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艺术品保险为何遭受冷遇

2012-09-17 13:22:09作者:纪瑞朴 尹军编辑:
艺术品保险市场缺乏必要的风险分散机制、艺术品防损服务链不健全、相关扶持政策缺位等是制约艺术品保险市场发展的重要原因。

去年以来,我国艺术品风险案件频发,震惊全国的故宫博物馆文物失窃案余波未了,宋代哥窑瓷器破损案接踵而至。文化部艺术品评估委员会的一位专家表示,宋代哥窑瓷器属于国家一级文物,存世不多,市场价值难以估计。在苏富比拍卖行的一次拍卖中,哥窑瓷器曾拍出2000万元人民币高价。如此珍贵的国宝级艺术品受损,令国人惋惜不已,但更令人遗憾的是受损后却没有保险进行理赔,由此引发了人们对艺术品保险的广泛关注。

        其实,与故宫宋代哥窑瓷器一样,我国绝大多数艺术品都处于“裸保”状态,一旦发生自然灾害、意外事故而使艺术品损毁或失窃,其损失只能由收藏者或投资者自己承担。随着我国艺术品市场的高速腾飞,艺术品保险缺位状况亟待改变。

一、国内艺术品普遍“裸保”
        近年来,随着经济的快速发展、文化交流的日益频繁,我国艺术品展览数量逐年扩大,艺术品收藏者日益增多,艺术品市场交易日趋火爆。据文化部统计,2010年我国艺术品拍卖市场总成交额高达502亿元,比上年增长123%。法国ARTPRICE全球艺术品市场趋势报告称,2010年艺术品拍卖收益中国排名全球第一。但我国艺术品展览90%以上未买保险,博物馆和美术馆的多数艺术藏品也都处于“裸保”状态。相比于欧美较为成熟完善的艺术品保险,我国的市场巨大,但却极其不成熟。

        由于保险缺失,艺术品的安全状况令人堪忧。因为艺术品在收藏、展览、运输、装卸过程中会遇到多种风险,如自然灾害、意外事故等。据统计,艺术品40%的损害发生于运送与装卸的过程中,38%源于盗窃,18%起因于火灾、水渍、烟熏等因素,4%源于地震、台风、 闪电、光线、温湿度等。在全球范围内,由于艺术品失窃而造成的损失每年都在50亿美元以上,就涉案金额而言,艺术品失窃仅次于贩卖毒品和走私军火。

        正因如此,世界各国都十分重视发展艺术品保险。早在1816年,安盛保险就专门成立了安盛艺术品保险公司,为私人收藏家、专业收藏家或机构、修复师和艺术家的藏品承保。在发达国家,几乎对所有艺术作品做到100%的保险;每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。

        相形之下,我国艺术品保险发展十分缓慢。1997年1月,人保财险开辟新险种,为50件十七世纪的青花瓷器展提供总额为300万元的艺术品保险保障,由此拉开了建国后保险公司开展艺术品保险业务的序幕。之后,中国平安、太保财险等公司以财产险附加险形式先后推出了艺术品保险产品。去年1月,保监会根据《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》精神,推出了专门的艺术品保险产品——“艺术品综合保险”,并指定人保财险、太平洋财险和中国信保三家保险公司进行试点。

        目前,有些保险公司虽然名义上有艺术品保险产品,但真正开办这项业务的却没有几家,而且普遍热情不高,对投保人挑三拣四,只受理机构投保,而对私人藏品投保则没有保险公司愿意受理。国内博物馆和美术馆中只有极少数珍贵藏品投保,大多数藏品都处于无保险状态。据媒体报道,我国首款艺术品综合保险推出半年多来,问津者寥寥无几,只有中国人保签订了一笔保单,艺术品保险市场的惨淡状况由此可见一斑。

二、艺术品保险面临多重障碍
        我国艺术品保险市场发展滞后的原因是多方面的,既与艺术品市场发展水平密切相关,也有着保险公司方面的原因;既有政策方面的影响,也与消费者方面密切相关。

        (一)艺术品真伪难辨,保险公司面临严重道德风险。艺术品鉴定具有很强的专业性,由于我国权威鉴定机构缺位,以及赝品大量存在,艺术品真伪难辨,保险公司面临较大道德风险,开展艺术品保险的积极性不高。

        目前,国内艺术品鉴定在很大程度上还停留在经验判断的“眼学”层面上,缺乏规范的鉴定机制。鉴定专家的主观判断对艺术品的真伪鉴定起着决定性作用,不同的专家可能对同一件艺术品做出不同的真伪判断,且鉴定过程也缺乏透明度和独立性,存在人为操纵的空间。

        此外,国内艺术品市场造假严重,也给鉴定带来了较大难度,有些赝品足以瞒过专业人士的眼睛。加之国内个人信用体系不健全,导致一些投保者明知赝品却仍向保险公司投保,出险之后(很大部分是有意为之),保险公司则要按真品的价格做出相应赔偿,放大了投保者的道德风险,打击了保险公司的承保热情。

        (二)艺术品估价过高,保险公司不愿贸然承保。艺术品保险一般为定值保险,投保者据此支付保费,保险公司据此承担赔付责任,故艺术品价值对双方均具有重要意义。但由于多种原因,评估艺术品的价值一直存在较大困难,估价普遍高于实际价值。艺术品的估值动辄数百万、上千万,高于其正常的市场价格,超出了保险公司可承受的范围。一旦承保,保险公司可能面临超额赔付,这对公司的偿付能力提出了挑战。出于经营的稳健性考虑,很多保险公司并不愿意开展艺术品保险。

        (三)风险管理不成熟,保险公司专业化防损服务缺失。艺术品一旦受损就难以复原,所以大多数投保者最在意的并不是艺术品受损后的经济补偿,而是如何防止意外的发生。防灾防损作为保险的重要派生职能,对艺术品保险而言尤为重要。

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