钟向群：E金融时代银行转型变革路径

人民币国际化、利率市场化及移动互联网是未来银行业面临的三大主要机遇，全球经济发展再平衡与移动互联发展新常态使得金融模式创新成为必然选择，网络金融业务应运而生并迅猛发展，开启了全新的E金融时代。

中国银行网络金融部总经理 钟向群

一、E金融时代的主要特征

        互联网思维解放了生产力，带动了传统金融服务的转型升级。传统银行业的标准模式是总行设计产品、分行推广，这是由上而下、纲举目张的组织模式。E金融时代讲求人人平等、众筹开发、人人受益，通过自下而上的创新方式，网聚各方智慧，有效解放生产力。E金融时代将原来总行一家做产品变成现在大家共同设计产品，搭建开放的平台，将原来在总行集中的资源、产品和服务开放给分行、客户以及合作伙伴，各方可以根据自身的实际需求打造特色产品与服务。

        互联网模式提升穿透力，打造整体金融服务解决方案。传统银行的业务模式讲求条线传导、内生动力、比学赶超，而在E金融时代，要服务和服从于电商及网络经济，打破部门、条线和行业界限，形成综合的金融服务解决方案，这也是银行转型变革的竞争力所在。E金融时代要求利用互联网无边界的特点，通过强大的穿透力，打通各部门以及总分行，推动各方协同联动，共同研发适应时代需求的产品,为客户提供完整的金融服务解决方案。

        互联网精神带动创新力，变革传统制度流程。创新是永恒的话题，如果说现行之事唯有在现有制度下才能完成，那就毫无创新可言，按照传统思路做事情不是互联网的行事方式。E金融时代要求打破常规，整合总分行及上下级，形成发展合力，理顺产品研发机制，用创新的精神革新传统流程，用改革的信念突破传统体制。

二、商业银行的转型变革路径

        E金融时代，商业银行的转型变革将围绕客户、产品、渠道、风险、运营和科技等六个方面，通过从柜内到柜外、从店内到店外、从线下到线上、从海内到海外、从城市到乡镇、从金融到泛金融等六条路径来实现。

        发展电子银行，让柜员从柜内走向柜外。互联网等技术的发展推动了网络银行业务的演进，零售银行通过电子化、网络化等手段，不断推出B2B、B2C等网络渠道特色产品，将柜面产品搬上网络渠道，将网点柜员从繁杂的手工业务中解放出来，帮助其从柜内走向柜外，在大堂内做营销、做体验、做培训，真正向营销型柜员转型。通过建设未来银行旗舰店、智能网点等，使物理网点与线上渠道相结合，实现从“网点”到“网店”的变革。

        拓展服务领域，让金融从店内走向店外。转型变革的根本是向客户提供更好的服务，而客户主要存在于三个场合：家里、路上和单位。智能手机、平板电脑、数字电视等新终端和技术的广泛应用，进一步促进了网络金融的渠道扩展，使得产品更加丰富完善，服务更具互动化、个性化。通过网络服务云平台，开展E社区服务，可有效拓展网络银行的服务领域与服务半径，为客户提供随时、随地、随心的专属金融服务。

        融合渠道资源，让产品从线下走向线上。互联网企业发明了O2O概念，其本意是online to offline，因为互联网企业本来就在线上，渴望拓展线下渠道。而商业银行面临的环境有所不同，重点在offline to online。商业银行具备强大的物理网点渠道，需要通过移动化的电子渠道推动相关金融产品从线下走向线上，不断开发个性化的金融产品，提升物理渠道与网络渠道的融合效率，进而增强客户粘性，巩固业务主导地位。

        发展跨境业务，让服务从海内走向海外。网络金融的使命是把传统银行业海内、海外两套体系合二为一，真正实现海内外联动。通过互联网的运营模式，打造在线出国金融、跨境产业链融资以及跨境电商结算等业务，将“走出去”企业和个人的一站式服务从海内做到海外。

        延伸服务半径，让金融从城市走向乡村。城镇化的核心在“镇”而不在“城”，这也是未来业务的主要增长点。通过分析银行同业数据可知，活期存款比例较高（通常在45%～50％）的银行，通常网点覆盖面较广，特别是三农地区。银行要延伸服务半径，实现金融服务的广覆盖，加大对中小微企业、“三农”以及乡镇等欠发达地区的金融支持，填补传统金融服务的空白领域，普惠大众，切实担当社会责任。

        通过跨界合作，让业务从金融走向泛金融。跨界防御是最好的进攻，传统金融行业的转型方式是由“坐商”转变为“行商”，抛弃传统的封闭式作业模式，寻求合作切入点，通过广泛合作建立大联盟，拓展电子商务等泛金融领域，并逐步实现金融和相关产业的深度融合，打造服务枢纽。

三、创新提升综合服务能力

        日新月异的科技变革与不断涌现的商业模式颠覆了人们的生活方式，同时也给各行各业带来了新的发展机遇。面对E金融时代的广阔蓝海，商业银行要找准抓手，不断优化客户体验，提升综合服务能力，加快推进商业模式的转型与升级。

        勇于担当，培养自我革新的使命感。网络金融作为新兴产物，不像传统金融已经形成了相对固定的推广及营销模式。在此全新领域中，几乎没有成功案例可以借鉴，也没有成熟模板可以仿效，这就需要新时代的互联网金融人具备勇于担当、自我革新的使命感，通过不断探索与尝试，发掘其中蕴藏价值，进而总结出成熟的发展模式。

        敢于创新，凭“游戏”粘住客户。衡量E金融时代的产品是否成功，关键在于其是否具有较高的客户粘性，是否能够凭借其游戏性、互动感的特色吸引客户。“游戏金融”知易行难，只有最聪明的人才能做出最便捷的产品，只有最复杂的内部制作技术才能打造出最简洁的产品，只有深刻理解人性的本质及社会的运作规律，才能提供最深得人心的服务，这是新时代对金融人提出的严苛要求，是对技术和业务的双重挑战。

        专注体验，以场景为抓手突出个性。网络金融产品在上线投产后都要实施推广，既是产品的推广，也是产品价值观的推广。与传统金融业务不同，互联网的营销能力专注于以应用场景为突破口，为客户提供个性化的体验。

        面对消费模式的转变以及新兴金融业态的崛起，商业银行需顺时应势，以建设网络金融为抓手，不断创新银行服务模式，优化客户体验，提升综合服务能力。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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