理等需求，更是满足银行实现对小微企业生产经营情况的监测，解决了银行为小微企业提供融资服务的痛点及难点，有效提升了对企业资信情况了解的真实性、准确性，大大提升了小微企业获得融资的可能性。

　　金融科技的创新将加速推进银行经营模式的调整以及市场竞争格局的重构，同时技术创新也是发展普惠金融成功与否的关键。工商银行将沿着立足金融服务、创新融合发展的道路，大胆创新、锐意突破，勇于担当社会责任，以自身实践为中国的经济发展做出更大的贡献。

（文章来源：中国金融电脑杂志）

扫码即可手机
阅读转发此文