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4、监管出借资金及时到借款方:当P2P平台完成撮合以后,通过第三方商业银行保证出借人的资金及时到达借款人而无法被P2P平台截留;
5、监管资金无法出借至信用黑名单客户:对借款人的信用情况进行评估,通过第三方商业银行建立信用黑名单的方式保证出借人的资金不会被借给高风险的借款人;
6、监管特殊用途资金的投向:对特殊消费等用途的借款,通过第三方商业银行通过核对发票、合同等方式,监管资金直接汇向资金的实际投向,防止借款人掩盖真实用途,挪用资金;
7、监管借款人的还款及时到达出借人:当借款人还款后,通过商业银行保证还款资金及时到达出借人而无法被P2P平台截留;
8、实名制认证:P2P平台的客户通过商业银行进行实名制认证,保证资金流向的可追溯性。
具体如图2所示:
图2 P2P平台的监管内容
三、具体的监管方法
(一)改变账户结构,在商业银行建立线上账户
传统的P2P平台的账户结构图如图3所示:
图3 传统P2P平台的账户结构图
将商业银行作为第三方资金监管方,在商业银行内为客户建立与P2P平台账户一一对应的线上账户(账户的开立通过互联网完成),线上账户又与P2P平台在银行开立的结算账户形成多对一的关系,结构如图4所示:
图4 P2P平台账户与结算账户关系图
(二)客户开立线上账户和身份认证
客户在资金监管银行的互联网平台自助开立线上账户,同时在线上完成实名制认证并绑定银行卡,最后,账户信息反馈至相应的P2P平台,流程如图5所示:
图5 客户开立线上账户和身份认证流程
本流程的关键在于:
(1)手机号码登记:线上账户的个人身份信息需登记手机号码,用于资金变动的确认;
(2)实名制认证:银行要求客户将开立的线上账户绑定同名银行卡,并操作绑定的银行卡向线上账户转入资金(确认银行卡正在由本人使用),同时上传身份证扫描件进行核对;
(3)控制资金流动:为保证客户资金安全,同时保证资金流动有据可查,线上账户的资金的流入和流出都应限制在绑定的银行卡。
结合资金监管的原则与P2P行业的特点,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和
结合资金监管的原则与P2P行业的特点,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和