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互联网金融催生普惠金融变革

2015-01-20 16:52:16作者:对外经济贸易大学现代服务业研究中心主任 陈进编辑:金融咨询网
互联网金融对金融业带来了深刻的变革,其中之一就是普惠金融。本文在对普惠金融的需求、互联网金融带来的普惠金融变革进行分析的基础上,从现代服务业的角度对银行变革的机遇、挑战与重点进行了阐述。

        (四)互联网金融的发展

        从现阶段可以看到,互联网金融的发展是产业发展的新阶段。普惠金融是人民大众的需求,是个人直接金融服务需求,并且加速了金融脱媒,这是大势所趋,也是我们面临的挑战。互联网金融的发展提高了国家数据管理统计、信息处理控制能力;汇聚大众资金、开创金融服务的新时代。比如现在的电子红包、打车、理财、保险、中间服务等等,今后可能还有更多的创新产品和服务。

        互联网金融对银行的冲击到底体现在哪呢?

        首先,最典型的就是互联网思维。一是变革是永恒的。不断地创新,不断地变革。二是流动发展,一个地区一个企业要发展,必须从流动上来做研究,信息流动造就了信息企业,人员流动成就了旅游业等等。互联网讲究的是流量的流动,只要有流动,就可有发展。三是扁平经济,金融业在脱媒,中间的典型经济也在不断地深化。四是大数据资产。五是增值服务。以上这些因素唤醒市场,获取用户,创造需求。

        其次,对盈利模式的冲击。传统的业务盈利模式已经发生了根本的变革。从传统到精细化变革,如银行的VIP服务等,为企业服务开拓了更广阔的空间。用一句很形象的话描述互联网的盈利模式是:羊毛出在猪身上。从直接的业务可能得不到盈利,但从一些增值的其他服务能够盈利,这在传统的银行业务中是无法理解的,但在互联网金融下,这些都很容易被理解。

        再次,对服务模式的冲击。银行一直以来是依赖存贷差生存。在过去的五年中,银行存贷差所占的比例过高,在互联网金融的背景下,银行应该大力发展增值服务。随着互联网金融更大的冲击,银行依靠存贷差的比例会越来越大,该如何应对呢?银行应该发展中间服务,盈利模式应该逐渐改变。

        最后,是业务创新的冲击。信息时代的业务创新要从理念上做根本的变革。银行不能被动应战,应该主动出击,首先就需要变革思维,这样,在金融竞争中,银行才能抢先一步。

三、现代服务业发展的机遇与挑战

        (一)发展的机遇

        应对大数据互联网时代的变革,传统业务的收入将逐步降低,新兴业务将得到不断地发展。上文中所提到的,保守估计尚有60%的市场还未得到开发,在过去的时间里,由于成本高、风险大等各种原因的限制,开发有困难,但现在,在互联网金融的推动下这些问题已经得到了解决,开发那60%的市场已经成为了可能。

        合作共赢至关重要。随着现代服务业的发展,合作共赢是未来的一大特点,市场逐步被细分与专业化,只有高度专业化的企业才能生存。

        以客户为中心,注重客户体验。需要银行对客户的需求进行深入调研,从实体到虚拟的感受都要进行考虑。

        最后是社会的需求,银行要去创造需求,唤醒市场,这是银行业在今后工作中的一大重点。

        (二)面临的挑战

        互联网金融会带来很大的挑战,主要体现在:

        1、监督管理问题;2、非法金融服务问题;3、企业的信用问题;4、银行走向市场化问题;5、个人信息及隐私的安全问题。

        普惠金融市场的开发和传统的金融市场不一样,我们需要社会、技术不断地升级。这其中,面临最终挑战的依然是银行,无论哪个金融,最后的流向最终指向银行,最后的安全保障还是在银行,所有最终都会回归到银行上来。

        基于这种状态,银行面临的挑战应该放到更加广泛的现代服务业领域来探讨。在这样的情况下,金融业现代服务业知识与技术相对密集,如何把它归集起来?多用户,微小支付,微金融服务、大数据支撑,信息流动发展,人员竞争,这些都是服务业整体应更广泛考虑的。发生变革之后,各方能相互合作,上下游能配套支撑,才能进行统一的合作与发展。

        (三)发展的重点

        从整个行业和整个社会的发展来看,首先是创新驱动,这是不变的真理,也就是说科技的竞争力靠的是创新的驱动。企业在不断地变化,尤其是互联网企业,生存的压力不断地促使他们创新。其次是自主创新,国家现在大力支持示范基地的建设,支持企业、产品的不断发展,不断创新。再次,更重要一点是产业的融合,金融与互联网企业的融合,金融与工业的融合,金融与农业、与个人服务业的融合,都在不断创新与发展。另外,体制创新,产品创新,数字文化产业的建设,产业链的发展,都成为今后服务业的重点。

        现在,资产的概念已经发生了根本的变化。在过去,资产主要是指金融资产,但在互联网的冲击下,技术、营销、数据、平台、客户都可以作为资产存在。银行需要挑战的是思维创新、机制创新,甚至是法律法规、跨国壁垒以及人才培养的创新。随着现代社会的发展,将来会有更多的可作为资产的资源产生。

        金融业按照层次不断地发展,未来潜在市场巨大。在此提出建议:金融业的发展应该是调整发展战略,按层次发展,重点突出,前后台融为一体,灵活发展。建设基础设施、支持合作式的普惠金融发展、创造更多的服务内容及方式。对于互联网公司也是同样的道理,以普惠金融需求为动力、创新发展服务模式及方法;以综合效益为目标,建设电子商务服务生态链;以客户端依靠银行开展创新服务,达到合作共赢。

        普惠金融变革在这个时代已经唤醒了潜在的市场,在合作共赢的状态下,今后将大有作为。

(本文由北京市教学名师项目支持)

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