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移动互联网时代的我们何去何从

2014-10-20 17:59:33作者:绿盟科技金融销售管理部总监 郝东林编辑:金融咨询网
我们现在所处的是什么年代呢?一群来自互联网的被很多传统行业机构称为“门外汉”、“搅局者”、“野蛮人”的人,横冲直撞,不断在颠覆着我们的思维,刺激着我们的神经、冲击着我们的眼球,挑战着我们的底线。

写这篇文章之前,先做个调研。睡觉之前,如果打开手机,你一般会做什么呢?

        刷刷微博?看看微信朋友圈?玩玩游戏?

        如果是经常淘宝并且对理财感兴趣的人,可能还会做一件事情:打开余额宝,看看自己的昨日收益、近一周收益、近一月收益……然后怀着无限的憧憬,甜蜜地进入梦乡……

我们现在所处的年代:巨变

        我们现在所处的是什么年代呢?一群来自互联网的被很多传统行业机构称为“门外汉”、“搅局者”、“野蛮人”的人,横冲直撞,不断在颠覆着我们的思维,刺激着我们的神经、冲击着我们的眼球,挑战着我们的底线。

        看看这几年发生的事情吧。

        当前几年江民、瑞星等杀毒软件厂商还在通过收费模式滋润的生活时,红衣主教不按照常理出牌,360斜路杀出,祭出免费大旗,瞬间秒杀传统杀毒厂商。紧接着,又来了个3Q大战,在江湖上掀起腥风血雨。

        当高德、四维图新等传统地图厂商靠着车载GPS赚的盆满钵满的时候,百度地图突然宣布免费,逼得高德仓促迎战,见招拆招,一步被动、步步被动,最后委身阿里巴巴。现在,各个主流地图厂商都成了BAT完成O2O入口的盘中菜了。

        当乔帮主拥有无数粉丝,iPhone、iPad风靡中国的的时候,中国也出现了两个继承乔帮主衣钵与精髓的人物。一个是“站在风口,猪都能飞上天”的雷军,江湖人称“雷布斯”,模仿苹果模式把小米手机做得风生水起,这家成立才四年的公司,估值已经达到了100亿美金。还有一个是打造“电视生态系统”的乐视网CEO贾跃亭,江湖人称“贾布斯”,2013年,当60英寸平板彩电还在万元时代时,乐视网直接把价格将至6999元。当时我就手痒抢购了一台,到现在用了快一年了,如果问我试用体验如何,我就用一个字总结”爽“。但贾布斯太狠了,不到半年又将价格下调至4999元,降价这么快,害的我都有抽人的冲动。2014年,4K电视大行其道,各个厂商互相鼓吹,我到苏宁、国美逛了一圈,价格都在万元以上,贾布斯又来了个釜底抽薪,50英寸4K电视,直接降至2999元。摆明了,想把传统电视厂商赶尽杀绝!

        当嘀嘀打车、快的打车宣布“你打车、我贴钱”的时候,很多人问我同样的问题:“你说,它们倒贴这么多钱,他们是傻么?到底图啥?”其实,说白了,就是培养用户的移动支付习惯。就是想把你使用现金的习惯转变成习惯使用手机支付,再把银行卡给绑定了,形成O2O闭环。说不定哪天你心情很好或者心情不好的时候,打开淘宝或者微信里面的“购物”模块(这就是京东商城要卖身给腾讯的目的),手一犯贱,几百几千大洋就这么出去了,然后坐等送货上门,你说这帮互联网公司,狼子野心昭然若揭呀!

        当传统汽车厂商各守一块阵地,各自过着还算滋润的日子的时候,特斯拉横空出世,瞬间横刀夺爱夺走了所有人的眼球。准确地说,特斯拉也在用不一样的互联网思维做汽车,它是一辆超酷的、超跑的、又很实用的、时尚的、不是特别贵的汽车。我的微信朋友圈里,凡是在路上见到过特斯拉的,都忙不迭拍照发到朋友圈显摆一下:我见过特斯拉了!这阵势,不禁引得我阵阵遐想,我还没买车呢,如果我也买了这个大玩具……哎呀,做白日梦的感觉也这么好呀!I have a dream today。努力!努力!努力!

        当我们传统的安全行业,作为巨人背后的专家,默默为客户提供安全支撑与服务的时候,也有一帮互联网公司悄悄的像鬼子进村一样,瞄上了我们的安全专家,给了各种诱人的许诺,描绘着一个个美好的前景,也引起了一阵阵的躁动。

        转眼之间,我们所处的时代在不断发生着巨变!

