新一代互联网银行：智慧银行的实践

2012年，天猫与淘宝在“双十一”大促销活动中销售总额达191亿元，当日订单数量超过1亿笔，其中支付宝交易占比76.8％，而所有网银渠道的交易只占23.2％。在这场网络支付的交易战中，支付宝完胜传统银行。几天之后的《2012财富CE0峰会》上，招商银行行长马蔚华感慨：“这是一个重大的历史事件，第三方支付变成了人们的一种生活方式。今后互联网会给银行带来更大冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。”

银行的未来在哪里?

        对于目前拥有130万亿元资产的中国银行业来说，金融产品的销售逐渐摆脱了空间的界限，第三方支付公司成为网络支付的重要力量，人人贷、阿里贷等新的贷款融资模式异军突起，使银行作为金融媒介的地位受到挑战。基于互联网的新兴业务模式正在逐步取代传统业务，如网络支付、P2P贷款、网上投资、网上购物等。从路径上来看，则出现了移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款、众筹融资替代传统证券业务3个趋势，其中前两项正迅速侵蚀着银行传统的存、贷、汇业务。可以说，互联网金融并不是简单的技术和渠道的革新，而是正在颠覆商业银行传统经营模式的全新业态。

        互联网金融无法与商业银行抗衡，主要体现在4个方面：首先，银行体系作为现代市场经济的核心，中央银行发行货币控制通胀的职能，使银行体系会继续存在。其次，银行作为最传统的融资中介，拥有完整的客户评级体系、风险识别与控制技术，其专业优势远远大于纯互联网的模式。第三，在大额信贷金融解决方案方面，银行拥有专业知识背景以及包括法律顾问、会计审计、资产评估等专业团队的支持。第四，银行还可以为客户提供承兑汇票、信用证等多种金融工具的组合，以及包括信贷、租赁、信托、投行等在内的全方位立体融资解决方案。总而言之，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。

        另一方面，面对挑战与变革，传统银行也需要认清互联网技术变革方向，加强与各类非银行金融机构的合作创新，发挥自身优势，实现真正的智慧银行。具体来说，智慧银行的建设需要基于互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台：人工网点（固定场所服务）+电子银行（虚拟空间）+客户经理（移动客户服务）的“三位一体”的全新服务模式，通过现代信息技术，实现对物资流、资金流、信息流的统一管理，为客户提供一站式、全方位的金融服务，让客户可以随时、随地、随心的享受便捷的银行服务。也就是我们通常所说的——新一代互联网银行。

新一代互联网银行

        智慧银行的发展与建设需要银行业不断的探索与实践，而新一代互联网银行则可以理解为智慧银行的具体应用。从行为主体和参与形式的角度来思考，互联网银行并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，是IT技术与金融的深度融合，这主要体现在以下两个方面：

        一是将互联网开放、交互的特性引入网上银行，将微博、微信等社交平台应用于银行业务，以达到交易平台与交互平台一体化、服务平台与营销平台一体化。要实现这一理念与目标，既需要银行对自身的组织、制度、流程和产品进行创新；也需要对现有客户接触环节包括桌面电脑、移动手机、家居电视、自助终端等渠道体系进行有效整合，同时也需要对客户交易及行为数据加以有效的分析和利用。二是新一代互联网银行是网络银行和传统银行发展的高级阶段，主要特征为重视体验与智能的有效结合，强调客户的参与性和银行服务的精准性，在改善客户体验和提高服务智能化两方面共同努力。

        1.改善客户体验、强调客户参与、紧耦合关系。互联网时代，消费者掌握了主动权。新一代互联网银行智慧的主要特征就是能够预测客户需求，感知客户行为，通过便捷的渠道提供个性化的金融产品，银行需要为客户提供随时、随地、随心的金融服务，创造最佳的客户体验。

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