探析国内网络贷款业务的现状及发展

近年来，互联网企业在金融领域不断创新，P2P网络借贷、大数据金融等新型金融模式迅速发展。利用互联网及大数据开展信贷业务成为我国贷款机构的新课题，现对我国网络贷款业务的现状和未来的发展方向进行简要分析。

一、当前贷款机构网络贷款业务的模式

        网络贷款业务是指贷款人通过贷款机构的网页、网上银行、手机银行等远程服务渠道完成贷款申请的全部或者部分业务流程的贷款业务，目前的主要模式包括：

        1、线上线下结合模式。这种模式是指贷款人通过线上提交贷款申请后，贷款机构在线上通过信息系统进行贷款的预审核并在线下通过人工完成客户信息核实、抵押、质押或担保手续的贷款方式。此种模式是目前国内贷款机构网络贷款业务的主要办理模式。

        2、纯线上模式。此种模式是指客户通过线上直接提交贷款申请，贷款机构通过信息系统直接完成放款手续。此种模式可根据贷款风险控制方式的不同可以分为信用贷款模式、金融资产质押模式、供应链金融模式、其他模式，具体包括：

        （1）信用贷款模式。客户在申请贷款后，贷款机构直接通过内部的授信评级系统确认客户的授信额度，直接为客户完成信用贷款的放款。

        （2）金融资产质押模式。客户在贷款机构持有存款、理财产品等流动性较差的金融资产时，可以以金融资产及其收益权作为质押物向贷款机构申请贷款。

        （3）供应链金融模式。以供应链的核心企业为依托，对供应链金融资源进行整合，为供应链的其他参与方提供整体金融服务方案的模式，能够通过整合资金、资源、物流等活动提高整个供应链的资金运用效率。

        （4）其他特色模式。贷款机构结合自身业务特色开发的贷款产品，包括具有大量房屋按揭贷款的贷款机构利用抵押房屋的已还款房屋价值部分作为风险担保的房屋抵押贷款。

二、当前贷款机构网络贷款业务的主要流程

        1、线上线下结合模式的典型业务流程如下：

        （1）线上提交申请：贷款人在线上填写个人信息、贷款信息并上传相关资料；

        （2）客户信息初审：贷款机构通过系统的既定规则初审客户信息，分配至贷款人所在地的网点工作人员预审贷款人上传的资料；

        （3）线下办理手续：贷款人到贷款机构网点或由贷款机构工作人员上门收集客户资料，办理贷款相关抵质押业务。

        2、纯线上模式的典型业务流程如下：

        （1）线上提交申请：贷款人在线上填写个人信息、贷款信息；

        （2）贷款机构通过信息系统进行贷款资格审查、抵质押等贷款手续，自动为客户放款。

三、发展网络贷款业务的意义分析

        对于贷款机构而言，其主要意义包括：

        1、通过互联网获取客户

        通过互联网这一无时间空间限制的线上渠道获取目标客户，使得贷款产品及其宣传信息获得最大量的受众群体，最大限度的定位目标客户，进行产品销售。

        2、减低经营成本

        利用互联网获取客户，利用信息系统处理贷前调查、贷款审查和贷后管理，将大量的产品业务流程线上化和自动化，可以大大减少重复性的人工处理工作，节省人力成本的同时也缩短了业务办理时间，降低了经营的成本，让利客户。

        3、积累业务数据

        通过互联网办理的贷款业务，所有的客户信息和贷款信息都将以电子数据的形式存储在信息系统中，利用这些数据贷款机构可以进行客户偏好分析、利率敏感性分析、评级模型调整等工作，提高贷款机构的信贷工作水平，服务于客户。

        对于整个社会而言，其主要意义包括：

        1、提高客户体验

        在客户体验方面，网络贷款方式能够全面的展示贷款产品的基本信息，方便客户快速了解产品的特点；可以直观的体现申请贷款所需要的资料，减少沟通成本，让客户便捷的申请贷款；大大缩短贷款的审批时间，让客户快速获得贷款。

        2、助力低碳经济

        网络贷款业务将大量业务调整为线上办理，一方面大大降低了沟通成本，减少了客户往返物理网点的次数，另一方面将大量的贷款纸质材料转化为电子数据的形式，这都将大大降低碳排放量，助力低碳经济的发展。

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