农村ATM的现状、问题、对策与趋势

一、中国农村地区ATM的现状
        ATM是Automatic Teller Machine的缩写，意为自动柜员机。银行业内通常称之为自助机具或自动存取款机，因大部分用于取款又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化智能装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务来代替银行柜面人员的工作。作为银行储蓄或信用卡终端设备，持卡人可通过ATM使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账划拨，还可进行现金存款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款（目前国内尚未开通此业务）等业务。据近期美国网络调查分析公司Complete.com的一份关于“人们为什么选择这家银行或选择这家银行的竞争对手”的调查显示，在影响消费者选择银行的十大因素中，“银行位置的便利性以及是否布放了ATM”成为人们选择哪家银行的首要考虑要素。

        （一）中国农村地区ATM的分布
        从中国ATM的分布上看，ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，饱有量较大的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北、东北等内陆地区保有量相对较少。与之类似，中国农村地区ATM的分布主要集中于经济比较发达的沿海地区，如北京、天津、山东、江苏、上海、浙江、福建、广东等地，其中又以沿海地区如珠三角的广州、深圳、汕头等城市带和长三角地区的上海、杭州、宁波、苏州等城市带为核心，辐射周边城镇和乡村，分布比较集中。值得一体的是，随着中国新农村建设进程的加快，不少中西部省份如河南、湖北、四川、广西、新疆的农村也开始出现ATM的身影。

        （二）中国农村地区ATM的布设
        ATM的采购、运营与维护的成本相对较高，特别是在一些比较偏僻地区，因运输、距离、天气等原因运营成本还可能进一步增加。目前，在农村地区布设ATM的全国性银行主要包括中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行，如邮储广东分行网点中农村网点比重高达到65.75%（梁瑞琼，2006）。但三家银行主要借助城镇特别是中小城市的已有网点布设，并没有真正覆盖农村中村、乡一级的网络。据权威部门资料显示，2008年全国有8,901个乡镇只有1家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2,868个（沙丹，2008）。而一些地方性的中小银行和金融机构，如农商行、农合行、村镇银行、农信社、融资贷款公司及区域内相关金融机构借助其区位优势则逐步向村、乡一级的农村地区渗透，完成该地区域性的ATM布设。其中，代表性的农商行如北京农村商业银行、天津农村合作银行、上海农村商业银行、深圳农村商业银行、常熟农村商业银行、锡州农村商业银行，代表性的农合行如连云港东方农村合作银行、鄞州农村合作银行、嵊州农村合作银行、台州路桥农村合作银行、鹿城农村合作银行、温岭农村合作银行、苍南农村合作银行等；代表性的农信社如四川农村信用社、广西农村信用社、东莞农村信用社、顺德农村信用社、济宁农村信用社、烟台农村信用合作社、费县农村信用联社、泸州农村信用社、峨眉山市农村信用社等。

        （三）中国农村地区ATM的使用
        目前，ATM在中国仍是一个“新鲜事物”，相对西方发达国家近百年的历史，其在大陆地区的使用仅有23年。1986年，中国银行珠海分行第一次在中国大陆引进ATM并于1987年2月正式投入使用，当时还仅限于脱机交易。因此，不少城市中使用ATM的客户主要限于年轻客户、部分中年客户，绝大多数老年客户仍然首选银行柜台办理业务。因此，在中国广大的农村地区，由于教育、科技、信息等条件限制，ATM的使用并不乐观。因布放极其有限，大多数地区的农民对ATM的认识仍处于空白阶段，只有部分年轻人敢于尝鲜。即便不少农民已经彻底走出农村、走向城市，还有大量的农民工长期在城市生活，但仍然对ATM不了解、不放心或不敢使用、不清楚如何操作，不知道使用ATM需要注意哪些问题。

二、中国农村地区对布设ATM的需求
        2007年8月5日，中国银行业监督管理委员会研究局副局长龚明华在第七届“中国金融论坛”上明确表示，鼓励和支持农村金融机构在农村地区布点ATM机。2008年10月，十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出，要稳定和发展农村服务网络，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。在金融危机加剧的今天，中国已经成为世界经济的“引擎”，中国广大农村地区的发展潜力尤为巨大，在农村地区布设ATM具有相当可观的收益。

        首先，农民在特殊时期对金融服务的需求旺盛，如春节等节假日原因打工返乡转账需求等。这些情况，从每年春节前后各银行柜台窗口前排起的农民工长龙就可见一斑；而电影《天下无贼》则采取一种把男主人公“傻根”塑造成近乎“顽固”的手法，从一个侧面反应出农村地区金融渠道不畅、金融服务落后，农民金融知识匮乏、金融安全意识淡薄的现状。

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