网上银行的风险及政策完善建议

近年来，随着信息化技术的不断推广，以信息流模式为主的网上银行飞速发展，在带给企业和居民个人高效便捷优质服务的同时，也对银行业信息安全和银行网络监管工作提出了提出了强有力的挑战。笔者认为：当前需要采取相应的制度和技术对网上银行业务加以约束和控制风险，同时在监管手段上加以改进和创新。

网上银行发展历程
        在英文文献中，网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。笔者认为认为，网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。从网上银行的发展历程来看，我国的商业银行并不落后。1995年，美国推出全球第一家无任何分支机构的纯网上银行——安全第一网络银行（SFNB），由此揭开网上银行的发展序幕。招商银行在1996年就开始网上银行的研发和探索，并于1997年推出中国第一个银行网站“一网通”和中国第一个网上银行产品“网上个人银行大众版”，成为全国最早推出网上银行业务的银行。随后，中国民生银行、浦东发展银行、兴业银行、深圳发展银行等也在传统银行业务的基础上根据自身业务的发展需求相继推出网上银行业务。

        作为银行业务服务的延伸，客户可以通过网上银行方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。目前，各商业银行经过多次的系统改版和升级，已逐步形成较为完善的网上金融服务体系，用户数和网银交易量逐年递增，发挥了重要的渠道替代作用。

网上银行业务种类及业务量
        网上银行一般由个人网银和企业网银两部分组成，企业网银的服务品种比个人网银的服务品种更多、更复杂，相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

        目前我国各主要商业银行网上银行业务品种普遍较为齐全，业务覆盖率较高、品种涵盖范围较广，除了现金业务等业务外，大多数传统业务都能通过网上银行实现，主要有个人银行、企业银行、网上支付、网上证券、金融信息，以及新增的手机银行等多种形式，个人网上银行业务又包括账户查询、卡折挂失、转账汇款、代理缴费、贷款查询、投资理财、代发工资、网上结算、网上贷款和现金管理等。在外汇业务方面，主要有境外账户管理、外汇买卖、申请信用证、进/出口押汇、信托收据、个人结售汇等功能，网络银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”，囊括了大部分银行业务。其中个人网银功能十分齐全，基本上可以满足客户多样化的银行服务需求。

        近年来，商业银行网上银行业务蓬勃发展，网银业务量不断增加，对传统业务的替代率逐年上升。在商业银行中，招商银行网上银行业务发展最快，截止2009年6月，其个人网银和企业网银业务替代率分别高达70.7%和41.6%。

网上银行存在的安全问题
        尽管网上银行具有方便、快捷的服务优势，但毕竟服务平台建立在互联网的基础之上，网上银行使银行业务向互联网敞开了大门，安全问题已成为网上银行建设中最至关重要的问题。在调查中并没有发现较严重的安全问题，但在涉及内部环境的某些方面没有采取相应的制度和技术加以约束和控制，仍存在以下几个方面的问题：

        重技术保障，轻制度建设。部分银行在技术方面投入的力度较大，但内部管理制度建立不完善，没有形成完整的信息安全制度体系，不利于网上银行信息安全工作的指导和约束。

        忽略了来自内部网络的风险。部分银行对来自内部网络的风险不够重视, 没有制订严密的内部控制流程对内部网络可能存在的安全隐患进行彻底排除，具体表现在：没有部署非法外联设备监测外部连接；没有对用户的资源访问进行日志记录；除密码外其他重要数据存储及传输都没有进行加密处理等。

        疏忽了客户端的安全防范。对客户端的安全考虑较少，部分银行没有对网银用户客户端提供防病毒软件安装提示和进行木马扫描的功能；除个别银行自主开发控件外，多数银行只通过手工检查监控银行相似域名和常用搜索引擎，没有相关技术手段有效监测钓鱼攻击。

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