四川农信:建设大平台应对互联网金融冲击

        （二）重视互联网金融开启的长尾经济时代

        传统商业逻辑一般针对二八法则，即20%的人占有80%的财富，20%的热卖商品获得整个市场80%的销售量等等。根据二八法则，商品供应应该针对最有购买力的人，提供最热门的商品，以充分发挥规模效益，降低生产成本，获得最大收益。如果用一条曲线描述人们感兴趣的事物，人们普遍只会关注这条曲线活力空间巨大的“头部”，而忽视其长长的“尾部”。但是，在互联网上，这一模式被颠覆。

        在网络时代，由于关注的成本大大降低，人们有可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾部”，关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。因此，互联网金融就是借助积沙成塔的基本原理，不断创造市场规模，在得到客户认可的同时，激发其隐性需求，开创了一种与传统二八法则完全不同的面向细分市场、个性化的金融服务模式。当前最典型的就是“余额宝”等互联网金融理财服务，自去年上线，在到今年6月13日成立一周年时，短短一年时间，发展用户数过亿，规模达到5742亿元！而余额宝的主要客户群体，恰恰是传统商业银行希望能放弃的群体，这给传统银行机构带来了不小的冲击和警示。

        因此，传统银行机构必须改变以前的传统观念和思维，向互联网金融学习，在市场导向和目标上由供给方规模经济向需求方规模经济转变，重视传统低利润的80%服务对象，激发“沉默的大多数”的客户金融需求，增强对“金融密度低”客户需求的理解，更重视细分市场，提供个性化服务。

        （三）重视互联网金融的技术创新

        互联网技术的发展能轻易颠覆很多传统行业（比如图书、影像及零售业等），这反映了至少当前短期内互联网技术在一定程度上代表了生产力的发展方向。尤其是以Web3.0、社交网络、云计算、大数据、移动互联网等互联网技术的最新发展正在深刻改变着人们的生产、生活方式。但我认为，互联网技术及互联网金融的发展，对传统金融业来说，既有危机，也存在重大的发展机遇，我们借助互联网技术，可以为更多的客户提供更高效便捷的服务，可以持续创新金融产品、不断拓展业务渠道，可以提高经营效率、降低经营成本，同时可以更好的防控风险，只要坚持创新并不断自我革命，就一定能够牢牢占据主动权。

        简单总结，理论上互联网金融的发展能够削弱传统银行的金融中介作用和地位，在实践上，互联网金融也正在对传统银行业的发展模式和业务模式进行颠覆和重构。互联网金融给我们传统银行机构的启示是：应该坚持普惠金融，服务海量客户、关注长尾市场，提供个性化服务、坚持金融创新，借助技术实现自我革命，从而牢牢把握金融市场的主动权。

三、四川农信应对互联网金融的策略与实践

        四川省农村信用社是典型的传统农村金融机构，2003年按照中央的统一部署全面启动深化农村信用社改革，当时农村信用社资不抵债，资本充足率为负，属于技术性破产，2005年省联社成立后抓住有利时机，加快推进改革发展和战略转型，一举冲破生存危机，四川农信步入了快速发展新时期。目前，四川农信全省共140家法人机构（含农商银行16家、农合行1家），5665个营业网点，4.6万从业人员。截至2014年6月末，全省农村信用社各项存款余额9869.3亿元、各项贷款余额5150.6亿元，均居全省首位。

        在快速发展的同时，四川农信也面临着诸多新的挑战，比如全球金融危机冲击、行业竞争加剧、利率市场化改革等，但面对困境，我们始终以乐观的精神积极面对，坚持通过不懈的努力战胜困难、走出的困境。因此，面对互联网金融的冲击，我们同样以积极乐观的心态，提出主动拥抱互联网，走出一条具有四川农信特色的金融发展道路。

