手机银行：从功能入口到资产管家

手机银行是以各种移动智能终端为运行平台，为客户提供随时随地随身金融服务的自助渠道。手机银行可以满足人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务的需求。

        截至2013年三季度末，全国手机银行客户数为3.97亿，占电子银行客户总数的19.6%。国内电子银行累积交易444.09亿笔，交易金额为792.97万亿元。

        各大银行都加大了手机银行的营销力度，比如一些高收益的理财只在手机银行上卖；登录手机银行，免账户管理费或送积分；手机银行跨行转账免手续费等，这些活动促进了客户在手机银行上的交易频率与交易额度。随着客户逐步适应移动互联网环境，手机银行在未来很长一段时间内会保持强劲的发展势头。

手机银行的创新发展

        1.主要功能

        手机银行除传统的账户查询、转账汇款、自助缴费、投资理财等金融功能外，还提供了网点查询及排号、无卡取现、手机充值、优惠商户、基金及理财产品净值、外汇及黄金行情等行情类资讯、飞机火车票务等附加服务，各行提供的附加服务可以概括为两类：金融服务与生活服务。除传统的转账等服务外，各大银行手机银行的主要功能见表1。

        表1中我们可以看到，手机银行发展呈现以下特点。

        一是当前各家银行对手机银行的认识方向较一致，已经把手机银行作为对客户提供服务的一个主要渠道。手机银行功能强大，服务内容丰富，可以很好地满足客户大部分需求。

        二是各家银行基本都把最擅长的业务搬上了手机银行，手机银行功能呈多样化发展。银行在细分市场上的优势明显体现在了功能上，比如兴业银行的企业金融与同业金融以及民生银行的小微手机银行。

        手机银行提供的金融服务侧重于实时性、便捷性与贴身性，支持客户随时查询资产、转账、购买理财等活动。除具备网上银行的部分或全部功能外，手机银行充分发挥便携性特点，可以随时随地为客户提供服务，比如在贵金属或大盘行情异常波动时提示客户；通过LBS技术查询客户所在位置附近网点信息并进行柜面服务排号；或者在客户需要现金却没带卡时，提供附近ATM位置服务及无卡取现等功能。

        除金融服务外，手机银行还能为客户提供一系列的生活服务，比如可以随时购买彩票的“彩票服务”，可以提供医院挂号的“银医服务”，可以根据客户位置搜索附近的签约优惠商户，亦或是为客户提供“商旅服务”等。

        2.存在的问题

        当前手机银行存在的问题主要集中在两方面：安全和功能定位。

        手机银行的安全问题不在于技术层面，在于客户意识层面。智能手机的计算和存储能力与电脑没有本质差异，相关的病毒和木马技术非常成熟，但手机上安装安全软件的客户比例不高，使手机银行直接暴露在各种病毒的威胁下，这在安卓平台上尤为明显。除在设计手机银行时需考虑各种安全防范措施，手机上加装安全软件也非常重要，需要进一步加大客户安全意识的宣传。

        手机银行的各项功能十分强大，如金融超市，功能非常简便，只需寻找各项功能的入口即可。电子银行已不仅是一个渠道，更是一个平台，一个资产管理和财富增值的平台，而手机银行是这个平台中最贴近客户的入口。如何设计好手机银行，使其真正成为客户随身携带的“资产管家”，而不仅是各项功能的简单堆砌，是摆在整个行业面前的问题。

手机银行未来发展趋势

        一笔资金在银行的生命周期可以分为3个阶段：转入、沉淀和转出。当前转入有被动接收、资金归集、代收、催收等多种方式，能够覆盖大部分应用场景。其中，资金沉淀阶段和资金转出阶段是手机银行可以很好地为客户提供特色服务的地方。

        资金沉淀阶段银行可为客户提供资产管理服务，未来的手机银行应提供主动的管家服务。比如在了解客户的远期养老、教育、买房等计划后，每一次发工资，手机银行可提示客户如何分配工资用途。一笔资金到账后，可通过手机银行咨询客户这笔钱大概会在账面上待多久，给客户推荐几种资产配置选择。看似简单的场景，背后的理念是：凡是金融资产管理方面需要考虑的事情我都会帮你做，这是将来手机银行提供实时服务的一个重要发展方向。

        除转账与网络订单支付外，对手机银行而言资金转出最重要的应用场景是“线下转、线上支付”，即在面对面支付场景中，借助芯片识别的磁场、带数字签名的二维码或声波等方式，由线下活动触发，通过摇一摇、扫一扫或靠一靠等手机动作，由线上网络完成的支付活动。这类支付可让客户从现金和各种卡中解放出来。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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