点亮智慧金融重塑发展模式

近年，各大银行持续加大金融科技研发力度与资源投入，致力于将金融科技转化为业务发展新的驱动力，同时数字化、智能化成为多家银行战略规划与转型发展的方向之一，希望以此提升创新能力、优化客户体验、降低经营成本、创造更大价值等，同时在服务实体经济、发展普惠金融等方面成为银行的有力武器。光大银行在这些领域的研究与应用逐渐走向深入，初步形成了智能客服与消费金融等特色与优势品牌，为银行转型发展注入新动力，更获得市场、客户的关注与好评。

中国光大银行电子银行部总经理 杨兵兵

个人网络消费贷款

　　近年来，人民消费观念逐步转变，消费能力提升，消费金融市场迅速发展但整体仍处于起步阶段，潜力十分巨大。在这一领域，互联网企业起步较早，借助大数据等新技术以及灵活的机制，积极参与其中。近年，银行开始发力消费金融领域，凭借丰富的经验、厚重的风控能力以及资金实力，银行消费金融拥有更高的安全系数、更低的利率水平，但受制于流程长、手续多等易导致客户体验不够顺畅。随着金融科技逐渐发展成熟、业务线上化迁移速度加快，银行消费金融产品、体验等方面的不足得以不断改进与突破，让更多民众享受到银行普惠服务。

　　光大银行积极顺势而为，在原个人消费贷款产品的基础上创新与融合，推出了互联网贷款“随心贷”品牌及多款产品，为发展银行互联网金融及促进数字化转型进行有益探索。“随心贷”主要依托大数据、人工智能等创新科技手段，面向不同类型与需求客户，有针对性地提供信用类、担保类消费信贷服务，一般授信金额不超过30万元，期限不超过3年，具备线上操作、实时审批、快速放款、随借随还等显著的互联网属性，在差异化竞争激烈的市场环境下，“随心贷”主要具备三方面特征。

　　1.渠道多元化、场景融合式的服务方式。一是拓宽渠道方面，充分利用本行网银、手机银行、营业网点等渠道以及阳光银行等互联网平台等，同时依托光大集团优势，与众多兄弟企业加强内部联动与合作。包括：以中青旅为代表的实业类企业，以保险、证券、基金为代表的金融企业，既可以采取业务融合镶嵌的方式，也可以采取快速高效的布放二维码入口等方式；此外，更积极开拓外部平台，与传统企业、电商平台、金融科技企业等以适合的方式开展合作，包括蚂蚁金服、财付通等，充分发挥内部与外部、线上与线下、批量与流量相结合的多元化渠道经营方式。二是场景融合方面，我们认为：生活场景往往比直接的金融服务更能打动人心，因此我行注重将“随心贷”服务与最常见的生活场景相契合，将营销推广转化为水到渠成。例如：嵌入我行“购精彩”系列电商平台，当客户在选择购买贵金属、汽车、手机等高额消费品时，与电子账户相结合适时出现，使金融服务与生活融为一体、不可分离，让客户坦然愉快接受银行为其打造的“金融+生活”生态圈。

　　2.全流程网络化操作。重点应用面部识别、指纹识别等人工智能技术，将原本必须落地至实体场所与人员实施的身份识别、确认等环节全部转移至线上操作。同时充分运用大数据技术，完善模型、优化产品、简化流程，在风险可控的基础上全部实现线上化操作，向客户提供网络化一站式服务。目前我行已实现将二维码申请、线上审批、电子账户放款、远程银行中心贷后管理等环节打通，实现从营销、开户、审批、放款到贷后管理全线上化经营模式。对于银行而言，这一模式可大幅降低经营成本、增加客户粘性同时提升定价能力；对于客户而言，拓宽了融资渠道，享受到便捷、普惠的金融服务，增强生活的幸福感与获得感。

　　3.大数据技术在风险控制与反欺诈方面发挥十分重要作用。银行自有客户数据丰富多样，人行征信数据足够完善，民间数据体系也正在逐步开放过程中，对数据的深度挖掘、整合与分析已逐渐成为发展互联网贷款业务的关键能力之一。目前我行在客户评价、准入与授信方面，一方面将人行征信数据视为重要依据，同时不断补充各类内外部大数据进行辅助验证，如金融交易类、缴费类数据；外部电商交易类、生活类与社交类数据等，将其逐步深入加工与分析，对于贷前精准营销、贷中高效审批、贷后预警监控等方面均发挥至关重要作用。

　　各家银行均充分认识到互联网贷款的潜力，创新应用层出不穷，我行将继续大力发展互联网贷款业务。

在保持特色与优势的基础上重点关注三方面

　　1.更加紧密融合消费场景，打造出色的客户体验。互联网贷款与消费场景的融合是快速获客与扩大规模的核心，又能有效降低客户对定价的敏感度，并锁定客户贷款用途，从而在有效控制风险的前提下，获得更高收益。同时，与消费场景融合可以带动银行公私业务协同发展，提升综合经营能力。因此，银行互联网贷款业务抢占市场的关键在于抢占内外部渠道与平台的生活场景，并快速、紧密融为一体。

◆ 5 月29日中国光大集团和京东集团正式签署战略合作协议，中国光大集团董事长李晓鹏（后排左二）、执行董事兼光大银行行长张金良（后排左一）、京东集团董事局主席刘强东（后排左三）、京东金融 CEO 陈生强（后排右一）共同见证签约。

　　与此同时，对于客户操作而言，要最大限度做到环节少、体验优，银行能自动带入的信息全部带入，能自动控制的内容全部自动化，能减少的操作环节全部取消，能用较短时间完成的环节尽量控制时长。互联网企业网络融资产品的最大优势就在于流程短、体验多，银行在这一方面还有很大提升空间。

　　2.持续提升以大数据、人工智能为代表的金融科技创新与应用能力。银行积累的金融、生活数据已足够丰富，加上更广泛的外部数据，如何进一步分类整理、有效连接、深入挖掘、准确分析应为银行关注的重点，其发展程度对于产品性能、客户体验将起到决定性作用。同时，通过加强数据挖掘与分析持续优化风险审批模型，提升反欺诈、防范多头授信、跟踪贷后资金流向等智能化风控水平，确保在有效控制风险的前提下，巩固业务特色，扩大业务规模，提高市场占比。

　　3.形成品牌效应与特色优势，快速抢占市场。当前开展互联网贷款业务的银行不在少数，但特色鲜明或品牌深入人心的却很少，因此在这一形势下，从单一产品、组合产品端形成并固化特色与优势，从客户认知端打造出令人印象深刻的良好品牌形象，有助于银行在潜力巨大的市场上抢占先机，为未来快速发展奠定基础。

（文章来源：金融电子化杂志）

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