农村ATM的现状、问题、对策与趋势

        五是农村地区布设ATM存在一定安全隐患。ATM也属于银行网点，而银行服务网点增设需要消防、公安、银监局等的逐层审批，尤其是“离行式”自动存取款机，管理成本和风险更大，安装一台ATM机的费用高达十几万元。由于乡镇的地理位置相对偏僻，给银行的日常管理和设备的维护、维修带来很大难度，增加了运营成本。个别乡镇网点电压不稳、空气温湿度和灰尘条件不符合要求，设备的使用环境难以达标。在日常使用中，还要防止不法分子的破坏。一些不法分子利用持卡人操作不熟练、防范意识不足、ATM无人值守等特征，通过各种手段盗取银行卡资金。2006年，山东省临沂市罗庄农联社营业部ATM连吞多张磁卡，引起营业员的注意，经查看发现ATM的“退卡键”和“取消键”被人用胶粘住，墙上还贴了个纸条，上写：“如有卡取不出，请拨打联系电话××××××”， 营业员当即撕下纸条，并向当地公安机关报案（孙文雷，2006）。邮政储蓄银行登封市支行曾在告成镇某生活区设置了一个“离行式”的自动取款机，给居民们带来极大的便利。但2008年7月，这台自动取款机被不法分子破坏。虽然ATM里的资金能保障安全，但遭到破坏的机器修复却需要花费大量资金和时间。

四、中国农村地区布设使用ATM的对策
        针对上述问题，当务之急是需要提高广大农民的教育程度，大力普及货币防假、防范欺诈、国家金融政策和法律等相关金融知识。同时，有条件的金融机构要抓住当前农民收入逐步提高，素质逐步增强的有利时机，加大农村地区金融渠道建设，提高农村地区的金融服务水平，强化广大农民的金融安全意识。各家金融机构也需要针对可能出现的操作风险、制度风险、流程风险、设备风险、网络安全风险和员工道德风险，认真研究建立相适应的运行管理模式和风险防范机制，整合优化后台运行管理流程，建立统一、完整、配套的运行管理制度体系，包括管理办法、操作规程、操作手册、应急预案、工作日志等，并在此基础上建立起层次清晰、覆盖严密、切合实际的管理制度。同时加大对规章制度的落实、执行力度，实行严格的问责制。建立有公安部门参与的信息交流、反馈的共享平台，及时向营业网点传达ATM案件通报和发案动态，并执行安全信息报告制度。

        其次，要大力发展农村地区金融业务，特别是个人金融、银行卡等相关业务，毕竟ATM只是一种重要的自助金融服务渠道。要全面实施客户分层和差异化营销发展战略，加快ATM布放和营销力度；要注重在农民企业家、农业生产大户和农民工等客户群体中推广银行卡的使用；要在有条件的农村地区通过推广银行卡，特别是小额信用卡的使用作为媒介，进而推广ATM等自助机具的使用。此外，我们还建议创新支农信贷的品种，深化农民对金融产品的认识，量身定制金融产品和服务，最终与ATM等自助机具的终端建设相辅相成，互相促进。例如，农村金融机构在进一步完善农户小额信用贷款、联保贷款的同时，要积极推广农民住宅按揭贷款、农用大型机具贷款 、村干部“双带”（指带头致富、带领群众致富）贷款、被征地农民创业贷款、农民务工技能培训贷款、农村学生生源地助学贷款、林权抵押贷款、农村个体工商户小额信用贷款和联保贷款等信贷品种，并探索海域使用权抵押贷款等新型信贷品种。

        再次，需要对ATM的布设进行科学统筹规划，使ATM的网络布局与该行其它营业网点形成优势互补。一是在县、县级市城区形成纵横交错、疏密有度、覆盖全面的ATM网络，同时对经济相对发达、金融需求旺盛、人流物流量大的乡、镇增设ATM，填补乡、镇ATM“真空”，切实解决在乡、镇地区金融业务地方难找、业务难办的现实难题。二是需要中小金融机构借鉴大银行、连锁商店在城市布放和布局的经验，科学统筹、合理测算，选择商业闹市区、商务办公区、大型商场超市、娱乐场所、批发市场和人流量大、密度高的车站、医院等地点。同时，要总结制定ATM布放工作操作指引和流程指导手册，合理引导各网点在所辖区域内的布放工作。三是在一些ATM机所处的路段附近设置醒目的告示牌，在一些密集路段布设ATM分布地图，或在公交枢纽、城镇地图、政府网站上加注ATM分布标识来加大宣传力度，如浙江宁波鄞州农村合作银行、浙江台州温岭农村合作银行、浙江台州路桥农村合作银行在网上发布《ATM机分布表》，广州市东沙农村信用合作社在网上发布ATM取款机地址和地图等来加强宣传。

        复次，针对某些ATM周边环境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，金融机构可联合当地公安、工商、税务、城管、消防等部门，对这些问题予以联合整治，保障客户的人身、财产和信息安全。各金融机构要做好ATM的安全防范工作，加大科技设备投入，从人防、物防、技防等多方面综合考虑。二是要加强对持卡人密码的保护，积极探索适合农村特色的卡交易安全保护方式。如与中国移动、联通等公司进行联合开发，将手机“验证码”的功能应用到 ATM 机交易中。当用户持卡在自助机具上交易时，必须输入设定手机上的“验证码”才可能成功交易，从而提高交易的安全性，减少犯罪机率，降低用户因密码被盗带来的损失。三是要尝试突破ATM传统的取现、转账、查询、密码修改等功能服务，加快研发，拓展ATM自助服务功能，如开办票务订制、费用划缴、基金、保险等业务，为有需要的客户提供全方位、多元化、多功能的服务。

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