深耕电子银行，做强互联网金融

2013 年以来，工商银行软件开发中心在互联网金融领域持续发力，践行工商银行e-ICBC 战略，推出了以“三大平台”为代表的一系列重量级互联网金融产品，惠及亿万客户，创造了巨大的经济效益和社会效益，可谓“筚路蓝缕，玉汝于成”。

电子银行和互联网金融建设成绩斐然

　　随着互联网金融的兴起， 中心在总行e-ICBC 战略的指导下积极作为，推出了以融e 行、融e 联和融e 购等“三大平台”为主体的，覆盖金融服务圈、电子商务圈和社交生活圈的互联网金融体系，并在O2O 领域推出了以工银e 生活为代表的创新型互联网金融产品，奠定了工商银行在互联网金融领域的领军地位。

　　截至2015 年底，融e 行（个人网银和手机银行）客户超过2 亿，电话银行注册客户达1.1 亿，企业网银客户数已达430 万，融e 购购客户超过3500 万，融e 联客户超过2000万，海外网银等系统已推广到近40 家境外机构。2015 年全年，网上银行交易额达675 万亿元，融e 购商城交易额近9000 亿元。2016 年2 月，工银e 生活正式对外运营，在不到3 个月的时间里，注册客户数便已超过75 万。电子银行和互联网金融业务的迅猛发展，既为广大客户提供了贴心的服务，也为工商银行的改革和发展提供了强劲的动力。

创新与发展并重

　　一直以来，中心在电子银行系统研发和互联网金融创新领域，始终坚持自主研发的策略，并十分关注应用新技术、新理念，不断提升各应用系统的架构设计和客户体验。

　　特别是2013 年以来，中心重拳出击互联网金融系统研发，对工商银行互联网金融应用系统布局进行统筹规划和建设，形成了覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。

　　在金融服务领域，打造全新的融e 行平台。融e行平台是中心基于网上银行、手机银行等比较成熟的电子银行系统进一步升华而推出的金融服务平台，以更广阔的客户视角，通过业务开放、客户开放、平台开放，拆除了手机银行和网上银行的围墙，以智能化的服务和简约的UI 设计，实现我行与非我行的客户都可以轻松登陆平台办理业务，享受e-ICBC 丰富的金融产品和服务，极大地提升了服务的便捷性和覆盖面。

　　在电子商务领域，当属目前在电商领域异军突起的融e 购商城。中心自2013 年开始研究规划融e 购商城建设，在2014 和2015 年相继完成了融e 购个人商城和企业商城的研发与投产。中心在研发融e 购商城的过程中，应用了一系列最新的、成熟稳定的技术框架和设计理念，并将工商银行的金融服务合理融合到融e 购的购物过程中，通过平台聚合客户和商户，链接交易与融资，提升了客户的黏性与活跃度，使金融服务更具效率与价值。此外，融e 购商城的业务领域不但涵盖了B2C 和B2B，还创造了B2G，也就是企业与政府的采购电商平台。

　　在社交生活领域，中心研发了融e 联即时通讯平台，于2014 年12 月正式对外运行。融e 联采用组件化的设计方法，提供了沟通服务、功能服务和公众平台，将客户、座席服务人员，以及融e 行、融e 购等服务系统有机地连接起来，是一个银行与企业、银行与客户、银行内部的即时信息沟通平台，也是对银行传统营销服务模式的一种颠覆式创新，它让每一个普通客户都能拥有自己的客户经理，并随时随地把客户经理带在身边，便捷地获取信息和服务。

　　在O2O 领域，中心于2016 年2 月重磅推出了工银e 生活产品。工银e 生活采用客户端App 配合后端服务器模式，应用了Html5 等最新的前端设计技术，采用多中心多节点的架构设计模式，并采取缓存技术和负载均衡手段来提高性能和高可用。工银e 生活通过提供全方位、多行业的线上线下一体化生活消费服务，向持卡人提供优惠服务，为商户带来客流和生意，吸引个人客户及商户成为服务对象，增加了工商银行产品对商户的黏性，构建起了线下收单商户、刷卡客户、三位一体的收单生态圈，全面增强了的收单服务水平和市场竞争力。

　　以“三大平台”为代表的互联网金融业务系统的建设和不断完善，是工商银行积极应对和拥抱互联网时代的机遇与挑战、实现华丽转身的精彩写照，构建起了适应新时期客户需要的、新的业务形态和金融生态系统，也为促进实体经济提质增效增添了新动力，为推动自身经营转型提供了新引擎。

让客户放心的安全防护体系

　　在互联网金融崛起、业务创新和技术创新百舸争流的形势下，应用系统越来越开放、多元，伴随而来的金融风险也日益呈现出专业化、产业化等特点。安全威胁通过互联网效应迅速放大，客户的资金安全、系统运行安全面临着新挑战。

　　中心对于电子银行和互联网金融系统的安全始终给予了高度的重视，并建立了一套全方位、立体化的安全防护体系，为客户放心的使用工商银行各项金融服务保驾护航。在电子银行交易的各个环节，都设计了相应的安全防护机制。事前，通过针对客户端、钓鱼网站、电话号码等建立黑名单监控机制；事中，则建立了针对客户、账户及终端的灰、白名单机制，针对大额和可疑交易位置等实施监控，及时发现和处置风险；事后，则建立起一套比较科学的风险监控模型，通过数据挖掘与分析，识别可能存在风险的业务。

　　在系统建设层面，通过集中安全策略配置与管理，集中安全事件采集分析及监控，构建一体化安全管理平台，提高了安全运营效率；通过实现同城双活运行，提高了数据和系统容灾能力和业务连续性水平。在组织架构层面，通过加强安全团队建设，组建应用安全开发及安全测试专业团队，落实安全管理责任，为产品的安全运行提供了强有力的保障。

　　在技术层面，中心积极应用先进可靠的安全技术，进一步提升系统的安全性。在前端，通过构建客户统一认证体系，实现了客户各类账户信息与介质的多渠道整合共享和身份认证统一管理，建立起基于统一通行证的安全管控机制。为了满足客户在安全与便捷上的不同需求，提供多元化认证方式，包括字符密码、手势密码、短信验证码、音频U 盾、HCE 非接认证等不同级别身份认证技术，并设置相应限额，便于客户根据使用习惯和安全要求灵活选择。在后端，则灵活运用最新技术，增加便捷的认证因子，如设备终端特征、安全问题挑战问答等，在加强交易安全控制的同时提升了客户体验。

未来发展展望

　　未来，中心将积极适应“互联网+”时代经济和商业业态变化，通过打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式，支持金融业务和互联网生态相互渗透融合，拓展工行互联网金融服务领域，全面提升e-ICBC 的价值创造能力、服务品质和普惠水平。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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