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中国ATM布设选址现状、问题和对策分析

2013-05-02 11:57:53作者:中国工商银行总行运行管理部 蔡宁伟编辑:
本文从宏观、微观两个视角分析了中国ATM的布设选址现状,并就此提出了当前中国ATM布设选址的四大问题。最后,针对存在的薄弱环节,提出五项解决对策。

一、中国ATM布设选址的现状

        ATM是Automatic Teller Machine的缩写,意为自动柜员机。银行业内通常称之为自助机具或自动存取款机,因大部分用于取款又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化智能装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务来代替银行柜面人员的工作。作为银行储蓄或信用卡终端设备,持卡人可通过ATM使用信用卡或储蓄卡,根据密码办理自动取款、查询余额、转账划拨,还可进行现金存款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款 等业务。中国ATM的布设现状可分为宏观和微观两个层面,它们分别具有不同的特点。

        首先,从宏观层面入手,主要呈现以下三方面特点。

        一是从区域分布上看,中国ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市,保有量较大的地区包括华东、华北、华中、华南;而西南、西北等内陆地区保有量相对较少。

        二是从人口规模上看,大中城市相对集中,小城市相对缺乏。其中,经济发达的沿海城市分布数量较多;省会城市、特别是东部、中部地区的省会城市数量可观;特色城市、新型城市也集中了相当数量的ATM。根据中商情报网数据显示:截至2009年年底,中国联网ATM保有量累计达到21.49万台,较2008年增加4.76万台;同比增长28.45%。2004-2009年期间中国联网ATM保有量年均复合增长率(CAGR)为25.8%。其中,离行式自动提款机约占ATM的25%以上。虽然我国近年来ATM保有量一直以大大高于世界平均增长水平的速度增长,但我国2008年每百万人拥有ATM数量仅为145台,且ATM分布状况极不均匀,如果加上地域分布因素,我国中西部地区每百万人拥有ATM数量更是大大低于世界平均水平。目前,我国拥有千台以上ATM的城市主要是:上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市,这些城市ATM保有量的总和约占全国ATM总数的三分之一。

        三是从行际分布上看,我国ATM多来自于实力雄厚的大银行,一般由商业银行自行投资布放。截至2009年底,拥有10000台以上ATM的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行6家,这几大商业银行和储蓄机构网点多,客户群大,资金雄厚,合计拥有ATM约14万余台,约占我国ATM保有量的60%。

        其次,从微观层面入手,主要呈现以下两方面特点。

        一是从地域分布上看,中心区较多,郊区较少;新城区较多,老城区较少;商务区较多,居民区较少。以2008年中国银行北京分行为例,在辖内20个区县中城八区共有取款机274台,占取款机数的78.51%;存取款一体机79台,占存取款一体机数的87.78%;存款机14台,占存款机数的87.50%。在新区中,仅朝阳、海淀两区共有取款机173台,占取款机数的49.57%;存取款一体机50台,占存取款一体机数的55.56%;存款机8台,占存款机数的50.00%。在商务区中,朝阳、西城两区共有取款机136台,占取款机数的38.97%;存取款一体机46台,占存取款一体机数的51.11%;存款机7台,占存款机数的43.75%。

        二是中国ATM的布设选址与ATM的分类紧密相关。从位置设置上看,ATM可分为在行式(On-Premise)与离行式(Off-premise)两类,又以在行式居多。其中,在行式指设在银行网点内的ATM;离行式指设在银行网点外的ATM,主要包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、码头、学校、企业、写字楼、电影院、居民区、娱乐中心、24小时便利店等。由于其所处位置不同,给管理的有效性和时效性提出了不同要求,因此往往对二者采取不同的管理模式。以中国银行北京分行为例,2008年共有各类ATM455台。其中,在行式335台,占73.63 %;离行式120台,占26.37%。因此,该行ATM的布设绝大多数并非经过科学规划后决定,而是参照安全、便利等因素,采取就近原则。

二、中国ATM布设选址的问题

        中国城市布设ATM距今已有20多年的历史(1986年,中国银行珠海分行第一次在中国大陆引进ATM并于1987年2月正式投入使用),选址技术趋于全面、科学和成熟。而农村地区布设ATM则相对较短,布设最长的地区仅有3-4年的时间。结合相关地区的布设和使用情况,我们发现中国ATM的布设选址主要存在以下问题。

        一是ATM布设地点不够合理。许多ATM采取在网点周围就近布设,并没有科学分析人流集中区域,更没有考虑该区域客户的年龄结构、文化程度、作息时间等重要因素。以浙江苍南农村合作银行为例,一部分ATM机的布放位置难以进入过往车辆和行人的视野;有些ATM机所处位置尚可,但却被街道的绿化树木遮挡,成为往来客户眼中的盲点。

        二是有的ATM虽处闹市,但周边环境比较复杂,存在脏、乱、差的现象,不利于客户人身、财产和信息安全。例如,一些金融机构布设的ATM周边成为私家车、三轮车的免费停车场,这不仅不利于维护金融机构的良好形象,也不利于客户存取资金的安全。更有甚者,每到夜间。ATM布设点还成为大排挡的设摊点,甚至部分排挡刚好挡住ATM机,使之无法及时进入客户的视野,给来往客户取款带来相当不便。

        三是一些ATM客户特别是农民客户不大了解ATM的使用,疏于对个人隐私信息的防范,安全意识淡薄。主要表现为输入密码不遮挡,甚至有他人近距离围观;对ATM操作不熟悉,轻信不认识的人和电话等提示和帮助,而非第一时间求助银行。福建就曾出现农村小伙不懂得使用ATM机而求助一旁的网友,而网友帮忙取钱后也很担心后怕的新闻。

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