投资农商行，你准备好了吗？

近几年来，随着一批批“××城市商业银行”的牌子换成了“××银行”，街头又出现了一批“农村商业银行”，一些甚至标识还都是原来的农村信用社的标识，但是名字已经正式变成了“银行”。

        农村商业银行作为农村金融改革的产物并不是最近才有，很多年前我们就看到了北京农村商业银行、上海农村商业银行，只是近几年更多的农村信用社开始进行股份制改造，成为农村商业银行。这是我国农村金融体制的重要改革。2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新后，银监会表示鼓励社会资本发起农村商业银行，持续提高社会资本在村镇银行的股比，加快构建本土化的多元股权结构。在这样的大气候下，你做好投资农村商业银行的准备了吗?

        投资于农村商业银行具有很大的吸引力。但是，也要看到风险还是同样存在的。

        省联社的体制削弱了股东的权利。由于农村商业银行是从信用社改制而成，具有独立的法人地位，股东大会是最高决策机构。但是，在各个省的实际情况看，由于省联社的定位和职能没有进行配套改革，监管机构也没有明确省联社和农村商业银行的关系，造成省联社直接干预农村商业银行的高管任免、经营活动，比如以董事长、行长、监事长的提名，给农村商业银行下达经营指标、进行业务检查、审计等名义干预农村商业银行的独立经营。股东大会几乎成为“摆设”。很多省联社甚至要求农村商业银行必须使用省联社的“统一品牌、统一标识、统一制度、统一系统”，农商行基本没有自主经营的权利。这也造成一些农村商业银行的经营者失去经营、创新的意愿和冲动，反而将更多的精力要放在维系省联社的关系上。

        信息化权利被剥夺，失去发展基石和创新基础。正是由于省联社一直把持着信息科技系统，造成农村商业银行无法进行自主创新。在当今的金融服务环境中，失去信息化的基础，银行几乎没有可能进行创新，甚至都无法实现精细化管理，经营效率难以提高。在省联社统一把持信息化的条件下，农村商业银行的产品只能跟随省联社的产品走，管理模式也无法改变，因为各项流程和管理统计数据都是由省联社规定。而省联社既不接触客户，又不承担经营指标，所以在信息化上本身缺乏经营“思想”，更缺乏主动提升的“动力”，因此所谓的“集中资源办大事”造成的后果却是“钱花了，水平没提高”。目前的农村商业银行，除了已经独立建设系统的深圳、武汉、天津滨海、成都几家农村商业银行呈现了快速发展之外，其他农村商业银行都只是换了企业的牌子，各项经营活动和管理模式只能跟着省联社走。

        农村商业银行内部关系复杂、经营模式单一，抗风险能力弱，无创新、无特色。由于原来信用社的集体所有制体制，缺乏责权利的对等机制和发展的欲望，一些农商行转制之后，人员不变、机制不变、流程不变、奖惩不变，维系着的还是原来信用社那种单一的经营和管理模式。内部人员关系复杂、业务水平低、营销能力弱、不思进取；更大的问题则是往往从“以社为家”转变为“以行为家”，家族式的员工关系，往往造成巨大的潜在风险，侵蚀银行的利益；加上规模小，抗风险能力弱，不得不用各种违规行为来掩盖风险。而且，这种状况转变还相当缓慢。

        农村商业银行作为农村金融机构很多业务准入受到限制，难以取得理想发展速度。由于以往信用社体制不清、经营管理的混乱状况，农村金融机构在业务准入上存在诸多限制，诸如社保资金不得存放农村金融机构、一些地方财政资金不得存放农村金融机构、不能开展第三方存管等等，造成农村商业银行发展不会有很理想的速度。

        在这样的条件下，风险与机遇并存着，要进行农村商业银行投资就要首先明确投资的目标，预见相关问题。也许你的目标是获取稳定的投资收益就够了，也许你是为自己找一个“提款机”，也许……但是，我们毋庸置疑地能看到，我国在农村金融体制改革创新上，已经建立了坚定的信心和决心，随着农村商业银行的改制，相关配套管理机制和监管政策将进一步明确。那时，农村商业银行将真正开始独立经营，走自己的特色之路，迎来一个真正的“春天”。

（本文原载于《新金融世界》杂志）

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