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互联网金融“钱途”无限

2013-03-18 14:14:58作者:中国农业银行股份有限公司南通分行课题组 潘镭编辑:
如果说信用卡的诞生过程,是牛顿发现万有引力过程在金融生活版本的重现,随着互联网技术的飞速发展,信用卡又衍生出新的商机。最清晰的落点,便是信用卡的“亲戚圈”:互联网金融。

以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对现有金融模式产生根本影响。可能形成一个既不同于商业银行间接融资,又不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,业界称之为“互联网金融模式”。那么当传统的金融业务与新兴的互联网技术相结合,到底会产生怎样的化学反应呢?

        在互联网金融模式下,银行支付系统发生了根本性的转变,所有个人和机构都在中央银行的支付中心开账户,证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行,支付清算完全电子化。当然,这种支付系统不会颠覆目前由中央银行统一发行信用货币的制度。

        从细分领域来看,互联网金融已四面开花,尤其是融资贷款、信用卡消费服务、记账理财、在线支付、在线保险等细分领域,都有创业者或投资者进入。

        随着各种新型互联网技术出现,金融业互联网化的趋势已十分明显,网上企业银行的跨越式发展就是这一趋势的具体表现。以Facebook为代表的互联网形态,将影响到未来银行的生存,金融服务模式的创新革命也势在必行。

        对于互联网的理解,银行不能仅仅停留在网点替代上。在当前银行业中,有相当部分人士仅将互联网视作技术、工具,银行的核心竞争力依然来自银行业务本身。因此金融与互联网二者的深度融合,还远未到画上句号的时候。以银行为代表的金融业,应借助互联网技术,掀起一场互联网金融的电子化革命。

        对互联网金融而言,这场电子化革命的模式有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。

        首先在支付方式方面,一般以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心开立账户,不再完全是二级商业银行账户体系。证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行。支付清算电子化,逐步替代现钞流通。

        其次是在信息处理方面,互联网金融模式替代了商业银行和证券公司融资业务的主要功能。在互联网金融模式下,融资业务的信息处理主要由三个组成部分:

        一是社交网络生成和传播的资金需求方信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息。社交网络具有的信息揭示作用可以表现为:个人和机构在社会中有大量利益相关者,这些利益相关者都掌握部分信息,比如财产状况、经营情况、消费习惯、信誉行为等。单个利益相关者的信息可能有限,但如果这些利益相关者都在社交网络上发布各自掌握的信息,将其整合在一起,就能得到资金需求方信用资质和盈利前景的完整信息。从而使人们的“诚信”程度显著提高,降低了金融交易的成本。

        二是搜索引擎对资金需求方信用信息的组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足银行对征信信息的需求。搜索引擎与社交网络融合是一个趋势,本质是利用社交网络蕴含的关系数据进行征信信息筛选,可以提高资金需求方的“诚信”程度。

        三是云计算保障海量信息高速处理能力。在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。可以揭示任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。这样,金融交易的信息基础就满足了。金融业是海量信息处理的使用大户,云计算应用将对金融业发展产生重大影响。

        最后是在资源配置方面,资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术,个体之间直接金融交易会突破传统的安全边界和商业可行性边界,焕发出新的活力。

        不久的将来,企业通过网上银行不仅能获得商机提示、财务咨询等全生态网络金融信息服务,同时这种标准化的信息服务还将成为企业唾手可得的商业资源。

        我们预计,未来互联网金融模式将通过提高资源配置效率、降低交易成本对中国经济增长起到更大促进作用。

(文章来源:新金融世界)
 

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