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传统金融结合互联网将产生支付冲击波

2012-07-31 16:19:18作者:编辑:
第三方支付企业、P2P贷款公司利用互联网平台介入金融服务业;银行为代表的金融业,则利用互联网技术,推出网上银行、电子银行乃至电子商务平台,掀起渠道的电子化革命。

“以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。”中投公司副总经理谢平曾撰文预判,20年后,可能形成一个既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

        当传统的金融业务与新兴的互联网技术相结合,会产生什么样的化学反应?

        回答这个问题最好用数据说话:根据易观智库的调查,2011年,中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元;截至2011年底,网银注册用户数更是达到4.34亿。

        4.34亿的注册用户相当于日本总人口的3.4倍,也是美国总人口的1.4倍;780.94万亿元的规模则相当于中国2011年47万亿元GDP的16.5倍。毫无疑问,这是一个巨大的市场。

        网上银行很好地解释了金融与互联网结合的威力——国有大行电子银行对柜面的替代率均超过了50%,极大缓解了银行柜台业务的压力。然而,网银仅仅是金融互联网化的一个开始,金融与互联网二者的深度融合,还远未到画上句号的时候。

        “以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。”中投公司副总经理谢平曾撰文预判,20年后,可能形成一个既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

        而目前的情况是,互联网企业、金融机构从各自优势领域出发,从两头切入:第三方支付企业、P2P贷款公司利用互联网平台介入金融服务业;银行为代表的金融业,则利用互联网技术,推出网上银行、电子银行乃至电子商务平台,掀起渠道的电子化革命。

支付冲击波
        6月28日,央行公布了95张新的第三方支付牌照。在短短的13个月内,央行已经连续四次下发支付牌照,目前总共有196家企业获得了不同类型的支付许可证。

        具体来看,央行颁发的牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理和银行卡收单等七大业务类型。

        七大业务中,互联网支付无疑是正统的第三方支付的发家之地。根据易观智库的调查,2011年中国第三方互联网支付市场交易额规模达到2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。

        “规模的扩大是支付公司与银行共同做大蛋糕的结果,双方都是受益者。”一位支付公司人士称,支付公司起源于互联网,尽管其创新能力强,但在支付链条中,银行依然处于强势地位,支付公司在业务上离不开银行。

        从现实情况看,支付公司对于银行的依赖正在降低,最明显的表现就在快捷支付领域。

        2010年底以来,多数支付公司都推出各自的快捷支付产品。通过快捷支付,用户无须开通网银,可以直接输入卡面信息快速地完成支付,换句话说,整个支付链条绕开了商业银行的网银。

        商业银行对此可谓喜忧参半。

        所谓喜,快捷支付提高了支付成功率。这对于银行而言,用户通过信用卡进行支付,也相应地增大了信用卡的消费金额,信用卡业务得以扩大。

        所谓忧,主要是针对银行电子银行部而言,快捷支付绕开电子银行渠道,在这一支付链条中,电子银行被边缘化了。换言之,快捷支付的出现,冲击了商业银行电子银行端。

        “总的来看,银行其实并不吃亏。”上述支付公司人士称,电子银行只是一个接口,银行要卖的是自己的产品。只要产品卖出去,利润赚到了,是采取第三方支付的渠道,还是采取本行自己的端口并没有差别。

P2P的威胁
        如果说,类似于互联网支付、移动电话支付等业务,银行与支付企业之间还能达成某种程度的双赢格局的话,在收单业务方面,双方则是真刀真枪地硬碰硬。

        根据现有行业惯例,银行卡收单业务的主要收入来源为手续费收入。根据行业不同,费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7:2:1的比例:7归发卡行所有,2由收单方所有,1则为银联所有。

        在支付企业进入之前,收单业务市场上,主要为银联商务和各家商业银行占据。收单业务收入是银行重要的中间业务收入之一,甚至很多银行的卡中心都设立了收单业务部室。

        但第三方支付企业进入这个市场之后,多家支付公司都将收单业务视为战略重点之一,由此,鲶鱼效应开始日渐显现。

        “第三方支付企业的兴起,是金融互联网化的一个最佳注脚。”一位银行人士称,互联网已经深刻地改变了这个社会,与十年前相比,网名数量以及网民花在互联网上的时间都有了天翻地覆的变化。

        互联网将支付企业带入金融领域,而在更核心的融资领域,也已出现了互联网企业的身影。

        谢平撰文称,互联网金融模式下资源配置的特点是:资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和匹配,不需经银行、券商或交易所等中介。一个典型的例子是人人贷(peer-to-peer lender)。

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