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2013年是互联网金融元年在业内已经基本形成共识。银行、第三方支付公司、运营商、电商平台、借贷平台、社交网络等各个行业开始跨界经营，都在创建并实现自己的互联网金融梦想。本年度发生的可以留在互联网金融史册的事件不胜枚举，第三方支付渠道的基金、理财类产品销售达到千亿量级，互联网渠道的力量让人惊叹；P2P平台如雨后春笋般涌现，交易活跃，又在悄无声息中消失；社交网络凭借自己多年积累的人气在APP服务应用、支付环节中迅速占据一席之位，势头不可小觑；媒体、消费者、监管机构、金融业者都加入互联网金融的大讨论中来。正在转型中的银行业面对互联网金融这把双刃剑，借用狄更斯的名言“这是最好的时代，也是最坏的时代”。
杭州银行副行长 金燮煌
在互联网金融这个领域我相信在座的各位都有着基于自身的理解。作为一个坐落于杭州这个全国知名旅游城市的城市商业银行，我们可以做什么？我们能做好什么？这是我们近年来一直在思考的问题。
过去的五年，我们完成了网上银行、手机银行、电话银行的基础建设，实现个人、小企业、企业、集团四大类客户的电子渠道服务体系，开始搭建网上银行监测系统，在互联网支付领域与第三方支付公司开展合作，实现资源的互换，并努力在合作的过程中不断去发现双赢的机会。
我在很多场合都会介绍杭州银行的“神州贷”业务，这是一种非常好的线上线下结合的供应链融资模式。在“1+N”式的小企业金融服务战略举措指导下，杭州银行与神州数码进行战略合作，结合神州数码经营、结算等特点，为其分销商量身定制的特色金融产品。分销商利用神州数码网上商城的交易记录、信用度作为重要参考依据，与神州数码采购商签订一定额度的透支贷款。然后，神州贷业务的贷款支取、订单支付、贷款查询、贷款还款、对账等一整套流程全部通过企业网上银行实现，免去了柜面繁琐操作，使用非常简易。“神州贷”业务一方面加快了分销商的资金周转速度与利用率，另一方面缩短了神州数码的应收款账期，还提升了杭州银行的金融服务水平，实现了三方共赢的局面。
这种供应链的网络融资的模式具有很强的可复制性，我们可以推广到更多具有此类特征的企业中去。事实上，近几年来这种贷款发展的确很好。同时，还给我们的客户经理提供了一个很好的网络融资范本，他们现在知道网上银行可以怎么玩，才更加有利于发现更多的潜在客户。在这个基础上，我们的确和分支机构一起发现了更多的合作客户。包含供应链融资、银企直联、第三方公司合作、特色订制业务等等。同时，贷款的创新也就更为意思，比如我们最新作了一款贷款产品“定向付”，贷款发放的同时实现了对方固定帐户的转出，不仅是行内的账户还包含他行的帐户。这让我们能够确保贷款的流向是基于真实贸易背景的，也更有利于在深挖客户数据上做出一定的成果。
2010年，为了更好的为中小企业客户提供贴心的电子金融服务，我们推出了小企业版网上银行。创立初期我们一直在探索，小微企业客户真正需要的金融电子服务到底是什么。如果我们通过调查问卷的方式来设计这个版本，1000个客户一定会有1000种设想，需要的功能承载会大大超过我们的想象和能力，在这其中又有多少是客户真正需要的？在三年的发展过程中，我们发现好的产品和服务往往不是进行前期客户调研，经过精心项目评估诞生的。它一定是产品和服务不断演变的结晶，最终留下的一定是经过考验的优质品。
小企业中我们集中力量做了四件事情，第一，突破框架的现金管理功能，不同门店但实际持有人是同一个的企业、个人账户全部能在一个地方清清楚楚看到，之间的资金流动更为方便，给客户建立资产管理池，以前要登陆5个网银才能做完的资金划转、统计、支配，我们现在用一个网银就够了，客户不用再给10几个令牌做标记；
