ATM的运营特点、问题、对策与发展趋势

二、 ATM的分类与意义
        AYM从不同的角度出发，可以划分成不同类型，主要包括以下三个方面。

        从品牌情况上看，可分为进口品牌与国产品牌两类。国外ATM 供应商在中国ATM市场占据主导地位，主要有：NCR、Diebold（迪宝）、Wincor Nixdorf（德利多富）、Hitachi-omron（日立-欧姆龙）、Fujitsu（富士通）、Oki（冲电器）、IBM、Nautilus Hyosung（晓星）、Triton（粹通）等。其中，NCR在中国的市场占有率最大，Diebold次之，Wincor Nixdorf也占有相当的市场份额。国内ATM供应商主要有：广电运通、东方通信、广州御银、深圳兴达通、深圳东南、深圳辰通、神州数码、湘计算机等。其中，广电运通是中国ATM行业中经营规模最大的民族品牌企业；东方通信以贴牌生产Wincor Nixdorf的产品为主，规模也较大。

        从位置设置上看，可分为在行式（On-Premise）与离行式（Off-premise）两类，又以在行式居多。其中，在行式指设在银行网点内的ATM；离行式指设在银行网点外的ATM，主要包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、码头、学校、企业、写字楼、电影院、居民区、娱乐中心、24小时便利店等。由于其所处位置不同，给管理的有效性和时效性提出了不同要求，因此往往对二者采取不同的管理模式。以中国银行北京分行为例，2008年共有各类ATM455台。其中，在行式335台，占73.63 %；离行式120台，占26.37%。

        从设备类型上看，可分为取款机、存取款一体机、查询机、存款机等。其中，中国市场中查询机和存款机的份额较小。综合相关资料显示，从布放数量上看，取款机的份额达到88％，占绝大多数；从销售额上看，2006年取款机销售额为26.1亿元，占全年销售总额的80%；从细分品种单价上看，存取款一体机单价最高；从性能上看，单功能ATM，特别是取款机和查询机的故障率较小。仍以2008年中行北京分行为例，有取款机349台，占76.70%；存取款一体机90台，占19.78%；存款机16台，占3.52%；查询机0台。

        ATM使用的意义深远，它提高了银行柜台的工作效率，缩短了顾客办理银行柜面业务的等待时间，减少了人工操作可能带来的差错，延长了银行的营业时间，实现了24小时全天候服务，密切了银行业机构与客户的关系。特别在银行营业网点之外的一些人流密集场所安装了一批离行式ATM，扩大了银行业机构的服务范围，满足了顾客的基本金融需求。例如：美国海军还将ATM装到航空母舰的生活区内，每次携带约500万美元的现金，成为名符其实的“移动柜员机”。

三、 ATM的运营现状与特点
        中国ATM的运营现状可分为宏观和微观两个层面，它们分别具有不同的特点。首先，从宏观层面入手，主要呈现以下五方面特点。

        一是从区域分布上看，中国ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较大的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较少。

        二是从人口规模上看，大中城市相对集中，小城市相对缺乏。其中，经济发达的沿海城市分布数量较多；省会城市、特别是东部、中部地区的省会城市数量可观；特色城市、新型城市也集中了相当数量的ATM。根据2006年中国银联对我国100个城市ATM保有量的统计，我国拥有千台以上ATM 的城市主要是：上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市。这些城市ATM保有量的总和占全国ATM总数的27.67%，而其他城市中ATM保有量在200台以下的城市占比接近一半。

        三是时间分布上看，ATM占款在不同时间段间差异明显。调研发现：ATM占款在节假日前及周末前达到同期高值，此后逐渐下降；日常ATM占款每周五达到峰值、周日降为最低，与一般商业银行库存现金周五最低、周日达到峰值呈反向周期变化。不难看出，ATM作为商业银行柜台现金支付的替代手段在非营业时间体现比较明显，作用相对突出。

        四是从行际分布上看，我国ATM多来自于实力雄厚的大银行，一般由商业银行自行投资布放。截至2006年底，拥有7000台以上ATM的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行6 家，这几大商业银行和储蓄机构网点多，客户群大，资金雄厚，合计拥有ATM约 8.5 万台，占我国ATM保有量的76% 左右。

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