银行卡刷卡手续费下调的背后

近期，国家发改委下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，希望通过降低刷卡费率让利于商户来刺激消费、拉动经济增长。但下调幅度约23%—24%，不是传言的30%。

         数据显示，截至2011年底，国内银行卡发卡量近30亿张，刷卡消费总额超过16万亿元，占全社会消费品零售总额的比重超过40%。

         依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》相关规定，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，但是不同行业实行的费率不同，费率标准从0.5%到4%不等。一般来说，零售业的刷卡手续费率在0.8%~1%，餐饮业为2%。

         按照发改委出台此政策的初衷是通过降低刷卡费率让利于商户来刺激消费，带动有效内需，拉动整体经济增长。分析来看，包含两层意思。

1、降低刷卡费率，也就是降低银行的收益
         按照2011年全国刷卡消费总额16万亿元、平均费率1%计算，各银行因此获得的手续费收入就高达1600亿元。而2011年商业银行利润达到10412亿元。银行刷卡手续费收入约占银行总利润的15%，确实也是很大的比重。若降低银行刷卡手续费23%—24%，组略的计算出来将降低银行利润3.45%-3.6%。

         因此，通过降低银行业的收入，让利给商户来达到提振经济的做法，对银行来讲有影响、但影响并不是太大。由于“银行业暴利说”的舆论，服务收费成为关注的核心，从发改委来讲，通过降低银行业的服务性收费，让利给市场，并消除社会对银行业的质疑，应该是一个不错的举措。

         但是降低银行刷卡手续费是否合理是一个需要深入考虑的问题。收费项目若不合理，就谈不上收费水平高低；但合理的收费项目，就要利用合理机制制定合适的收费水平。银行“暴利”主要是其利息性收入太高，而在银行收入中占得比重很大，有的超过80%。因此，银行业的收入结构就要进行优化调整，提高非利息性收入，如收费业务占资产、收入和利润的比重都将进一步提高，这既是中国金融体系在市场机制作用下的必然结果、银行业转型的必然结果，也是中国银行业国际化的必然结果。现在通过舆论和民众情绪影响银行业的收费科目和收费水平将是一个长久的机制。

2、通过让利于商户刺激消费，来带动有效内需
         按照凯恩斯的理论：消费乃是一切经济活动之唯一目的,唯一对象!金融危机使我国从出口导向型经济转向内需拉动型，但不可以以内需来带动外需，内需和外需之间的平衡发展仍然是未来中国经济增长过程追求的发展模式，当前最重要的是扩大有支付能力的国内最终需求以提高我国居民的消费率，从而改变投资与消费的比例，形成消费与投资对GDP的双拉动作用，实现扩大消费与经济增长的良性循环。

         按照相关研究结论，银行卡消费额分别在1％、5％的显著水平上，是社会消费品零售总额和GDP总量波动的原因，银行卡消费每增加10％，将促进消费增长２.７１３％，进而拉动经济增长３.２１２％。虽然有10多年的发展，当前中国银行卡产业发展中迫切需要解决的问题依然是进一步改善受理环境。只有受理环境得到改善的情况下，才能提高消费者持卡消费和商户接受银行卡的积极性，银行卡消费对中国经济增长才能起到更大的促进作用。　

         所以说降低银行卡刷卡手续费不仅仅是对于商业企业构成重大利好。将会大大减轻企业、商户的运营成本负担。一般来说，零售业的刷卡手续费率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐饮业为2%。如果银行卡刷卡收费降低一个合理的区间，那么，将大大减轻商户企业的刷卡结算手续费负担。同时对消费者来说，刷卡手续费虽然表面由商户、企业承担，但都最终打入到商品成本里由消费者负担。刷卡手续费降低后，商户企业可能降低销售商品价格，最终受益受惠的还是消费者。同时，降低刷卡手续费后将促进银行卡的发展，既方便了商户企业，也方便了消费者的持卡人。

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