        （一）主动拥抱互联网——促进聚合、跨界和创新

        从2012年开始，我们就在关注并研究互联网金融的发展，当大家都在谈论互联网金融会否颠覆传统银行，都在关注互联网金融和传统银行之间的市场和客户之争时，我们就通过研究，得出传统银行与互联网金融并非总是处于对立面，它们之间存在着必然的融合的结论。简单来看，互联网金融的发展离不开传统银行机构，它需要传统银行机构已经搭建好的银行支付结算体系、财富管理体系以及银行理财、信托、基金等各项产品的支持。而我们传统银行机构则可以更多的运用互联网技术和新型移动互联网技术来拓展金融业务、研发新型金融产品、整合各种渠道等。因此，互联网金融和传统金融之间需要相互融合与支持，才能共同将“蛋糕”做大。

        我们认为商业银行首先有必要重新自我定位，以更为开放的态度迎接和拥抱互联网金融。应按照互联网思维和模式，坚持“去中心化、去标准化、去封闭化”，改造银行传统经营模式。传统银行机构长期以来面对的监管要求具有特殊性，因此在提供产品和服务方面也具有明显的金融行业特色，但在面对互联网时代的客户需求和市场竞争时，则有必要以新的理念审视自身的业务模式，并寻求创新。应该尝试将一部分的金融权利和机会从银行体系内扩展到体系之外，让更多的非银行金融机构甚至是互联网产业公司共同参与进来，进行金融创新和产品优化，搭建多层次金融服务体系，分享金融发展带来的收益。

        因此，四川农信正在尝试搭建这样一个平台，既能够为全省140家法人机构提供强大的互联网金融产品和服务，同时也将与其他金融机构（比如城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司、基金公司）和非金融机构（比如互联网企业、电商、传统服务商）合作，为他们提供一个销售自己产品的网络平台。在这个平台上，大家可以互利互惠，共同创新，为自己的目标客户服务，从而实现“去中心化、去标准化、去封闭化”。

        （二）建设新一代电子银行打造强大行业服务大平台

        1、新一代电子银行与传统电子银行业务的区别
        我们所谓的新一代电子银行建设是为了区别传统的电子银行，我们发现传统电子银行业务存在如下不足：客户层面，客户体验不好，客户对产品的反馈过程太慢，很难及时调整，客户服务能力弱，客户满意度不高，无法形成客户的黏性以及再次推荐及交叉销售的机会；产品层面，产品单一，产品没有通过渠道实现无差异化，营销渠道互不关联，无法形成交叉销售的机会；渠道层面，多个渠道孤立接触客户，渠道营销缺乏，无法通过现有渠道开发潜在客户，现有产品缺乏跨渠道部署能力，无法形成跨渠道的客户交叉销售和业务拓展能力。因此，我们提出要用互联网思维重新思考银行业务模式，注重以客户为中心产生聚合效应，从营销模式的改变入手加速客户、产品、渠道三个层面竞争力的发展，因此新一代电子银行的“新”体现在五个方面：

        第一、战略级的变革。新一代电子银行建设意味着客户营销、后台运营、风险管控、成本核算、业务条线、职能定位都要做出相应的调整，甚至重新定位，是战略级变更。

        第二、平台模式，聚合客户、黏住客户。以开放平台聚合客户，通过聚合推动创新自我演进，从而更多地满足客户多样化、个性化需求，或者将服务嵌入到客户的日常生活、生产、经营、消费等活动当中，最终黏住客户。

        第三、快速响应，敏捷开发。客户需求和新兴渠道等要件的快速变化，本质上要求银行具有“快速响应”机制和“敏捷开发”能力，最终形成适合客户需求的产品和服务。

        第四、客户体验与运营管理。良好的客户体验是促进客户购买和留住客户的必要条件之一。在良好的客户体验当中，客户的使用环境设计仅仅是做好客户体验的一小部分，更大部分则是依赖于一个强大的、集中管控的后台运管体系。

首页 上一页 1 2 3 下一页 尾页

扫码即可手机
阅读转发此文