• 快捷搜索
  • 全站搜索

卢小群:“平台金融”前景远大

2015-07-02 16:44:56作者:卢小群编辑:金融咨询网
华夏银行小企业创新业务发展模式,积极应对互联网金融的挑战,顺应平台经济发展趋势,同业首推“平台金融”业务模式,进一步提升客户金融服务能力。

为实施“中小企业金融服务商”战略,打造“华夏服务”品牌,华夏银行小企业业务围绕“烧饼上找芝麻”的营销策略,以及“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式,不断创新,积极应对互联网金融的挑战,顺应平台经济发展趋势,同业首推“平台金融”业务模式,进一步提升客户金融服务能力。

图片4.jpg

“平台经济”是企业商业模式的发展趋势

        随着互联网技术的发展和应用,越来越多的市场领域出现了“平台化”趋势。平台的建立能够聚集众多企业、个人进行信息或资金交互,吸引各种资源加入,发挥集聚效应。平台经济模式具有双边市场、交叉网络外部性、增值性、快速成长性等主要特征。在给平台企业带来巨大回报的同时,还能通过信息精确匹配、规模效益或定向营销等方式给在平台上交易、交流的双方带来便利和实际利益,从而达成多方共赢。

        国际上,Facebook、Google、Apple 等都是典型的平台型企业。尤其是Apple 公司,其以全新的形式重构了产业价值链,也以鲜明的创新特色成为“平台经济”时代的标志性企业。

        在国内,“平台为王”也日渐成为发展共识。目前,国内已经形成了两类平台:一类是以第三方为主体的平台,平台本身不直接生产产品或参与交易,而是通过整合资源,促成双方或多方供求之间的交易,通过收取中介、管理费用或赚取差价获得收益。如第三方支付平台、电商平台、现/ 期货交易平台、商旅平台等。另一类是生产或销售企业自身搭建的平台,自身为交易主体,用于企业销售代理商/ 供应商管理等,不属于公共平台。如企业ERP 等销售管理平台、产品销售平台、供应商管理平台,这些原本企业内部管理的系统平台目前已经开始呈现快速向电商化发展的趋势。

“互联网+ 平台金融”计划——银行金融服务模式的创新

        基于对互联网金融和平台经济的研究,从银行支付中介和信用中介的本源出发,华夏银行自主研发了支付融资系统,同业首推“平台金融”业务模式。

        1.“平台金融”业务概述

        “平台金融”业务是基于企业客户平台的信息、交易等功能和数据,运用互联网将支付融资系统与企业平台系统直接或间接对接,为平台客户及其体系内的企业和个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合性金融服务。通过整合信息流、物流、资金流,将银行金融服务嵌入企业日常经营过程。

        “平台金融”涵盖支付融资系统、网络贷系列产品以及创新的银企合作模式三大核心内容,围绕中型客户为主的大、中型企业客户,服务其上下游及其周边的小企业。

        支付融资系统是核心技术支撑

        5 年多来,支付融资系统历经5 个版本的升级优化,功能不断完善强大,满足不同行业客户的现金管理与融资模式需要。

        民航机票项目是华夏银行支付融资系统的第一个应用,即支付融资系统1.0版,于2010 年7 月上线。随着民航机票项目的上线推广,为了扩大支付融资系统在其他行业的运用,支付融资系统2.0 版于2011 年7 月上线。

        华夏银行一直探索按行业或商业模式进行需求整合。2012 年,针对大宗商品交易平台系统需求,将支付融资系统的前两个版本进行整合,形成了3.0版,能够满足核心企业下游及大宗商品交易平台模式的业务需求。 2012 年11月,支付融资系统3.1 版上线,与第三方服务器间通讯可使用CFCA 数字证书进行认证签名;第三方平台使用双因素身份认证机制,即“用户名+ 密码”加“CFCA 数字证书+ 密码”进行登录并使用数字证书进行交易签名。2013 年11 月,3.2 版上线,对接人民银行大额支付系统、二代支付系统、电子商业汇票系统,新增大额支付系统跨行出金、二代支付系统跨行出入金功能。

        2014 年,支付融资系统再经4.0 版、4.1 版两次升级上线,对接新国际结算系统,支持在线结售汇、外汇汇款、外币网络贷、在线开证等功能。2015 年,支付融资系统5.0 版上线,客户操作更加便捷,系统安全性进一步提升。

        2013 年,华夏银行支付融资系统荣获人民银行“2013 年度科技发展奖三等奖”。2014 年, 华夏银行平台金融的研究与实践课题荣获银监会“2014年度银行业信息科技风险管理课题成果二等奖”。

        小企业网络贷是产品支撑

        2013 年,为应对互联网金融迅猛发展的态势,华夏银行创新建立了具有市场竞争力的“从线下到线上”的小企业特色产品体系。线上产品具备在线放款还款、按日计息、随借随还、贷款期限最长可至5 年、支持分期还款等优势。

