• 快捷搜索
  • 全站搜索

“直销银行”逆袭传统金融服务

2013-11-05 13:49:57作者:潘镭 臧猛 编辑:金融咨询网
“直销银行”一改传统店铺银行依赖网点扩张业务的经营模式,成本结构与业务拓展路径均与传统银行存在较大差异。不仅我国“直销银行”的潜在客户群体庞大,而且“直销银行”模式运行的基本条件也已成熟。目前,许多商业银行正在该领域进行探索和实践。

互联网金融时代,网络平台与金融服务的结合越来越紧密。近期,北京银行、民生银行先后宣布开通“直销银行”服务模式,吸引了不少观众的眼球。

  “直销银行”是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,在这一模式下,银行客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,“直销银行”可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费。

建设“直销银行”条件成熟

  如何正确看待“直销银行”模式的引入,并采取有效应对策略,目前是传统商业银行不可回避的问题。

  “直销银行”是在互联网快速发展背景下产生的,主要采用了互联网技术和电子商务模式。它一改传统店铺银行依赖网点扩张拓展业务的经营模式,成本结构与业务拓展路径均与传统银行存在较大差异。

  目前,互联网金融发展如火如荼,证券交易、基金理财、保险购买等互联网金融模式已进入人们的日常生活,这也为“直销银行”的创建和推广提供了条件。同时,大型商业银行的网上银行、电话银行、手机银行等业务已相对成熟,许多中小型银行也在搭建自己的网络平台,从技术准备上看,主要基于互联网的“直销银行”的创建条件已经具备。另外,国外“直销银行”经过几十年的发展,已经形成了一套比较成熟的商业模式,有许多经验和教训可供国内商业银行借鉴。

  统计数据显示,截至2013年10月,我国网民数量已达5.64亿,互联网普及率达42.1%。2013年我国手机网民数量达4.2亿,年增长率达18.1%。

  从以上数据可以看出,不仅我国“直销银行”的潜在客户群体庞大,而且“直销银行”模式运行的基本条件也已成熟。目前,许多商业银行正在该领域进行探索和实践。

有效降低银行运营成本

  在当前利率市场化进程不断推进的背景下,“直销银行”模式的引入可有效降低银行运营成本,提高银行的综合竞争力。

  与传统银行服务模式相比,“直销银行”服务模式主要有以下四个优势:

  成本优势。“直销银行”模式突破了传统银行经营规模受物理网点数量制约的瓶颈。在具备完善的后台支持系统的情况上,“直销银行”仅需要构建呼叫系统,人力成本及物理网点建设成本大幅降低。“直销银行”模式的规模边际成本较小,而传统银行的规模边际成本较大,其原因在于,传统银行经营规模的扩大,必须增加物理网点及人员数量。“直销银行”模式下,呼叫系统的规模与经营规模并不成正比,在新客户需要呼叫系统提供咨询服务的同时,存量客户已适应在“直销银行”模式下办理业务,降低了对呼叫系统业务支持需求。

  效率优势。由于传统银行依赖物理网点拓展业务,因此,受物理网点地址差异影响,客户密集度较高的地区,办理业务往往需要较长的等待时间,不仅降低了客户体验,而且降低了银行业务受理数量。“直销银行”模式通过后台系统自动处理客户业务申请,效率大幅提高,降低了客户等待时间,突破了传统银行服务的空间限制。

  时间优势。“直销银行”不同于传统银行,业务受理大多由信息系统自动处理,因此其业务受理时间不受限制,可实现24小时不间断业务受理。

  风险控制优势。由于“直销银行”模式借助于成熟的电子商务平台及第三方支付系统,因此,风险控制较好。例如,近日民生银行与阿里巴巴达成战略合作关系,民生银行将依赖阿里巴巴对线上商家及买方的数据优势,对贷款方进行授信评级,这种通过对买、卖双方真实交易数据进行评级的方式将大大降低银行授信风险。

  由于“直销银行”借助于安全的后台系统与呼叫中心,摒弃物理网点,通过电子商务平台、第三方支付工具、电话银行、手机银行、网上银行、移动终端等创新工具为客户直接办理业务,因此,商业银行如果采用该模式可以减少对物理网点的投入、降低人工成本支出和提高业务办理效率。

  毋庸置疑,“直销银行”可以充分利用现代信息技术,借助虚拟网络和外部实体网络,摆脱物理网点的束缚和区域限制,在全国范围内快速布局,吸引客户,随时完成业务的办理。

快速发展须迈过几道坎

  虽然许多商业银行都看好“直销银行”模式,但是其快速发展还面临不少障碍,如利率管制比较严格、银行间还无法进行差别化的利率竞争等。同时,银行业的互联互通工作还须大力推进,否则“直销银行”就难以共享现有金融机构的网络资源。

  “直销银行”模式必须进行创新和变革。目前,很多中小银行开通的“直销银行”服务都是在网银的基础上,加入了银企合作的新渠道和管理模式,只能说是一次试水。要真正推动“直销银行”的发展,各银行必须利用互联网的客户资源、高效的信息流优势与银行自身的优质资源相融合进行创新。

  近期,民生银行与阿里巴巴合作创办的“直销银行”,客户的体验就像是一次网购消费,轻松简单。由于“直销银行”的管理模式与传统网银不同,民生银行与阿里巴巴的合作计划还特别提出,“直销银行”会与支付宝连接。这意味着“直销银行”的管理单位很可能是支付宝账户,而不是传统的银行账户。

  利用支付宝,以售卖金融产品的方式,民生银行就可以把其他银行客户揽入自己的名下。而对于阿里巴巴,引入“直销银行”,支付宝就拥有了售卖银行产品的功能,将来甚至可以通过支付宝账号进行网银理财。所以“直销银行”的重点在于直销,而不是银行,它把银行产品直接卖给广大的电商客户,绕过了繁琐的银行账号管理模式,本身已与传统银行概念相去甚远。

  当然,“直销银行”对客户提供的服务必须体现出安全、优惠、及时的特点。首先,安全性是“直销银行”的生命线。如果公众给“直销银行”打上了“不安全”的标签,那么“直销银行”肯定无法生存和发展。其次,“直销银行”要给客户提供比传统银行更为优惠的金融产品,否则难以吸引客户。

  为提高客户对“直销银行”服务的信任度,减轻客户的疑虑,银行可尝试在全国各地配备呼叫中心系统,在客户遇见难题过程中,呼叫中心系统可以在第一时间给予回应,解决客户在“直销银行”使用过程中的问题。

  总的来说,随着互联网技术的快速发展,创建“直销银行”服务模式必将受到各大商业银行的青睐。对广大银行客户而言,享受24小时便利店一样的“直销银行”服务已不再遥远。

(文章来源:中国城乡金融报)
 

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

新闻行业动态
中小商业银行竞跑直销银行

直销银行能够通过互联网、移动互联网技术以及各种电子自助设备,有效突破服务限制,将客户引入、业务办理等各银行业务环节囊括其