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探析国内网络贷款业务的现状及发展

2015-09-23 15:52:56作者:福建海峡银行互联网金融部 江元编辑:金融咨询网
利用互联网及大数据开展信贷业务成为我国贷款机构的新课题,本文从业务模式、业务流程和业务价值等几个角度,对我国网络贷款业务的现状和未来的发展方向进行了简要的分析。

四、影响我国网络贷款的主要因素

        网络贷款业务的大趋势在于将贷款业务的全部流程线上化,自动化,而制约网络贷款业务的发展的关键在于:

        1、远程身份识别的成熟程度

        网络贷款不同于传统的贷款业务,贷款机构无法通过人工进行面对面的身份识别,因此远程身份识别的成熟程度是网络贷款业务风险管理的关键要素,其主要包括两个方面:

        (1)远程身份识别技术的成熟程度;目前常用的远程身份识别方式包括直接识别方式和间接识别模式,直接识别模式是指通过远程视频柜员机等终端,利用计算机或者人工对远程客户的形象进行核对以确认身份;而间接识别模式是指通过与已进行实名身份识别的银行账户、第三方账户建立关联关系,间接证明贷款人的身份。

        (2)远程身份识别的社会接受程度;目前采用远程身份识别技术认定的客户身份,当存在身份认定纠纷时,是否可以根据识别的影像作为不可抵赖性的充分证明,识别影像证明在整个经济环境中的认可程度,都是网络贷款业务利用远程身份识别的关键要素。

        2、全社会数据应用的成熟程度

        从网络贷款业务的本质来看,网络贷款业务是在互联网和信息系统高速发展的情况下,贷款机构利用互联网获取数据、处理数据来获取客户的同时控制贷款风险的贷款业务。网络贷款业务的发展与贷款机构自身掌握的数据以及外部可利用的数据密切相关,其中已成熟利用数据的方式主要包括:

        (1)贷款机构自身掌握的客户数据,包括客户的身份信息、金融资产情况等;

        (2)贷款机构可以从成熟的数据收集机构提供的外部数据源,如征信机构;

        (3)贷款机构利用贷款人及其行业相关主体向贷款机构提供的业务数据,包括供应链核心企业提供的订单数据、电子商务平台提供的交易数据等。

        而目前暂时无法成熟利用的数据主要包括:贷款人的个人婚姻及家庭状况、贷款人的整体财务状况、贷款人的个人健康情况等。

        贷款机构可以成熟利用的数据越充分,则网络贷款业务的发展将越成熟。

        3、风险控制技术的成熟程度

        网络贷款业务与传统贷款业务的业务流程有较大差别,两者的不同点包括身份识别的方式不同、可收集到的贷款人的资料不同等,在传统贷款业务中,贷款机构主要通过收集贷款人的财务资料,办理固定资产抵押等方式控制贷款风险,而网络贷款业务的风险控制方式与传统贷款业务截然不同,主要包括:

        (1)网络贷款业务收集数据的内容与传统贷款业务不同:网络贷款业务是通过贷款机构容易迅速获得的数据进行加工和处理进行风险控制,而这些数据与传统贷款业务的可收集的资料并不相同,这就需要贷款机构建立更加适合于网络贷款可收集到的数据的授信评审模型,以指导网络贷款的风险评估、定价等工作。

        (2)网络贷款业务的担保模式与传统贷款业务不同:传统贷款业务常常采用固定资产等实物资产抵押作为担保手段,而网络贷款业务暂时很难利用实物资产办理抵押登记,而常常采用虚拟商户资产或客户信用等作为担保方式。

        因此,贷款机构需要根据行业发展情况和自身发展特点逐步完善网络贷款的风险控制技术。

五、展望网络贷款的未来发展方向

        随着我国利率市场化进程的逐步推进,贷款机构将越来越重视降低贷款成本,提高贷款风险控制技术,同时,随着互联网金融的蓬勃发展,网络贷款业务将成为我国贷款的一个发展趋势愈加成熟,具体包括:

        1、线上线下相结合模式向纯线上模式发展

        目前大部分的贷款业务还无法完全实现线上化,主要原因在于可利用的客户数据较少,且贷款风险的控制依然需要利用抵质押物、担保等方式进行,无法在线上完成所有贷款业务的流程,而随着互联网以及社会开发程度的提高,贷款机构可以利用的数据逐步增加,则贷款环节将会逐步向完全线上化和自动化的纯线上模式发展。

        2、简单产品向复杂产品发展

        贷款机构现有的客户评级体系主要基于客户的全方位的信息,包括婚姻状况、财务状况等,而要充分了解客户的全方位的信息需要客户经理进行深入的调查,而将贷款产品从线下转移到线上的过程中,由于初始阶段可利用的信息较少,只能从简单的、处理流程较短的贷款产品开始入手,而随着可利用数据的逐步丰富、贷款技术的逐步成熟,贷款机构可以推出更加多样化的、较为复杂的贷款产品。

        3、小额贷款向大额贷款,高利率向低利率发展

在网络贷款发展的初始阶段,由于贷款技术并不成熟,贷款机构倾向于以发放小额的,高利率的贷款产品以分散贷款风险,覆盖不良贷款损失,而随着网络贷款技术和社会经济环境的逐步完善,将会有越来越多的风险敞口可以被覆盖,贷款的金额将会逐步上升,而利率也将逐渐下降。

 

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