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最后,需要合理计算ATM的成本收益。据测算,银行的ATM盈亏平衡点为每台日均180笔,如不能达到这个标准则出现亏本(张立冬,2007)。虽然目前农村客户的用卡意识有所提高,但ATM的闲置率仍然偏高,短期内不能给银行带来经济效益。因此,如何既照顾到一些偏远的农村地区、满足农民客户的需要,又能兼顾整体布局的合理性,在一定时期内实现ATM布放的盈亏平衡值得各金融机构深入思考和分析。
五、中国农村地区ATM的发展趋势
目前,中国ATM市场规模全球排名第四,仅次于美国、日本、巴西。但从中国与世界平均水平差距来看,2007年底中国每百万人均ATM机数量为96台,和世界每百万人均240台相比差距很大(谢文军,2009)。2008年,借助奥运金融服务的机遇,各金融机构加大了对ATM等自助机具的投入,但与世界平均水平相比仍然存在不小的差距;特别与发达国家,如韩国每百万人口的ATM设备拥有量高达1700多台和美国、加拿大、日本、西班牙等较成熟的市场均在1300台左右相比还十分落后(杨泽成,2009)。截至2006年底,据中国国家统计局公布的数字显示中国大陆的农村人口为7.37亿而,约占总人口的56%;截至2009年6月,约有2.26亿农民工工作在城镇。由此不难看出,中国农村地区ATM的市场前景非常广阔。从农村地区对ATM的需求来看,主要呈现以下特点。
沿海发达农村地区势头强劲。中国银联北京分公司相关统计数据显示,北京农村商业银行ATM业务发展迅速并取得良好业绩,2006年4月ATM收单业务交易总量突破100万笔大关,创下127万笔的历史新高,交易量在全市17家银行中排名第三;ATM收单手续费累计收入突破500万元,且业务发展呈现出同城交易和异地交易双增长的良好态势。以江苏射阳县为例,2007年度该县外出打工人达2.1万人,每人每年打工纯收入在1万元,增收的2亿多元钱基本都是通过ATM机来办理取款。仅2007年,该县信用联社就发行圆鼎卡57,172张,占全县总人口数5%左右,占全县总户数的25%以上。又如,山东费县农村信用联社经过深入调研,决定耗资百余万元率先在全县部分乡镇安装ATM机,实现“零”突破。ATM机可受理所有银联卡业务,能24小时为客户提供取款、转账和余额查询等多种服务,彻底打破了银行、区域和服务时间的限制,让跨行、异地等卡业务变得易如反掌,真正让农村用卡“活”起来。截至2008年4月,费县农信联社辖区有ATM机11台,日均交易600余笔,交易额达70多万元,其中跨行业务占70%左右,让农民客户在家门口享受到了方便、快捷的金融服务,为务工、求学、经商等人员开辟了一条崭新的金融结算通道,解决了该地用卡难的问题,受到当地农民的一致好评。
中西部农村地区需求巨大。2007年,湖南邵阳县邮蓄分行下辖17个网点,有13个在农村;全县9.3亿邮储余额,近8亿元来自农村;有些农村储蓄网点业务量并不比县城网点业务量小。但由于网点布局没有县城合理, ATM机和自助服务终端为零,很大一部分业务必须由前台解决。所以,在业务量大的农村支局,经常出现客户排队办理业务的现象。四川达州市农村信用社ATM机业务首次面世便取得开门红,首批18台ATM机自2009年1月21日上线营业至今,运行稳定、交易安全、业务量稳步上升、知名度日益提高。截至2009年2月24日,累计交易50859笔,占全省农村信用社总交易笔数的15.3%,日均交易1695笔;累计交易金额26,091,315元,占全省农村信用社总交易金额的16.9%,日均交易金额869,710元。在全市18个拥有ATM机的网点中,达县南外信用社、宣汉县联社营业部分别以日均交易208笔,日均交易金额112,202元、日均交易207笔,日均交易金额109,133元的优异成绩抢得先机。据悉,达州农村信用社计划在2009年上半年再投放数十台ATM机,以进一步改善用卡环境,方便客户。
农民客户金融需求逐步提升,随着三农问题备受重视和广大农民生活水平的逐步提高,农民客户对高层次、综合化、特定化的金融服务需求增大。对此,各金融机构还需要针对农村特色和农民客户的需要,提升ATM的服务质量。如对ATM中的钞票面额进行科学合理配置,满足农村地区零钞需求量大的需要;对ATM的现金存量进行经常性检查,确保资金充足;加强对ATM的管理,及时处置解决农民群众在ATM上发生的吞卡、密码丢失等问题;降低ATM手续费,针对中西部农村地区农民经济收入水平较低的实际,实行“一种服务,两种资费”的差别化对待,以此进一步激发广大农民群众使用ATM的积极性和主动性;持续优化农村地区金融秩序和环境,为客户及时排忧解难,使ATM稳定、有序、安全运转。
综上所述,随着新农村建设的逐步深入,必将为ATM等自助服务机具在农村发展带来广阔的市场;而ATM等自助服务机具在农村普及应用,将不断优化农村的微型金融服务环境。我们有理由相信,ATM在农村市场大有可为,必将为农村金融服务带来一片新的天地。
(本文原载于:《农村金融研究》)
本文从宏观、微观两个视角分析了中国ATM的布设选址现状,并就此提出了当前中
本文从宏观、微观两个视角分析了中国ATM的布设选址现状,并就此提出了当前中