移动互联网时代的理财:喧嚣

        说到理财,首先从理财的鼻祖说起,那就是PayPal。PayPal成立于1999年,其功能和中国的支付宝类似,是全球知名在线拍卖及购物公司eBay旗下的公司。1999年底,PayPal就极具开创性地创建了货币市场基金,将在线支付和金融业务结合起来。使用该基金非常方便,PayPal用户只需将基金账户激活,账户余额每个月就可以获得股息,收益率每天浮动。

        而在国内,在余额宝出现之前,可能对大部分人而言,理财可能都是一个比较遥远的概念。因为大部分银行都是“嫌贫爱富”,银行也并不是没有类余额宝产品。很多银行推出了“活期宝”类产品,这些产品在风险和流动性两方面都优于余额宝,收益水平与余额宝相似,只是这些产品都有起始金额的限制(5万元以上),让大部分”屌丝“客户敬而远之。

        支付宝对于余额宝的定位是“让你的支付宝余额赚钱”,但由于余额宝的轰动效应,有多少客户是真的把支付宝余额转到了余额宝?又有多少客户在知道余额宝之后,将银行账户的钱转入余额宝?另外还有一个很恐怖的数据,余额宝2013年6月上线,一年以后,已经有了超过一亿客户,而这一亿多客户,此前又有多少人有过投资基金的经历?又有多少人在银行、基金公司里面买过基金?

        现在,腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云、平安的马明哲,互相玩起了跨界经营、混业经营,一个”三马卖保险“,又在江湖上引起了一阵阵的喧嚣与震动。

        所以,现在有评论家说,移动互联网时代,就是“屌丝经济”时代,“屌丝理财”大有未来。余额宝推出之后,对用户、金融机构、监管机构带来的冲击与颠覆都是革命性的。用一句话来总结,余额宝的本质,是在中国现行的金融监管机制下,对于套利空间和管制利率机制给客户形成利益困局提供一种有效解决方案。国内的银行由于分业经营的管制与利率市场化进度的迟缓,靠现在手头上的客户就可以过得比较舒服了,完全没有去争取屌丝客户、发展屌丝理财的动力。

        在这种情况下,京东、百度也都不淡定了。把理财、支付、缴费等各种功能开始打包,京东的网银钱包和白条已经围绕自己的电商复制出支付宝的生态,百度的百度钱包对流量优势的利用类似微信。

        今年有一本BRETT KING著的《BANK3.0》非常流行,按照这本书的预算,电子钱包将是大势所趋,最多再需要10年的时间,传统金融的物理网点将会消亡。其实,现在我们已经看到了这个趋势。举个例子吧:我出差的时候,预定好机票或者火车票以及酒店,然后直接网上付款;出差期间用嘀嘀或者快的叫车,到达目的地,用支付宝或者银行卡支付;吃饭的时候,直接刷卡……这个时候,还需要现金吗?

        在目前的大形势下,监管机构也是“谨慎监管”、“鼓励创新”,因此,各种理财模式全面繁荣,主要包括:

        P2P贷款。即投资人通过有资质的中介机构,将资金贷给其他有借款需求的人。目前火得一塌糊涂。2014年5月,全国P2P网贷规模达到640亿元,不到半年就翻了一番,但跑路的平台也同步增加,光是一季度就有20多家P2P出问题。

        众筹融资。即搭建网络平台,由项目发起人发布需求,向网友募集项目资金。但股权众筹始终是监管上的红线,做众筹做没法做股权众筹,产生的扭曲结果是中国的众筹网站纷纷转型为预售网站。

        虚拟货币。即以比特币(现在很多人开始转而炒作莱特币)为代表的非实体货币,以提供多种选择和拓展概念为主。这个原本非常小众的领域,一下子成为互联网金融的顶端,种种关于自由和去中心化的美好设想成为最容易讲故事的伟大创新。到了2013年11月,中国的比特币持有量已经稳居全球第二,交易量全球第一。顶峰之后是悲剧,央行果断出手截断比特币和人民币的互换渠道,世界上最大的比特币交易网站Mt.GOX还用自己的失误精准补刀。

        根据艾瑞咨询《2013年互联网创新金融模式研究报告》,将互联网金融的发展分成了五个阶段,即萌芽期、欲望膨胀期、行业整合期、泡沫化低估、正规运作期,那么,现在正是欲望膨胀期。

图片3.jpg

        对金融创新、审慎监管是各国管惯例。但从长远来看,互联网金融是大势所趋。在这种局势下,我们面临的形势是什么呢?其实,说白了,就两种选择:

        要么革自己的命。要么被别人革命。

        一切掌握在我们自己的手中。

        用狄更斯的话总结,就是:

        这是一个最坏的时代,这是一个最好的时代。这是一个令人绝望的冬天,这是一个充满希望的春天。我们面前什么都没有,我们面前什么都有。

 

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