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肯尼亚移动支付的成功启示

2012-10-28 23:28:23作者:梅庆编辑:
手机银行、手机支付在中国一直是银行业关注的热点,也一直是一个“炒着热吃着冷”的话题。非洲肯尼亚在手机支付方面的成功应用是否可以给中国银行业的同仁带来一些有益的思考和借鉴。

三、东华软件的农村移动支付探索
        东华软件早在2009年就意识到了移动技术的发展对金融业务会带来的巨大影响,并在2010年开发了移动银行系统,能够支持Symbian、Windows Mobile和WAP等系统及接入方式。随着智能手机的发展,又增加了对Andriod和IOS系统的支持。

        2012年东华软件根据技术发展和市场需求,又开发了手机POS收单系统。手机POS收单是用手机仿真成II型POS,功能包括终端签到、终端批结算、终端批上送、终端签退、银行卡余额查询、银行卡转账、收款、收款冲正、收款撤销、收款撤销冲正、商户付款、当日交易汇总及明细查询、签购单存储查询、手机流量统计、交易地点定位、及各种增值业务等。

        在中国的金融环境下,东华软件在设想能否实现M-PESA的将移动银行和移动支付从转到账上变为汇到手里,构建为农村金融服务的汇兑体系,如下图所示:

图.jpg

        1、汇款人向收款人汇款时,首先可以选择将款项汇至收款人便利取款的金融服务点,金融服务点可以设立在小商店或村民委员会,只需要拥有一部智能手机和一个密码键盘;

        2、汇款人汇款后,汇款行向收款人发送不可篡改、不可否认的汇款信息;

        3、收款人凭此信息到附近金融服务点办理业务,提供汇款信息;

        4、服务点通过POS获取汇款信息并比对;

        5、确认后收款人支取现金或转账收款(如果收款人开户行已接入人民银行支付系统内,但如果能接入,也就不需要采用这种无账户汇款模式了);

        6、如果是银行账户,收款人可以通过手机查询余额。

        手机POS不仅可以提供帐务服务,还可以提供所有银联卡提供的增值服务内容,包括缴费、购票等。

        该系统中最关键的是认证信息的使用,通过高安全性的认证信息技术,确保资金支付的安全。如果更进一步,这样的安全认证信息是否可以作为ATM甚至柜台的取款信息(M-PESA提供了这样的服务)?如此移动银行就真的可以从渠道演变、延伸成为电子货币,实现移动银行与移动支付的充分融合。

四、移动支付在国内面临的技术挑战
        东华软件的手机银行和手机支付产品方案为农村居民提供了一种可能的小额取款和转账方案,具有一定推广价值。但手机支付模式能否在中国大规模推广,还受制于技术标准的统一问题。

        1、近场支付通信频率标准问题。移动电话近场支付的标准之争首先涉及到通信频率的选择问题。此前,移动主导的2.4Hz频率标准和银联主导的13.56MHz频率标准之争历时多年。因涉及到金融和通讯两个行业,包括电信运营商、第三方支付服务商、软件提供商、硬件厂商、系统集成商、手机厂商等庞大产业链,移动支付国家标准迟迟难定。目前,有关近场支付的标准争论终于尘埃落定。来自全国金融标准化技术委员会的消息,中国金融移动支付系列标准通过了金标委的审查,即将发布。该标准确定在开放环境下主要采用13.56MHz标准,在城市公交或校园网内等国内封闭环境下仍然可以使用2.4GHz标准。技术标准的统一、明确有利于促进受理机具共享,节约资源,降低商家硬件投入的不确定性,促进近场移动支付的应用和发展。但在确定频率之后,移动支付还面临接口和终端设备的标准、芯片制造标准、安全标准等一系列技术和业务标准的制定和统一问题。

        2、移动支付的技术模式。M-PESA采用SIM卡模式,SIM卡是安全支付的认证和加密容器,这是运营商主导的形式。基于移动支付的金融属性,在我国,银行和银联在技术模式方面具有较大的自主权,不愿完全依附于运营商,因此出现了Micro SD卡、贴膜卡、音频口设备、NFC等各种模式,何种技术模式未来能成为主流,还要拭目以待。目前这几种模式都在商试中。

        3、IC卡迁移与移动支付的关系。央行正在推动磁条卡向IC卡迁移,IC卡最大的特点除更为安全外还能承载更多行业应用,能否将手机的远程支付与IC卡应用结合起来,也将成为移动远程支付发展的关键。

        中国的移动用户已经超过10亿,手机上网用户超过3亿,3G用户超过1亿,我国的移动支付市场已经具备了高速增长的客观条件,而M-PESA项目给我们的启示是,在金融服务不发达或欠发达地区存在着巨大的移动支付需求,正如央行支付结算司相关负责人说,随着中国经济的快速发展和政策的不断深入以及国家一系列扶农惠农政策的出台,农村支付服务环境的改善面临良好机遇,各方应转变经营理念,充分考虑农村市场需求,探索在农村地区推广移动支付服务的可行性和方法。东华软件正在作出尝试并愿意为此付出努力和实践,也希望得到相关机构的更多支持和帮助。

(作者系东华软件公司副总经理)
 

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