区域电商金融服务平台搭建经验分享

区域电子商务平台是服务于地区企业的电子商务平台。以本地庞大的中小企业为基础，将本地所有的社会资源电子商务化，从而形成本地化的企业集群门户、网络商贸市场、商务社区。立足地区精准推广的区域性电商，将促使城市经济结构调整，提高生产效率，促进城市经济发展，提升城市核心竞争力。

区域电商金融服务平台业务模式与定位

　　1．业务模式。平台聚合了大量主营本地业务的商家，搭建推广平台、发布供求信息、进行区域性精准营销，并建立移动互联平台，支持网上及移动智能交易，打造“物流、信息流、资金流和业务流”五流合一的区域电商平台。并获得本地需求用户的聚合，带来规模效应和广告效应。同时，通过对商家的全方位了解，用户直接去商家进行实际体验和消费，成为实际用户；商家积累用户后，进一步了解需求，再次开拓用户价值。使商家的品牌价值在区域性的潜在客户中根植。

　　2．区域电商平台金融服务需求。对于2C类型商城类，区域电商平台为运营方，为线上商城、线上客户提供服务，面向大量的个人客户提供在线购买服务。支付渠道是个人客户的需求重点，平台需要提供在线、020等支付渠道。

　　对于2B类型的交易所类，区域电商平台为运营方，为入驻客户(包括买方和卖方)提供增值服务和网上撮合交易渠道。除了需要提供多种支付方案外，还需提供预存资金的监管、账户清分、结算等金融服务，以及在线授信业务服务等。
　　
　　区域电商平台的发展已经度过了早期的商城建设阶段，正在进入“商城+金融”的模式。商业银行需要建立支持区域电商平台的金融服务系统，提供综合银行解决方案，为区域互联网企业提供灵活、适合、快速的金融服务。包括为区域电商平台提供信用增级、资金监管、交易场景、支付体系、账户管理、会员服务、融资贸易等金融服务，通过支付管理、账户管理、订单管理、融资管理金融组合应用，支持区域电商平台完成“互联网+金融”的产业升级。
　　
平台技术方案

　　1．技术框架。为了满足互联网企业高并发、高可用性的要求，系统整体设计以支持“互联网+”为目标，电商金融服务平台作为其中独立的子模块完全享受集群式设计的优势。集群式设计可以为系统带来更高的伸缩性、可靠性、可维护性、灵活性、可扩展性和高系统资源利用率；同时能够降低管理成本，通过减少必须进行管理的物理资源的数量、隐藏物理资源的部分复杂性和实现负载管理自动化来提高工作效率。

　　2．平台系统拓扑。从网络架构看，互联网企业(运营商)和支付渠道通过专线和商业银行电商服务系统进行对接，信息传输统一使用总行规范的加密通道。

图1 电商金融服务平台基础架构

　　从系统对接看，电商金融服务平台部署于阿里云，通过通讯层对外连接运营商，从运营商实际出发；为其提供多样的接入方式，并且控制准入标准；对内连接总行核心系统，严格按照总行规范，实现报文规范化、信息标准化、风险可控化。
　　
　　同时，电商金融服务平台作为商业银行现有账务系统的补充，提供受商业银行监管的多级虚拟账户系统给电商平台(商户)，实现电商平台所有线上客户预存资金的全生命周期管理。为商业银行带来持续的业务流量和新客户群体。
　　
　　3．平台业务实现说明。主要包括以下几方面。

　　★面向多商户的接入要求，建设多商户管理中心。由不同的业务人员管理商户资料，可检索商户的交易情况、结算情况、监管账户等信息，并在必要时对商户进行关停等风险控制措施。
　　
　　★平台用户用于交易的预存或在途资金存放于商业银行资金监管账户(户名为商业银行的内部账户)，并且平台建立多级虚拟账户体系(用于实现业务逻辑和信息传递，并不实际操作资金流)，实现对客户预存资金的监管。针对虚拟账户的出入金和结算请求，均收集真实订单信息做匹配，切实起到监管的作用。系统应实现自动检查和事后追查功能。
　　
　　★三方支付渠道在分行层面打通，支持多家支付渠道接入，有效利用商业银行资源。
　　
　　★为商业银行绩效考核系统提供所需的考核数据，保证客户经理营销热情。
　　
　　★基于客户的真实交易数据探索新形势下的授信业务模型。在电商金融服务平台保证账户资金有效监管的前提下，实现授信资金仅在平台内流转，保证资金安全并控制资金风险。
　　
　　★未来将平台运营过程中收集的客户、商户交易数据，结合商业银行对应客户的资产进行分析，以期找到更多的客户支持方案和产品设计思路。
　　
　　4．简单业务模型举例。图2上半部分描述了监管账户同虚拟账户间的关系。首先商业银行将为每一个电商平台建立一个专用监管账户，并在电商服务平台上实现该电商对应的虚拟账户体系。电商平台间相互独立，并由系统保证每个电商平台的虚拟账户同实体账户总分平衡。下半部分描述了一个具体的交易过程，其中虚线箭头指信息流向，实线箭头指资金流向。从图2可以看出，实体资金流向清晰而且简单，结合订单信息(交易背景)保证了资金安全。而在虚拟账户体系中，控制复杂的业务流程(体现定制化和差异化)和信息传递，并不涉及资金实际操作。

图2 电商金融服务平台业务模型

风险分析

　　1．监管账户资金未授权动账风险。监管账户是商业银行开立的内部监管户，账户监管方案由银行当前的账户监管策略自行处理，会计系统把控，监管制度非常完善，电商运营方无法接触这部分资金。

　　2．电商平台与客户的商业纠纷风险。该风险实际与银行无关(商业银行电商监管账户和电商结算户是相互独立的，无资金冻结风险)。而且银行可采取如下措施：同电商平台签订免责协议，并要求其在银行监管页面显著位置公示，以起到告知义务；在支付环节不体现商业银行Logo等信息，银行仅作为后台支持系统，不参与电商平台运营；每笔结算、出入金交易均要求电商平台提供其系统的交易背景(订单信息)，并要求在日末批量勾对。客户通过银行投诉时，可利用本系统检索，并提供客户相关资料，但银行仅提供查询、咨询服务，不负责理赔和追责。

　　3．电商平台假造订单套取监管资金的风险。同电商平台签订责任划分协议，明示出现此类资金风险将冻结电商平台账户，直至风险解除，并要根据情节轻重考虑法律手段或赔付倍率；要求电商平台额外开立风险保证金账户，同样受监管，以便在出现风险时优．先赔付客户；评估电商平台风险程度。同时，可采取短信验证、微信验证等技术解决方案。

（文章来源：金融电子化杂志）

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