        根据平台客户的商业模式,华夏银行研发的小企业网络贷系列子产品包括:针对供应链上游小企业推出国内电子保理融资、应收账款池融资、电子订单融资产品;针对供应链下游小企业推出未来提货权电子保兑仓融资、电子采购融资产品;针对商品/ 要素交易的小企业交易会员推出市场优先权处置融资、商品交易市场未来提货权电子保兑仓融资产品;针对POS 特约商户POS交易流水推出POS 网贷。

        2013 年,“小企业网络贷”产品凭借其创新优势和服务特色被银监会评为“2012 年度小微企业金融服务银行特色产品”,被北京银监局评为“2012 年度北京银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”。

        今后一段时期,华夏银行将根据市场商机、客户需求,不断研发新产品、优化现有产品,进一步巩固华夏银行产品优势,为平台金融的发展壮大提供强有力支撑。

        间联模式创新银企合作

        华夏银行支付融资系统对外直接或通过第三方技术公司与各类平台客户系统对接。“直联”是指银行系统与客户系统分别直接对接。“间联”是指银行系统通过第三方技术公司与客户系统进行联接。第三方技术公司负责银行与客户之间的系统对接、数据交互等技术服务,客户登录第三方技术公司提供的客户端发起交易指令。“间联”有效降低了“直联”过程中平台客户与银行双方项目实施的时间成本、开发维护的运维成本,缩短了项目投入产出的效益周期。

        2.“平台金融”业务特点

        信息互联互通,缓解小企业融资难

        支付融资系统通过互联网与平台客户的销售系统、ERP 系统、供货管理系统等进行对接,有效整合信息流、物流、资金流。

        以供应链下游代理商为例,平台客户将订单明细信息发布至第三方技术公司客户端,代理商登录后勾选需要支付的订单,选择自有资金支付、自有资金+ 贷款支付、贷款支付3 种方式之一进行支付货款,资金实时划入平台客户账户。一笔订单一笔贷款/ 还款,信息与资金一一对应,实现平台客户与其体系内企业的供销等交易数据与银行之间的互联互通,掌握真实交易背景。

        在线融资提升小企业融资效率

        在线融资产品突破了银行柜台服务的局限性。客户无需前往银行,每日放款、还款笔数无限制,大幅提升了银行服务能力,同时帮助小企业节约融资成本。

        服务领域更广阔,快速批量服务小企业

        平台客户与支付融资系统对接后,平台自身积累的小企业客户都将成为华夏银行服务的潜在客户。

        如xx 公司是某地上市公司,客户对我行的“平台金融”业务模式逐步了解并认可,将其ERP 系统通过融信通平台对接我行支付融资系统。xx 公司ERP 将订单信息发布至融信通平台,经销商登录融信通选择订单向xx 公司支付货款。在资金来源上,客户可选择华夏银行账户付款和他行账户付款两种渠道。在付款方式上,根据授信情况,经销商可选择全部自有资金付款、按比例融资付款或全部融资付款3 种付款方式。

        目前,xx 公司遍布全国的超过600 个经销商全部通过平台金融业务模式进行货款结算,提高了xx 公司与下游经销商的对账效率和准确率、缩短公司对经销商的发货时间。同时能将公司对经销商的赊销转化为银行贷款,加快xx 公司的销售回笼,降低其应收账款,优化财务报表。也为银行一次性带来超过600 个的中小企业结算和目标授信客户。xx 公司财务负责人在接受央视等媒体采访中用“快、准、省”来形容自身感受,并对我行的平台金融业模式给予了高度的评价。

        3.“平台金融”业务发展现状

        目前,“平台金融”已对接核心企业平台、大宗商品交易平台、电商交易平台、市场商圈平台、园区合作平台、担保机构平台、小额贷款公司平台、协会/ 商会合作平台等八大平台领域。已应用于服装鞋类、钢铁、建筑材料、教育培训、医药连锁、旅游、美容、机械、家电、饮料、动漫、机票代理、融资租赁、农药化肥、农牧饲料、化工、酒类等近20 个行业。

        截至2015 年3 月末,“平台金融”上线运行的平台客户达到358 个,服务小企业客户达28783 户,其中贷款客户2067 户,贷款余额为33.75 亿元。

        “平台金融”业务开展以来,累计放款2.9 万笔、金额141.66 亿元,平均每笔贷款48.78 万元;累计还款3.66 万笔、金额112.44 亿元,平均每笔还款30.71 万元;累计交易达到53.42 万笔,累计交易金额225.13 亿元。

        根据我们对用款期限及提前还款情况的统计显示,80%的贷款期限在3 个月以内,平均实际用款时间为71 天。94%的客户有提前还款行为,其中80% 的客户提前还清贷款,6% 的客户到期一次性还清贷款。

结束语
        自华夏银行推出“平台金融”业务至今,这一全新业务模式快速为市场所接受,并在推广实践中逐渐形成华夏银行小企业金融服务的核心竞争力,成为践行“中小企业金融服务商”战略、打造“华夏服务”品牌的重要举措。

(文章来源:《金融电子化》杂志) 

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章