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(3)平台型互联网金融
平台型互联网金融的特点相当于金融中介,可细分为三类:①众筹类网站。如点名时间,投资者的收益为非股权,非债权回报,一个融资项目同时接受多个投资者资助;② P2P小额贷款类网站。起源于英国,为资金需求者与资金供给者提供一个平台,使他们能直接在平台上进行平等交流并融资,回报为债券回报;③金融中介平台。我国传统商业银行等金融机构将证券和理财产品置于此平台上,供网络客户自由选择购买。目前,阿里小贷、京东供应链金融等平台型互联网金融对传统金融的冲击和影响正在不断扩大,其SWOT分析如表4所示。
表4平台型互联网金融凭借已有平台优势极大地改变着我国传统金融格局。以阿里小贷为例,截至2013年底,阿里小微信贷的客户数达到64万,放贷总金额累计达超过1500亿元,而坏账率不足1%。阿里小贷成功开创了“平台+贷款方”模式,即基于企业电子商务交易、信用、投诉纠纷记录等经营数据并辅以三方认证信息,对淘宝的商业模式形成“商业闭环”,即资金由淘宝贷出,生产出的商品在淘宝交易,营业收入再返还给淘宝。
此外,互联网金融模式也正在衍生出第四种典型业态——银行型互联网金融,这是需要进一步关注的研究领域。
二、互联网金融对传统商业银行的影响和冲击
2013年,来自互联网运营商或电子商务运营商的第三方支付,以及网上存款、贷款、理财等所形成的“随时、随地、随心”的互联网金融形态迅猛发展,给传统金融业、特别是银行业带来了很大冲击,包括但不限于以下四个方面。
1.互联网金融支付电子化
互联网金融模式改变了传统商业银行独占资金支付的格局。传统商业银行受到互联网金融模式威胁最大的是现金业务。自改革开放以来,票据、借记卡、信用卡等支付工具的推行已经成功替代现金交易。而近几年,以支付宝为代表的第三方支付从无到有有序地发展,已经不限于网上的电商交易,延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款,包括代缴交通罚款等方面。截至2013年底,支付宝的支付金额已经超过了2万亿元,以支付宝、财富通为代表的第三方支付占据80%的市场份额。
2.互联网金融渠道网络化
互联网金融改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子商务平台,积累了海量客户数据信息,互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。这也是“余额宝”的成功秘诀。数据显示,阿里巴巴现有超过8000万的注册客户。未来,金融物理渠道将继续衰落,电子渠道会加快发展。
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