第二，移动支付和令牌认证，以及简化的授权模式，让客户实现比企业网银更简单的操作；客户身份认证使用动态令牌，同时我们对收款人信息录入采用了短信验证的方式，两者有效结合，既保证了交易的便捷性又保证了资金的安全性；我们的小企业网银支持在移动设备上的使用，将零售业务的交易特点融合在小企业网银版本中；
第三，全面的信贷服务，我们的小企业网银提供三大类共七个品种的贷款的在线发放和归还功能，做到7×24小时的贷款服务，满足小企业客户零散、实时的融资需求，有些贷款品种实现了良好的资金定向监管，大大减轻了客户经理和管理部门的信贷资金监管压力；
第四，资金归集玩出花样。“超级网银”上线后，我们完善了原有的资金归集功能，形成关联账户资金归集、本行账户资金归集、他行账户资金归集三大归集体系，彻底打通了客户资金在行内、行外、个人账户、企业账户之间的归集功能，大大简化了客户对资金的调度工作。每天营业结束，所有营业款项能够智能划转到指定账户，并对归集双方进行短信提示，资金来去一目了然。我们的小企业网银做到了简而不凡，是真正为小企业而定做的网上银行。
最近我们重点在做三件事情。第一，整合个人电子渠道业务，将网银、电话银行、手机银行、微信等各个电子渠道的注册、认证方式、安全、资源进行统一化集中管理，实行一站式转账、一站式注册。第二，搭建一个跨行支付平台，目前我们银行有很多零售核心的业务，缴费、信贷、理财、黄金等。这是一个“酒好不怕巷子深”的时代，我们要充分利用互联网的低成本营销策略，克服城商行在区域性扩展中的短板，逐渐突破异地开户、异地服务的瓶颈，把它做大做强，一定要通过这个跨行支付平台，让本来不是我们银行的客户来我们这里购买产品和服务；第三，构建“E+生活圈”社区，将个人手机银行、商户网银、商户服务云平台、统一支付平台进行结合，主要面向O2O商户及顾客，搭建一个区域性的生活服务圈，目前APP应用已正式上架。
面对互联网金融的浪潮，在和很多同业交流的时候发现大家都面临共性的问题，有待商榷和探索。
首先，互联网金融的衍生无限宽广，创新层出不穷，但同时可复制性强，同质化严重。做到人无我有已经很难，更重要的是做到人有我精，人精我特。做出每个银行的特色，建立口碑，并产生一定的市场影响力，这将是一个长期市场运作的成果。
互联网金融无论模式如何创新，都只是形式，只是工具，它的本质还是提供服务。做大互联网金融要把客户，尤其是零售客户的需求放大。最近第三方支付公司和基金公司联合推出的各项基金类理财产品，面向的都是大而多的零售客户，所以在推出很短的时间内就能获得很大的资金沉淀，这就是互联网低成本实现的积少成多的典型案例。以前局限于物理环境，这个业务量是我们无法想象的，通过互联网我们可以放大用户的金融服务需求。而且这个需求不是说客户要求的，一定是我们创新出来，培养用户使用习惯及忠诚度。我们还是觉得要在细分的市场中找到一个很好的切入点，专注做一件事情，并把它做好，就是很大的成功。
作为一个城商行，我们愿意立足杭州，借助杭州本地丰厚的旅游资源，一方面为零售客户提供便捷的门票、餐饮、购物，将客户的消费性服务与银行支付、融资业务紧密结合；一方面利用银行的数据资源进行垂直挖掘，扶持中小企业发展，这已经是一个很大的创新。
其次，互联网金融在外打破了跨界经营的边界，在内打破了银行原有职能架构。要求银行内部的资源重新整合，需要零售、贷款、结算、客服等多种资源的协同作用，才有可能实现一个互联网平台的无缝衔接与使用。
很高兴得看到业界银行已经在做这样的尝试，成立互联网金融部，这是一种自上而下的改革。目前我们的分支机构已经开始成立专门的“网上走”金融工作小组，整合分支机构的零售、信贷、科技等资源在做同样的事情，这是一种由下而上的改革，也不失为一种制度的创新。
“士不可不弘毅，任重而道远”。希望未来能够与同业有更加紧密地合作，谢谢大家的仔细聆听。
（本文为杭州银行副行长金燮煌在“首届中小银行电子银行创新论坛”上的演讲）
互联网金融无论模式如何创新，都只是形式，只是工具，它的本质还是提供服务。做大互联网金融要把客户，尤其是零售客户的需求放大