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互联网金融催生普惠金融变革

2015-01-20 16:52:16作者:对外经济贸易大学现代服务业研究中心主任 陈进编辑:金融咨询网
互联网金融对金融业带来了深刻的变革,其中之一就是普惠金融。本文在对普惠金融的需求、互联网金融带来的普惠金融变革进行分析的基础上,从现代服务业的角度对银行变革的机遇、挑战与重点进行了阐述。

互联网金融对金融业带来了深刻的变革。互联网金融并非是昙花一现,它应该是个永恒的话题。应该如何理性看待互联网金融、它对金融业的冲击到底体现在什么地方,都是值得深入探讨的。

        普惠金融在如今互联网这个大时代背景下,是最容易产生深刻影响和变革的,下面主要从三个方面探讨普惠金融:首先是普惠金融的需求;其次是互联网金融带来的普惠金融变革;最后是现代服务业的机遇与挑战。

一、互联网金融的市场需求

        (一)唤醒普惠金融市场

        在目前的状况下,互联网金融的产生唤醒了普惠金融的市场。银行在相当长的发展过程当中,应用最先进的信息技术,在技术方面可以说是一直处于领先地位。但互联网企业在信息技术方面更胜一筹,随着现代创新不断地发展,信息创新已深入到我们的日常生活和工作当中。

        为什么要唤醒普惠金融市场?就我们每个个人来说,任何一个人都希望得到金融服务,表现在两个方面:一是个人直接投资,这在社会发展变革中需求越来越多,哪怕是个人的很小一部分的资金,都希望能够用于直接投资。另一方面,每个人又都希望能够得到金融服务。但在银行的发展历史过程当中,一直按照二八定律来工作,即也就是20%的人创造80%的利润,银行针对20%的企业来提供服务。出现这种现象的原因是,80%的人资产不够,我们直接服务的成本相对很高。但在互联网时代,这已经发生了改变。普惠金融实现了个人的直接投资。在过去的时间里,小微企业一直很难得到充分的金融服务,需要贷款很困难,虽然相关方在这个问题上做了很多工作,但实际上现状并未得到改善。保守估计,小微企业等客户的缺失,使得在金融这块市场当中,仍然有60%的市场尚未开发。

        (二)新兴业态成改革创新的重要领域和关键环节

        纵观现状,互联网金融创新带来的活力,成为一个潜力巨大的新兴业态和市场,成为改革创新的重要领域与关键环节。

        首先,支付服务。市场上的200多家支付公司,占领了代缴费等各个领域,全面进军商务支付领域,带动了积极消费,极大地方便了我们的生活,使每个人都可以体会到电子商务带来的便利性,享受在家就可购物的便捷的电子商务服务。

        第二,保险服务。保险在中国市场上占有很小的一块,但保险应该是最有发展潜力的业务。正因为它现在市场很小,所以存在很大的空间。从传统的角度来看,保险是封闭的、信息不透明的市场,且信用不够高。但现在通过互联网得到很多改善,如现在任何一笔保单都可以从网上查到,信息公开透明,而且信用结构也在不断地改善。

        最后,理财服务。现在的理财可以做到T+0,而且可以做到一分钱就可以起步,这个创新有着深远的影响。另外还有证券服务,证券服务从理念和观念上都有根本性的变革。

二、互联网带来的普惠金融变革

        (一)传统的普惠金融服务

        传统的普惠金融服务主要体现在:对农业、水利、教育、住房、医疗卫生、新农村建设的支持;对中小微企业及个体工商户发展的直接贷款,创造就业岗位的支持;对贫困家庭学生的贷款等政策性支持。按照传统的普惠金融的做法,国家银行的投入高、风险大,但收益甚微。

        (二)普惠金融体系

        那么,到底什么是普惠金融呢?党的十八届三中全会提出“发展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”。本次会议将普惠金融提到政策的层面,明确指出金融创新的重要性。普惠金融实质是让每个人都享受到金融服务。

        小微企业、普通个人及贫困人员的金融服务需求旺盛,长期以来是救助式的服务,存在风险大且效益低的问题。普惠金融应该建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务,更好地支持实体经济发展。

        互联网的快速发展,带来普惠金融的一系列变革。主要体现在:一、满足普通个人和小微企业金融服务的需求,人们金融意识的觉醒,通过互联网金融的带动,传统的被受压迫的大众需求被唤醒,从理念上来说,这是根本性的推动。二、互联网为我们带来业务透明、信用透明、操作透明等信息的透明。将原来双向封闭的、不透明的信息现在通过互联网可以展现在大家眼前。三、操作简便,互联网通过图形、图象的形象化,移动设备在任何一个地方都可享受到互联网的服务等优势,并且随着基础设施建设的逐步完善,目前已经基本可以完全满足我们的日常需求。四、业务的创新,互联网的快速发展,推动各种事物的变革,最值得欣慰的是中间增值服务不断地增加,这也是今后金融发展的方向,是未来创新和集中的主要方面。另外,互联网金融还把文化和科技相融合、趣味与传统相融合。最后,互联网金融的快速灵活,互通互达,快速反应,及时处理等都给普惠金融带来一系列的变革。

        (三)普惠金融的特点

        • 小微金融需求得到释放,找到解决自己需求的渠道;
        • 聚众博弈获胜,银行不再仅仅代表大企业说话;
        • 客户体验中心,传统银行将以自我为中心变为以客户为中心;
        • 增值服务收费,这也是根本性的变革。

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